№ 2-327/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково 29 августа 2017 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Белорусовой Г.С.,

при секретаре Зиганшиной Р.А.,

с участием представителя истца А. - Г., действующего на основании доверенности от ДАТА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

А. обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА на основании кредитного договора № о предоставлении кредита под 26,214% годовых сроком на 60 месяцев, на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты> истцу был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> (из них 

<

данные изъяты> рублей переведено ИП С. за покупку автомобиля и 

<

данные изъяты> копеек переведено ООО Страховая Группа «Компаньон» за оплату страховой премии). В сумму кредита в соответствии с п.9 договора было включено обязательство истца по заключению договора страхования жизни, здоровья на случай причинения вреда, определена страховая сумма в размере 

<

данные изъяты> копеек. Срок страхования обозначен по ДАТА. Также со счета истца на основании распоряжения произведен перевод денежных средств в размере 

<

данные изъяты> копеек на расчетный счет ООО Страховая Группа «Компаньон» филиал «Московский» с указанием назначения платежа страховая премия по договору страхования. Истец был лишен возможности выбора по своему усмотрению иных страховых компаний, а также установления срока действия договора, поскольку типовыми условиями установлены такие условия заключения договора страхования, которые являются невыгодными для него. С целью обеспечения кредита между истцом и ответчиком был заключен договор залога №-ДО/ПК от ДАТА, паспорт транспортного средства № был передан ответчику. Двойного обеспечения кредита законом не предусмотрено. С целью досудебного урегулирования спора ДАТА в адрес ответчика было направлено претензионное письмо. Согласно ответу полученного на указанную претензию, ответчиком предложено обратиться в страховую компанию для расторжения договора, истец с данным решением не согласен, считает, что страховые премии обязан вернуть ответчик. Анализ условий, содержащихся в договоре на потребительский кредит, обстоятельства заключения указанных сделок позволяет прийти к выводу о том, что выдача кредита банком была обусловлена заключением договора страхования. Заемщиком подписаны типовые бланки, не предусматривающие возможность заемщика отказаться от страхования жизни и трудоспособности и получить кредит без этого условия, в заявлении на получение кредита заемщик просил выдать ему лишь 

<

данные изъяты> рублей. У истца образовалась сумма долга в размере 

<

данные изъяты> копеек = 

<

данные изъяты> копеек - оплата страховой премии по договору страхования + 

<

данные изъяты> - проценты уплаченные ответчику, подлежащая возмещению, в связи с неправомерным удержанием. Сумма неправомерных удержаний составляет 

<

данные изъяты> копеек, заявленный истцом период просрочки удовлетворения требования потребителя составляет 34 дня (за период с ДАТА по ДАТА), размер неустойки составляет 

<

данные изъяты> копейки из расчета: 

<

данные изъяты> Досудебная претензия вручена ответчику ДАТА, срок для добровольного удовлетворения требований истца истек ДАТА. Учитывая требования закона о том, что сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы, истец считает необходимым снизить неустойку до 

<

данные изъяты>.

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 

<

данные изъяты> рублей. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Просит признать недействительным п.9 Договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в части заключения договора страхования жизни, здоровья на случай причинения вреда.

Признать недействительным п.п. б п.21 Договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля о распоряжении заемщика о переводе денежных средств в размере 

<

данные изъяты> на расчетный счет ООО Страховая Группа «Компаньон» филиал «Московский».

Взыскать с ПАО «БыстроБанк» в пользу А. незаконно удержанные денежные средства в виде страховой премии по договору страхования в размере 

<

данные изъяты> копеек; проценты по ставке 26,214% годовых в размере 

<

данные изъяты>; неустойку в размере 

<

данные изъяты> копеек; штраф в размере 50% от присужденной суммы; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «БыстроБанк» в доход государства государственную пошлину соразмерно удовлетворенным требованиям. 

Представитель истца А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» Х. извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что требования, изложенные в исковом заявлении Банк считает не обоснованными, не законными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

К кредитному договору, заключенному ДАТА между ПАО «БыстроБанк» и А. подлежит применению Закон «О потребительском кредите (займе)», который является специальным в области регулирования потребительских кредитных отношений. ДАТА истец подал в Банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «СГ «Команьон». Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписал выбранную им страховую компанию ООО «СГ «Компаньон». В качестве способа оплаты страховой премии истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки». Об отсутствии навязывания условия о страховке свидетельствует также отказ истца от страхования КАСКО, о чем также проставлены в заявлении «галочки». Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования. Согласно выбранному истцом варианту кредитования, в п.9 индивидуальных условий кредитного договора была включена обязанность истца застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте кредитного договора. Истец самостоятельно заключил договор страхования № с выбранной им страховой компанией и подписал полис страхования сроком с ДАТА по ДАТА. соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита, где истец также отметил, что хочет включить страховую премию в сумму кредита, а не уплачивать ее собственными денежными средствами. Таким образом, до заключения кредитного договора истец был осведомлен и согласен со сроком и стоимостью страховой услуги в размере 

<

данные изъяты>, предоставляемой выбранной им страховой компанией - ООО «СГ «Компаньон». 

