№ 2- 710/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации21 марта 2017 года 

<

...>

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, суд,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее по тексту ООО «Сетелем Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором № от 16.12.2013года ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 102058 руб. под 36,80 % годовых на срок 42 месяца. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик ФИО1 обязалась ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. Однако ответчик длительное время не исполняет своих обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита, в том числе и начисленных процентов, в связи с чем, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ, Банк вправе требовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, процентами на просроченную задолженность. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.12.2016 года составила 68183,59 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 61367,44 руб., по процентам - 5179,73 руб., по процентам на просроченный долг - 1636,42 руб. Данную задолженность Банк просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлине за подачу иска в суд в размере 2245,50 рублей (л.д.2-4).

Представитель истца ООО «Сетелем Банк», уведомленный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, (л.д. 63), в суд не явился, просил дело рассмотреть без участия представителя (л.д. 72).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенная о дате и месте судебного заседания, что подтверждается распиской о вручении судебной повестки (л.д. 67), в суд не явилась.

Ранее в судебном заседании 14.02.2017 г. против исковых требований возражала, указав, что заключив кредитный договор с Банком, произвела четыре платежа по графику, в размере по 4400 рублей. В дальнейшем, в апреле 2014 г. решила полностью погасить кредит. В связи с отсутствием банка и его дополнительных офисов в городе Ачинске, воспользовалась телефоном, так называемой горячей линии Банка. Позвонив по телефону, ей сказали, что задолженность составляет 84000 рублей. Ею была внесена сумма в размере 85000 рублей, в результате чего она считала, что кредит ею полностью погашен, обязательства перед банком полностью прекращены.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования

в следующем объеме и по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполниться надлежащим

образом, в установленный срок и в соответствии с условиями обязательства и требованиями

закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор)

обязуется предоставить денежных средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,

предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму и

уплатить проценты на нее.

Статья 811 ГК РФ, подлежащая применению к кредитным договорам в силу п.2 ст. 819

ГК РФ, устанавливает право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы

кредита с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для

возврата очередной части кредита.

Как следует из материалов дела, 15.12.2013 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выдан кредит на неотложные нужды под 36,80 % годовых в сумме 102058 руб. сроком на 42 месяца (раздел - информация о кредите) (л.д. 16,17).

Анкета заявление вместе с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк», Графиком платежей и Тарифами по программе потребительского кредитования на неотложные нужды являются неотъемлемыми частями настоящего договора.

В соответствии с п. 1 раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, настоящие условия вступают в силу с 20 июля 2013 года и распространяются на всех клиентов, заключивших договоры, начиная с указанной даты. (л.д. 107).

Из выписки по счету №, открытому на имя ФИО1 в рамках кредитного договора, видно, что 16.12.2013 года банком выдана сумма кредита в размере 102058,00 рублей (л.д. 13,14).

Согласно условий договора о предоставлении потребительского кредита №, графика платежей, ответчик ФИО1 обязалась производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 17 числа месяца, следующего за платежным, начиная с 17.01.2014 г. по 19.06.2017 г. в сумме по 4381 руб. (за исключением последнего платежа). Последний платеж в размере 2580,42рублей должен был быть уплачен не позднее 19.06.2017 г. (л.д. 16,17,75-77).

Как следует из представленного истцом в материалы дела расчета суммы долга по состоянию на 19.12.2016 года, задолженность ФИО1 перед Банком составила 68183,59 рублей, из которых: задолженность по кредиту - 61367,44 руб., по процентам за пользование денежными средствами - 5179,73 руб., по процентам на просроченный долг -1636,42 руб. (л.д. 12).

При этом, как видно из выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 и расчета суммы долга (л.д. 12), размер произведенных платежей в счет погашения долга по кредитному договору составил 102600 руб.:

г. внесено в счет погашения долга - 4400рублей,

г. - 4400 рублей, 24.02.2014 г. - 4400 рублей,

г. - 4400 рублей,

г. - 85000 рублей (л.д. 12).

В соответствии с п. 4 договора о предоставлении потребительского кредита от 15.12.2016 г., п. 3 раздела 2 Общих условий, Банк открывает клиенту текущий счет, который может использоваться для погашения задолженности по договору (л.д. 16,107 оборот).

