Дело № 2-1010/2024 

73RS0001-01-2024-000440-36

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2024 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Кузнецовой О.В.,

при секретаре Макаровой Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО5, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, Администрации города Ульяновска, Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с указанным иском к наследственному имуществу ФИО2 Требования мотивированы следующим. 30.07.2019 истец и ФИО2 заключили договор кредитной карты № на сумму 240000 руб. Задолженность по указанному договору по основному долгу составляет 87315,53 руб. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело к его имуществу. Истец просит суд взыскать задолженность в указанной сумме, расходы по оплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на вынесение заочного решения согласен.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области, Администрация г.Ульяновска, ФИО1, ФИО5 Судом изменен процессуальный статус АО «Тинькофф Страхование» с третьего лица на ответчика. В судебное заседание ответчики, их представители не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Третье лицо нотариус ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, по запросу суда представлена копия наследственного дела.

Представитель третьего лица САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался. 

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, по имеющимся материалам, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе, в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов. 

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации. 

Суд принимает решение в силу ст.196 ГПК РФ в пределах заявленных истцом требований.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.п. 1,2 ст.934 ГК РФ).

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон № 4015-1) регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

В силу п.2 ст.9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 30.07.2019 АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключили договор кредитной карты № на сумму 240000 руб. с выплатой процентов по ставке 24,699% годовых на срок 36 месяцев по тарифному плану ТПКН 2.17; размер ежемесячного платежа – 12500 руб., размер последнего платежа – 5596,68 руб. Указанное подтверждается подписанными заемщиком заявлением – анкетой, Индивидуальными условиями. Доказательства обратного отсутствуют. 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Нотариусом нотариального округа город Ульяновск ФИО6 открыто наследственное дело к имуществу ФИО3. Согласно материалов наследственного дела наследниками к его имуществу являются ФИО1, ФИО5 

Согласно сведений, полученных по запросу суда от АО «Тинькофф Страхование», между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 г. (далее - Договор коллективного страхования). В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте Страховщика по следующему адресу: https://www.tinkoffmsurance.ru/about/documents/terms_conditions/. Согласие на участие в программе страхования дается при оформлении Кредитной карты посредством подписания Заявления-Анкеты. 

Согласно сведений, полученных по запросу суда от АО «Тинькофф Страхование», ФИО4. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Программа страхования) в рамках Договора № КД- 0913 от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Условия страхования) в редакции, действующей на дату подключения Клиента Банка к Программе страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №. Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) в редакции, действующей на момент подписания Заявления-Анкеты, с которыми ФИО2 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования Выгодоприобретатель Клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти Клиента — Выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.2.1.1 ст.2 Договора коллективного страхования страховыми случаями по договору по риску «Смерть» являются: а) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; б) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования. 

Согласно п.5.1 ст.5 Договора коллективного страхования договор вступает в силу с 04.09.2013, действует в течение одного календарного года и ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон, выраженном в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор, но не менее чем за 45 календарных дней до истечения срока действия договора. 

Согласно п.1.3 ст.1 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору. 

В силу п.8.2 ст. 8 Договора коллективного страхования страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события и признании его страховым случаем, поименованным в п.2.2 договора. 

Принимая во внимание наличие договора страхования, наличие задолженности по вышеуказанному кредитному договору, поскольку смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования и является страховым случаем, доказательства обратного суду не представлены, его наследники на дату рассмотрения дела обратились в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, суд считает, что имеются основания для взыскания со страховщика в пользу банка в погашение кредитных обязательств заемщика денежной суммы в пределах страховой выплаты. 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961,963, 964 ГК РФ. По смыслу указанных норм во взаимосвязи с положениями статей 12,56 ГПК РФ страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя, застрахованного лица о наступлении страхового случая. Такие доказательства ответчиком АО «Тинькофф Страхование» не представлены. 

Согласно п.4.1 ст.4 Договора коллективного страхования страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица, при этом страховая сумма не может превышать 2000000 руб. по одному застрахованному лицу. Страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и устанавливается в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату начала периода страхования застрахованного лица. 

Согласно п.8.6 раздела 8 Договора коллективного страхования страховая выплата по риску «Смерть» производится в пределах суммы в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

Согласно представленных истцом сведений задолженность по указанному договору по основному долгу на дату его смерти составляла 87315,53 руб., что подтверждается выпиской по счету, отражено в заключительном счете. Доказательства отсутствия указанной задолженности не представлены.

Учитывая изложенное, надлежащим ответчиком по делу является АО «Тинькофф Страхование», с данного лица в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию указанная сумма задолженности. При этом в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО5, МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области, Администрации города Ульяновска следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК в ответчика АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 2819,46 руб. 

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Тинькофф Страхование» в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет погашения задолженности по договору кредитной карты №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, страховую выплату в размере 87315,53 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2819,46 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО5, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, Администрации города Ульяновска отказать.

Ответчик вправе подать заявление в Ленинский районный суд г.Ульяновска об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Кузнецова

В окончательной форме заочное решение изготовлено 03.05.2024

.