Принято в окончательной форме 12.02.2024 г.

УИД 76RS0021-01-2023-002260-21

Дело № 2-215/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2024 г. г. Тутаев

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Мазевич Я.Ю.,

при секретаре Караваевой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учетом уточнения просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 268138,99 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 29 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Кроме того истец просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 12193,47 руб., а также обратить взыскание на предмет залога, квартиру, назначение: жилое, общей площадью 49,7 кв.м, этаж 2, количество комнат 2, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 919200, принадлежащую на праве собственности ответчику.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 500000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29 % годовых, сроком на 84 месяцев, под залог Квартиры, назначение: жилое, общей площадью 49,7 кв.м, этаж 2, количество комнат 2, расположенной по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером № Условиями кредитного договора дата платежа определена – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита, т.е. по 30 числам каждого календарного месяца, сумма ежемесячного платежа определена в размере 13957 руб. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору в части уплаты процентов и суммы кредита не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по кредиту составляет 268 138,99 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № В соответствии с п. 1 Договора параметрами кредита являются: Цель кредита – неотложные нужды. Тарифный план – Кредит под залог+ Валюта Кредита – рубли. Сумма кредита – 500000 руб. Срок кредита – 84 месяцев. Проценты за пользование кредитом – 29% годовых.

Погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет (пункт 3.8 Договора).

Настоящий Договор считается заключенным в момент его подписания Сторонами и действует до полного исполнения своих обязательств по нему (п. 1.2 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) был заключен договор ипотеки № По соглашению Сторон залоговая стоимость предмет ипотеки на дату подписания настоящего Договора составляет 919200 руб. (п. 1.6 Договора ипотеки).

Банк открывает ТБС и зачисляет на него Кредит после осуществления заемщиком следующих действий: предоставления в Банк Договора (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию права на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет ипотеки указанный в пп. 1.3.1.1 настоящего Договора. Банк вправе предоставить кредит путем зачисления денежных средств на ТБС, с момент предоставления в банк Клиентом расписки Регистрирующего органа о принятии документов для государственной регистрации ипотеки в пользу Банка на Предмет ипотеки, указанный в пп. 1.3.1.1 Договора, либо с момента предоставления заемщиком в Банк Договора ипотеки с отметками о государственной регистрации в Регистрирующем органе ипотеки в пользу Банка на Предмет ипотеки, указанный в пп. 1.3.1.1 Договора (пп. 1.2.1 Договора).

Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего Договора или в связи с ним, обеспечиваются залогом недвижимого имущества – Квартирой, назначение: жилое, общей площадью 49,7 кв.м, этаж 2, количество комнат 2, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №. Квартира передается в залог Банку в соответствии с Договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.3 Договора). 

Право собственности ФИО1 на предмет ипотеки зарегистрировано в ЕГРН за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-52). 

В соответствии с п. 3.1. Договора кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 3.3 Договора).

Согласно п. 3.7. Договора кредитования заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (Ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа.

Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта (п. 3.8. Договора).

За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном договором кредитования. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика № кредит в размере 500 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (обратная сторона л.д. 9-15). 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается решением от ДД.ММ.ГГГГ, договором о присоединении, выпиской из ЕГРЮЛ, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в порядке универсального правопреемства (л.д. 30-31).

Как видно из выписки по счету и расчета задолженности ФИО1 допустила нарушение обязательств по возврату кредита, что повлекло образование задолженности. 

По представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 268138,99 руб., в том числе: 252398,23 руб. – просроченная ссуда, 12323,31 руб. – просроченные проценты, 112,34 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3178,66 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 126,45 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Представленный стороной истца расчет суммы основного долга, процентов, неустойки, проверен судом и представляется правильным, ответчиком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен. 

При указанных обстоятельствах требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, процентам являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу в общем размере 3417, 45 руб. соответствует требованиям ст. 333 ГК РФ, соразмерна неисполненному ответчиком обязательству и периоду просрочки. Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Разрешая и удовлетворяя исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами из расчета 29 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд руководствуется положениями п. 2 ст. 809 ГК РФ, которым предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (в размерах и в порядке, определенных соглашением, то есть 29 % годовых). Данному положению также не противоречат условия кредитного договора, действующего с момента его подписания и до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Условиями договора за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрено начисление неустойки в размере % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора (пункт 1.1.7 Договора).

Размер ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлен в размере 7,75% годовых.

Требования о взыскании неустойки не противоречат закону и положениям кредитного договора, размер взыскиваемой неустойки соответствует требованиям ст.333 ГК РФ, соответствует неисполненному ответчиком обязательству. Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, данные требования заемщиком до настоящего времени не исполнены (обратная сторона л.д. 24-25). 

На основании вышеизложенного, учитывая существенное нарушение ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении указанного кредитного договора.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса - п. 1 ст. 350 ГК РФ.

Согласно положениям ст.51 Федерального закона №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 данного закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Также суд считает необходимым отметить, что в соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

При этом из буквального толкования п. 1 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества является основанием для прекращения права пользования им залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке. При этом из нормы статьи видно, что цель получения кредита или займа имеет значение при ипотеке в силу закона. В рассматриваемом случае заключен договор ипотеки.

Таким образом, содержание п. 1 ст. 78 Закона об ипотеке не препятствует в силу свободы договора обратить взыскание на заложенное единственное жилое помещение должника.

В соответствии с п. 1.6. Договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон залоговая стоимость квартиры, назначение: жилое, общей площадью 49,7 кв.м, этаж 2, количество комнат 2, расположенной по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером № составляет 919 200 руб.

Расчетная стоимость предмета залога установлена кредитным договором и ответчиком не оспаривалась.

Поскольку ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, не исполнил обязательства по своевременному погашению обеспеченного залогом кредита, таким образом, имеются правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество, собственником которого является ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 919 200 руб. 

При изложенных обстоятельствах иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 12193,47 руб. подтверждены платежным поручением (л.д. 34) и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №) от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» (ИНН №) и ФИО1 (паспорт №).

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268138 руб. 99 коп., расходы по уплате государственной пошлины 12 193 руб. 47 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) проценты за пользование кредитом по ставке 29 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, составляющую на момент принятия решения 268 138 руб. 99 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № неустойку в размере 7,75 % годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму остатка основного долга, составляющую на момент принятия решения 268 138 руб. 99 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 (паспорт №) заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 49,7 кв.м, этаж 2, количество комнат 2, расположенную по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 919 200 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Я.Ю. Мазевич