Согласно п. 3.5 раздела 3 главы 6 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов на неотложные нужды (л.д. 121-123), клиент поручает Банку без распоряжения Клиента по требованию получателя средств списывать суммы денежных средств, находящихся на Счете и иных счетах Клиента, открытых в Банке, в счет погашения Задолженности Клиента по Договору, а также в счет погашения любой иной задолженности Клиента перед Банком, в пользу Банка и/или в пользу третьего лица (нового кредитора), в случае уступки Банком прав требований по Договору такому лицу. Настоящим Клиент заранее дает акцепт требований получателя средств, предъявленных Банком / в Банк в соответствии с настоящим пунктом.

Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом обязанность Клиента по погашению Задолженности считается исполненной в момент списания Банком денежных средств со Счета в счет погашения Задолженности по Договору (п. 3.6 раздела 3 главы 6 л.д. 123).

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

П.2 ч.2 ст. 810 ГК РФ, предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не

связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2.4 раздела 2 главы 6 Общих условий, клиент имеет право осуществить досрочное погашение задолженности на условиях, указанных в п. 3.16 раздела 3 Главы 3 Общих условий (л.д. 122, оборот).

Согласно п. 3.16 раздела 3 Главы 3 Общих условий, клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком полностью либо частично.

3.16.2. полное досрочное погашение Задолженности по Договору по инициативе Клиента осуществляется в следующем порядке:

3.16.2.1. для полного досрочного погашения Задолженности Клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение до предполагаемой даты полного досрочного погашения;

3.16.2.2. для осуществления полного досрочного погашения Задолженности по Договору, Клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения Задолженности обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения Задолженности;

расчеты по Досрочному погашению Задолженности Банк производит в заявленную Клиентом дату Досрочного погашения Задолженности. Сумма, поступившая на Счет Клиента для Досрочного погашения Задолженности, списывается Банком в счет погашения Задолженности в ближайшую Дату платежа;

при невозможности осуществления расчетов по Досрочному погашению Задолженности (вследствие позднего зачисления денежных средств на Счет, неуведомления/несвоевременного уведомления Клиентом Банка о своем желании осуществить Досрочное погашение Задолженности либо недостаточности на Счете суммы денежных средств, необходимой для Досрочного погашения Задолженности) в заявленную Клиентом дату досрочного погашения Задолженности, соответствующее заявление Клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере Ежемесячного платежа, предусмотренного Договором. Клиент вправе повторно обратиться в Банк в целях осуществления Досрочного погашения Задолженности, (л.д.111, оборот).

Таким образом, для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору, заемщик должен уведомить об этом кредитора. При этом, форма и способ уведомления (письменно или устно, почтой, телеграммой, факсимильной связью либо другими специальными каналами связи или иными способами, оговоренными сторонами) ни Условиями договора о предоставлении потребительского кредита, ни Общими условиями предоставления кредита не конкретизированы.

Как поясняла в судебном заседании 14 февраля 2017 г. ответчик ФИО1, после получения кредита, ею было внесено четыре платежа в суммах по 4400 рублей. В апреле 2014 г., имея намерения погасить кредит в полном объеме, она позвонила по телефону горячей линии Банка, где ей сказали о размере задолженности в сумме 84000 рублей. На следующий день после телефонного звонка ею было оплачено 85000 рублей. Считает, что кредит погашен ею в полном объеме.

Указанные обстоятельства не оспаривались представителем истца, указавшем в письменном отзыве, что 28.04.2014 г. в Центр обслуживания клиентов поступил звонок. Звонившего интересовала сумма кредитного обязательства для досрочного погашения. Сотрудники Банка сообщили сумму для полного досрочного погашения и закрытия кредита в размере 99916,08 рублей. Заявка на полное досрочное погашение не была оформлена, в связи с тем, что звонивший не требовал ее заказа (л.д. 71).

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что Банк фактически был уведомлен заемщиком ФИО1 о намерении ею произвести полное досрочное погашение

задолженности по кредиту. На следующий день после телефонного звонка ею было оплачено 85000 рублей.

Согласно выписки по счету №, ФИО1 были внесены на банковский счет заемщика, денежные средства в счет погашения задолженности:

г. - 4400 рублей, из них в счет погашения основного долга списано 1088,30 рублей, процентов - 3292,70 рублей;

г. - 4400 рублей, из них в счет погашения основного долга списано 1225,21 рублей, процентов - 3155,79 рублей;

24.02.2014 г. - 4400 рублей, из них в счет погашения основного долга списано 1565,20 рублей, процентов - 2815,80 рублей;

24.03.2014 г. - 4400 рублей, из них в счет погашения основного долга списано 1312,43 рублей, процентов - 3068,57 рублей;

Итого, за указанный период ответчиком в счет погашения основного долга было внесено - 5191,14 рублей, таким образом, остаток непогашенной суммы основного долга составил-96866,86 рублей (102058,00-5191,14).

