Дело № 2-340/2020

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.05.2020 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Головиной А.В,. с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда и неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку, указывая, что 26.08.2014 года между сторонами был заключен кредитный договор №, на сумму 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 5 лет, под 15% годовых. Дата платежа по договору по 20 числам. Истец вносил денежные средства в кассу Банка, согласно графику платежей. 22.07.2019 года истец внес в кассу Банка 8.442,73 рубля, в состав которой входила сумма по дате платежа от 22.07.2019 года и сумма основного долга с датой последнего платежа по кредиту 26.08.2019 года, и подписал заявление на досрочное погашение кредита. Таким образом, 22.07.2019 года истец досрочно выполнил обязательства по возврату кредита. 23.07.2019 года он обратился в Банк с заявлением на выдачу справки о полном погашении кредита и получил ответ, что его заявление не может быть исполнено из-за недостаточности средств на счете. На повторное заявление истца банк ответил, что по кредитному договору имеется просроченная задолженность в сумме 2.256,63 рубля, которая образовалась 26.08.2019 года. Причину образования задолженности Банк объяснил тем, что по состоянию на 26.08.2019 года у истца имелась задолженность по другому кредиту № от 26.08.2014 года, поэтому внесенные истцом денежные средства были направлены на полное погашение кредитного договора № и частичное погашение кредита №. Истец своевременно вносил денежные средства по кредитному договору №, согласно графику и не давал Банку согласие на безакцептное списание денежных средств с текущего счета при недостаточности средств на ссудном счете по кредитному договору №. Истец своевременно вносил платежи по кредитам, поэтому в действительности задолженность по кредиту № отсутствует. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. На основании изложенного, просил признать незаконными требования Банка о погашении истцом задолженности по кредитному договору № в сумме 2.256,63 рубля, признать кредитный договор исполненным 22.07.2019 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50.000 рублей.

В дальнейшем ФИО1 свои исковые требования дополнил, просит признать незаконными действия Банка, выраженные в изменении в одностороннем порядке предусмотренной графиком даты окончания процентного периода по кредитному договору № за период с 10.04.2019 года по 10.05.2019 года. Признать незаконными действия Банка по списанию с текущего счета истца штрафов от 04.06.2019 года, 08.07.2019 года и 11.09.2019 года по кредитному договору № на общую сумму 2.250 рублей. Обязать Банк вернуть истцу сумму неосновательного обогащения 2.250 рублей, признать незаконными действия Банка, нарушающие право истца на частичный досрочный возврат основного долга 22.07.2019 года в размере 4.166,47 рублей с датой последнего платежа 26.08.2019 года. В обоснование указал, что 10.05.2019 года согласно Графику платежей по кредитному договору № он должен был обеспечить на счете сумму денежных средств, а Банк произвести погашение основного долга и начисленных процентов на общую сумму 8.744,29 рублей, из которых 8.333,33 рубля основного долга и 410,96 рублей проценты за период с 10.04.2019 года по 10.05.2019 года В судебном заседании было установлено, что 13.05.2019 года Банк произвел списание денежных средств со счета истца в сумме 452,06 рублей (вместо 410,96 рублей), что на 41,1 рубль больше, чем предусмотрено Графиком платежей и на 3 дня больше процентного периода, установленного в договоре. Данное нарушение со стороны банка привело к недостаточности денежных средств на счете истца, на котором по состоянию на 11.05.2019 года имелась необходимая сумма для погашения платежей по кредитному договору 

<

***>. Считает, что 13.05.2019 года Банк в одностороннем порядке изменил предусмотренную Графиком дату окончания процентного периода, чем нарушил условия кредитного договора. В декабре 2019 года истец узнал о том, что 04.06.2019 года, 08.07.2019 года и 11.09.2019 года Банк списал со счета истца 3 штрафа по 750 рублей, на общую сумму 2.250 рублей. При этом Банк не проинформировал истца о наличии просроченной задолженности, начислении и списании штрафа. В период с 01.01.2019 года по 22.07.2019 года истец не нарушал условия договора в части обеспечения наличия на счете денежных средств для совершения платежей по кредитному договору №. Применение Банком штрафных санкций по кредитному договору считает незаконным, а деньги подлежат возврату на основании ст. 1102 ГК РФ. Банк представил в суд выписку по лицевому счету истца, из которой видно, что по состоянию на 22.07.2019 года остаток денежных средств на счете составлял 2.726,34 рубля, Банк должен был произвести частичное погашение основного долга по кредитному договору № в размере 2.726,34 рубля. 