Истец А. извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица - ООО «СГ «Компаньон» и третье лицо - арбитражный управляющий Ассоциации «КМСРО АУ «Единство» - З. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся, но надлежащим образом извещенных истца, представителей ответчика и третьих лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные суду материалы, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДАТА на основании кредитного договора № о предоставлении кредита под 26,214% годовых сроком на 60 месяцев, на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты> истцу был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем, решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДАТА, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 9 спорного кредитного договора (раздел "Индивидуальные условия договора потребительского кредита") в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о личном страховании А. обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на сумму не менее чем 

<

данные изъяты> копеек на срок по ДАТА и не позднее ДАТА предъявить ПАО «БыстроБанк» оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета), выгодоприобретателем по договору страхования указывается А.

Данным пунктом кредитного договора также предусмотрено, что А. обязуется ежегодно продлевать личное страхование до полного погашения кредита, при этом, стороны пришли к соглашению, что страховая сумма при продлении действия договора личного страхования составляет не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту по состоянию на дату продления договора личного страхования, срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования.

Из содержания данного пункта спорного кредитного договора также следует, что подписанием «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» А. выражает свое согласие на заключение указанных в этом пункте договоров.

Согласно пункту 21 спорного кредитного договора (раздел "Индивидуальные условия договора потребительского кредита") А. дает ПАО «БыстроБанк» распоряжение осуществить перевод денежных средств в следующем порядке: 

<

данные изъяты> рублей - ИП С. в счет оплаты приобретаемого автомобиля, 

<

данные изъяты> - страховой компании ООО «Страховая группа «Компаньон» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № №

Суд приходит к выводу о том, что А., подписав заявление о предоставлении кредита, выразил желание быть застрахованным лицом и подтвердил, что он ознакомлен с содержанием и условиями кредитования, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

ПАО «БыстроБанк» исполнило свои обязательства по спорному кредитному договору, предоставив А. кредит в указанном в договоре размере, что не оспаривается сторонами.

ДАТА между А. и ООО «Страховая группа «Компаньон» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № сроком по ДАТА, в котором указаны выгодоприобретатель, страховые риски и размер страховой премии - 

<

данные изъяты>, которая ПАО «БыстроБанк» перечислена на основании соответствующего распоряжения А. страховщику.

При таком положении суд считает, что спорный кредитный договор заключен между ПАО «БыстроБанк» и А. с условием страхования А. своих жизни и здоровья на основании его свободного волеизъявления относительно личного страхования, с целью дополнительного обеспечения исполнения им кредитного обязательства, что допускается законом.

Достаточных и бесспорных доказательств того, что истец был лишен возможности выбора по своему усмотрению иных страховых компаний, а также установления срока действия договора, поскольку типовыми условиями установлены такие условия заключения договора страхования, которые являются невыгодными для него, А. в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено, а судом таковых не добыто.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Доказательств о недействительности п.п. 9, 21 заключенного договора стороной истца суду не представлено.

При заключении кредитного договора А. был ознакомлен со всеми его условиями, что подтверждается его подписями, кроме того, до него была доведена информация о полной стоимости кредита.

Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что условия договора о недействительности, о которых заявляет А. не являлись препятствием для оформления им кредитного договора и получения суммы кредита в полном объеме, в предусмотренном договоре.

Учитывая, что истец исполнял условия оспариваемого договора, ему была предоставлена информация обо всех существенных условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказывал, к заключению договора его никто не принуждал, суд приходит к выводу, заявленные к ответчику требования о признании недействительными условий спорного кредитного договора в части предоставления услуг по личному страхованию и взыскании с ответчика в пользу А. суммы уплаченной им по договору личного страхования страховой премии удовлетворению не подлежат.

Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования А. о взыскании с ПАО «БыстроБанк» в его пользу процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в части предоставления А. услуг страхования и взыскании с ответчика в пользу А. суммы страховой премии.

В судебном заседании действительно установлено, что в страховом полисе нет подписи представителя страховой компании, а стоит копия печати, однако, суд полагает, что данное обстоятельство не влечет недействительности пунктов кредитного договора. При этом А. не лишен возможности оспаривания договора страхования и предъявления требований о возврате страховой премии со страховой компании.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Г.С. Белорусова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА

Судья Г.С. Белорусова