29.04.2014 г. ответчиком внесено 85000 рублей (л.д. 13), и впоследствии ФИО1 денежные средства на счет более не вносила.

Несмотря на внесение заемщиком на счет 29.04.2014 г. 85000 рублей, банк, как экономически сильная сторона в отношениях с заемщиком-потребителем, не озаботился должным образом о выяснении оснований совершения заемщиком таких действий, и в течение почти двух лет производил списание средств ежемесячно по графику, начисляя заемщику проценты за пользование кредитом, до тех пор, пока денежные средства на счете не закончились. Из дела видно, что Банк с 19.05.2014 года ежемесячно по 17.11.2015 г. производил списание денежных средств со счета ответчика в размере сумм, равных платежам, предусмотренным графиком погашения кредита.

Руководствуясь положениями ст. ст. 810, 315, 408, 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание разъяснения пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд приходит к выводу о том, что пункт 3.16.2.4 Главы III Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов "Сетелем Банк" ООО, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривающий условие о том, что, если денежных средств недостаточно для досрочного погашения задолженности в заявленную клиентом дату досрочного погашения задолженности, соответствующее заявление клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере ежемесячного платежа, предусмотренного договором, противоречит требованиям закона (ст. 810 ГК РФ), является ничтожным и применению не подлежит ( л.д. 13)

Принимая во внимание, что основания для полного погашения задолженности в момент поступления денежных средств не было, поскольку размер задолженности по основному долгу составлял 96866,86 рублей без учета начисленных процентов за пользование денежными средствами, денежная сумма, внесенная истцом, подлежала зачислению в счет частичного погашения задолженности.

Сам факт внесения денежных средств свыше суммы ежемесячного платежа означает намерение заемщика досрочно погасить долг на внесенную сумму. Учитывая, что у Банка имелись сведения о намерении истца произвести досрочное погашение, действия банка, продолжившего списывать задолженность по графику и не известившего клиента о том, что досрочное погашение не произошло, расценивается судом как злоупотребление ответчиком своим правом в ущерб законным интересам другого лица, что недопустимо в силу положений ст. 10ГКРФ.

Поэтому непогашенную сумму основного долга после внесения ответчиком денежных средств в размере 85000 рублей следует считать 11866,86 рублей из расчета (96866,86 руб. -85000 руб.), которая подлежит взысканию в пользу «Сетелем Банк» ООО.

По указанным выше обстоятельствам судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что долг по кредитному договору им погашен в полном объеме.

В соответствии с п.3.3 Главы 6 Общих условий предоставления кредита, Банк начисляет и выставляет к погашению установленные Тарифами проценты за пользование кредитом, который составляет 36,80 % годовых (л.д. 122, оборот).

Согласно п.3.4 Главы 6 Общих условий предоставления кредита, при наличии у клиента просроченной задолженности, Банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной в Тарифах, которая составляет 36,80% (л.д. 122, оборот).

Таким образом, на оставшуюся сумму основного долга в размере 11866,86 рублей подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами и проценты, начисленные на просроченную задолженность, за период заявленный истцом, а именно с

17.12.2015 г. по 19.12.2016 года.

Размер процентов за пользование денежными средствами за период с 17.12.2015 г. по

19.12.2016 года составит 4390.93 рублей, исходя из расчета: 11866,86 (основной долг) х 36,80%: 365 (дни в году) х 367 (количество дней за указанный период).

Размер процентов начисленных на просроченную задолженность за период с 17.12.2015 г. по 19.12.2016 года составит 4390,93 рублей, исходя из расчета: 11866,86 (основной долг) х 36,80% : 365 (дни в году) х 367 (количество дней за указанный период).

Вместе с тем, по правилам ст. 196 ГПК РФ суд вправе произвести взыскание в пределах заявленных исковых требований, в связи с чем в пользу Банка с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами и проценты, начисленные на просроченную задолженность в размере, указанном банком, что составляет 4390,93 рублей и 1636,42 рублей соответственно.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 нарушила исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования Банка о взыскании долга по кредиту в общей сумме 17894,21 рублей (11866,86+4390,93+1636,42).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из представленного платежных поручений от 17.05.2016г. и от 14.12.2016г. (л.д. 7,8), истцом при подаче данного искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 2245,50 руб., которая в соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 715,77 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 17894,21 рублей, возврат госпошлины 715,77 рублей, а всего 18609,98 (восемнадцать тысяч шестьсот девять) рублей 98 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Гудова Н.В.