В судебном заседании ФИО1 свои исковые требования поддержал и пояснил, что 26.08.2014 года он заключил с Банком 2 кредитных договора. По одному договору дата платежа была определена дополнительным соглашением на 10 число, по второму на 20 число. Все ежемесячные платежи по кредитам истец оплачивал своевременно и в полном размере. Просрочек у него не было. В июле 2019 года он подал в Банк заявление на досрочное погашение кредита № и внес в кассу Банка по Графику платеж за июль 2019 года и остаток основного долга, который он должен был вернуть 26.08.2019 года. Однако Банк ему ответил, что у него имеется задолженность по этому кредиту в сумме 2.256 рублей. Из представленных Банком документов истец узнал, что в мае 2019 года он допустил просрочку по оплате второго кредита №, поэтому денежные средства, которые истец внес с Банк на досрочное погашение кредита №, были частично списаны на погашение просрочки по кредиту №. Истец с этим не согласен и считает, что просрочки по кредиту № у него не было. Дата платежа по КД № - 10 число каждого месяца. В 2019 году дни с 9 мая по 12 мая являлись нерабочими. По условиям кредитного договора, если дата платежа приходится на нерабочий день, то она переносится на первый рабочий день, при этом процентный период не меняется. Истец внес платеж в погашение кредита № 11.05.2019 года, деньги были списаны Банком 13.05.2019 года. Считает, что датой платежа следует считать 13 мая, но Банк изменил процентный период и посчитал 3 дня как просрочку. Истец об этом не знал. Из-за этого в дальнейшем у него образовалась просрочка по КД №, были начислены штрафы в общей сумме 2.250 рублей, которые он просит вернуть.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил заявление на рассмотрение дела в его отсутствие. Ранее, в судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Пояснил, что по Графику кредитного договора № ФИО1 должен был внести очередной платеж за май 2019 года до 10 числа. Списание денежных средств со счета происходит автоматически, поскольку на 10 мая денежных средств на счете не было, программа посчитала ему просрочку на 3 дня. Когда 22.07.2019 года истец внес платеж в досрочное погашение кредита №, часть этих денежных средств была списана в погашение просрочки по КД №, поэтому денежных средств не хватило на полное досрочное погашение второго кредита. 

Выслушав в судебном заседании пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. 

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. 

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» 26.08.2014 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 500.000 рублей, на срок до 26.08.2019 года, под 15% годовых. 

По условиям договора истец должен был производить возврат кредита и уплату процентов в соответствии с Графиком дифференцированными платежами, дата платежа по 5-м числам. 

В эту же дату, 26.08.2014 года между сторонами был заключен еще один кредитный договор №, на сумму 250.000 рублей, срок возврата 26.08.2019 года, под 15% годовых. 

Возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячно, дифференцированными платежами, дата платежа по 15-м числам.

04.10.2016 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение, по которому дата платежа по кредиту № была установлена по 10-м числам, по кредиту № установлена по 20-м числам.

По условиям кредитных договоров (п.8, п.17) исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, открытого Заемщиком в Банке. 

Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, которые являются неотъемлемой частью кредитных договоров, заключенных между ФИО1 и Банком (п.4.2.2.-4.4.), стороны установили, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца включительно. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца включительно. Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленного Графиком). Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета заемщика на основании предоставленного Банку права в соответствии с п.4.5 настоящих Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете Заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате в полном размере, размещена на счете Заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую Дату платежа. Если дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В мае 2019 года дни с 09.05. по 12.05 включительно являлись нерабочими. 

Ежемесячный платеж истца по кредитному договору № приходился на 10.05.2019 года.

Следовательно, исходя из условий кредитного договора, датой платежа по кредиту в мае 2019 года являлось 13 число (ближайший следующий рабочий день), но не 08.05.2019 года, как утверждает представитель ответчика.

Судом установлено, что ФИО1 произвел ежемесячный платеж для погашения кредита № – 11.05.2019 года, в сумме 8.744,29 рублей, из которых 8.333,33 рубля основной долг и 410,96 рублей проценты, согласно Графику. Денежные средства в уплату кредита были списаны Банком с текущего счета истца 13.05.2019 года, т.е. в первый рабочий день, но проценты были начислены за 33 дня в сумме 452,06 рублей. 

Таким образом, истец свои обязательства по уплате ежемесячного платежа в мае 2019 года исполнил надлежащим образом.

С учетом изложенного, действия Банка по начислению истцу процентов за просрочку платежа за период с 10.05. по 12.05.2019 года суд находит не соответствующими условиям кредитного договора.

Доводы Банка о том, что у истца в мае 2019 года образовалась задолженность по кредитному договору №, являются несостоятельными. 

Последующие действия Банка по списанию с текущего счета истца денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № привели к образованию задолженности по кредитному договору № и начислению необоснованных штрафов за просрочку платежей в сумме 2.250 рублей. 

В ответе Банка от 23.08.2019 года указывается, что в дату погашения 13.05.2019 года кредита № сумма на текущем счете истца составляла 8.757,67 рублей, к погашению полагалась сумма 8.785,59 рублей, в виду недостаточности денежных средств образовалась просроченная задолженность в сумме 27,72 рубля. 20.05.2019 года истец внес на счет сумму 4.360 рублей (по графику 4.358,45 рублей). Из этой суммы банк погасил просроченную задолженность по кредиту № в размере 27,72 рубля, из-за чего по кредиту № образовалась просроченная задолженность в 26,17 рублей и был начислен штраф 750 рублей. Далее, 04.06.2019 года истец внес на счет 8.700 рублей, из которых была погашена просроченная задолженность по КД № и штраф в размере 750 рублей. 10.06.2019 года в дату планового платежа по КД № денежных средств оказалось недостаточно для погашения согласно Графику платежей и вновь образовалась просроченная задолженность.

На основании ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита или ее части. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. 

Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (пункты 4.6-4.6.5.1) предусмотрено, что заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение Кредита полностью производится по инициативе Заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: Заемщик направляет Кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат Кредита, составленное по форме Банка. Досрочное погашение кредита осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявление о досрочном возврате Кредита. В заявлении на досрочный возврат кредита Заемщик указывает сумму досрочного платежа. В заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту и поручение Заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения Кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита. Заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае, если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной Заемщиком в заявлении на досрочный возврат кредита, то досрочный возврат не производится. 

Судом установлено, что 22.07.2019 года ФИО1 подал в Банк заявление на досрочное погашение кредита № и внес на свой текущий счет в Банке сумму 8.442,73 рубля, из которых: 4.276,26 рублей платеж по Графику за июль 2019 года и сумма основного долга на дату последнего платежа по кредиту 26.08.2019 года – 4.166,47 рублей. 

В соответствии с Графиком платежей, истец должен был уплатить 22.07.2019 года 4.276,4 рублей и 26.08.2019 года 4.226,4 рубля (4.166,47 основной долг и 59,93 рубля проценты). 

В материалах дела (л.д.28) имеется ответ Банка от 23.07.2019 года на заявление истца о досрочном возврате кредита, в котором Банк сообщает, что полное досрочное погашение кредита не исполнено, из-за недостаточности денежных средств на счете. 

Судом установлено, что указанной денежной суммы было достаточно для полного досрочного возврата кредита по кредитному договору за №, т.к. просрочки по оплате кредита № с мая 2019 года у истца фактически не было, штрафы за просрочку платежей были начислены необоснованно.

Все платежи по кредитному договору № и договору № истец производил своевременно в соответствии с Графиками платежей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора № исполненным подлежат удовлетворению.

Из материалов дела усматривается, что за просрочку платежей по кредиту № Банк списал с текущего счета истца штрафы в сумме 2.250 рублей: 04.06.2019 года в сумме 750,0 рублей; 08.07.2019 года в сумме 750 рублей и 11.09.2019 года в сумме 750,0 рублей. 

Указанные штрафы были начислены необоснованно, поэтому сумма штрафных санкций является неосновательным обогащением Банка и подлежит возврату в пользу истца. 

Поскольку со стороны Банка установлено нарушение прав истца при исполнении кредитного договора №, на основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию причиненного ему морального вреда. 

Компенсацию морального вреда суд определяет в 1.000 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 26.08.2014 года, заключенному с АО «Россельхозбанк» исполненными.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 2.250 рублей неосновательного обогащения и 1.000 рублей компенсации морального вреда, а всего 3.250 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 22.05.2020 года.