УИД № 36RS0020-01-2024-000038-93 

Дело № 2-226/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски

Воронежская область 26 февраля 2024 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Ладыкиной Л.А.,

при секретаре Бедной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец – ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указал, что 02.02.2014 между ПАО Банк ФК Открытие и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №BW_271-P-00766607_RUR, согласно которому ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные сроки вернуть денежные средства, однако поскольку ответчик исполняла ненадлежащим образом условия договора, у нее образовалась задолженность по кредитному договору за период с 27.11.2017 по 21.10.2020 в размере 72812,40 руб. 21.10.2020 ПАО Банк ФК Открытие уступил права требования по данному кредитному договору, заключенному с ФИО1 ООО «Феникс» по договору уступки прав требования № 1847-20ПРП-01. Ссылаясь на неисполнение условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с 27.11.2017 по 21.10.2020 в размере 72812,40 руб., из которых 47743,55 руб. - сумма основного долга, 24509,85 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 599 руб. - комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2384,37 руб. (л.д. 4-5).

Поскольку истцом заявлено требование, предусмотренное ч. 1 ст. 232.2 ГПК РФ, то настоящее гражданское дело было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства на основании главы 21.1 ГПК РФ.

Лицам, участвующим в деле, предоставлен срок (до 31.01.2024) для представления ими в суд и направления друг другу: ответчиком отзыва (возражений) на исковое заявление (заявление), любым участвующим в деле лицом доказательств, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, а также срок (до 20.02.2024) для представления в Лискинский районный суд Воронежской области и направления ими друг другу дополнительных документов.

20.02.2024 ответчиком в Лискинский районный суд Воронежской области направлено возражение на исковое заявление, в котором она указывает, что не заключала с ПАО Банк ФК Открытие кредитного договора, и не имеет задолженности перед банком и истцом, она не давала согласие на уступку прав третьим лицам, а также указывает на то, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, поэтому просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований (л.д. 55-57).

Согласно ч.ч. 4, 5 ст. 232.2 ГПК РФ суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, если в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства установлено, что дело не подлежит рассмотрению в порядке упрощенного производства, удовлетворено ходатайство третьего лица с самостоятельными требованиями о вступлении в дело, принят встречный иск, который не может быть рассмотрен по правилам, установленным настоящей главой, либо суд, в том числе по ходатайству одной из сторон, пришел к выводу о том, что:1) необходимо выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства, а также произвести осмотр и исследование доказательств по месту их нахождения, назначить экспертизу или заслушать свидетельские показания; 2) заявленное требование связано с иными требованиями, в том числе к другим лицам, или судебным актом, принятым по данному делу, могут быть нарушены права и законные интересы других лиц. В определении о рассмотрении дела по общим правилам искового производства указываются действия, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроки совершения этих действий. После вынесения определения рассмотрение дела производится с самого начала, за исключением случаев, если переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства вызван необходимостью произвести осмотр и исследование доказательств по месту их нахождения, назначить экспертизу или заслушать свидетельские показания.

Поскольку в материалах дела отсутствовала выписка по лицевому счету ответчика с даты выдачи кредита – 02.02.2014, как доказательство выдачи кредита, не было информации о выставлении заемщику заключительного счета, предъявления требования о досрочном погашении задолженности, не были представлены общие условия кредитования, определением Лискинского районного суда Воронежской области от 25.01.2024 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, для выяснения дополнительных обстоятельств по данному делу (л.д. 58).

Представитель истца – ООО «Феникс», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 98).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что 02.02.2014 между ПАО Банк ФК Открытие и ФИО1 был заключен кредитный договор, в рамках которого ответчику предоставлена кредитная карта, ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования с использованием универсальной карты BLACK, что подтверждается справкой с подписью ФИО1, в которой в том числе указано: льготный период – до 55 дней, процентная ставка на остаток задолженности – 1.9% в месяц, размер обязательного минимального платежа – 5% от задолженности, но не менее 200 руб., а также иные условия (л.д. 24, 78,79), также был составлен примерный погашения задолженности по кредиту, в котором ответчик ФИО1 поставила свою подпись (л.д. 24 об.).

Согласно Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.08.2013 (действовавшим в момент заключения кредитного договора) договором о предоставлении банковских услуг, является договор который заключается между банком и Держателем банковской карты. Он является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, и состоит из: Заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг; Памятки Клиента и Тарифов. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту. 

В соответствии с пунктом 6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг после получения Банком от Клиента необходимых документов, а также Заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту Кредита, но не гарантирует последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера Кредита, установленного Банком, и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита. Решение о предоставлении кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса желаемой суммы транзакции (через банкомат или терминал).

Ответчиком ФИО1 оспаривалось заключение кредитного договора с ПАО ФК Открытие, вместе с тем, в обоснование, того, что ФИО1 активировала карту и производила по ней операции по снятию наличных денежных средств и для оплаты товаров, а также требований о нарушении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату полученного кредита и уплаты процентов, образовании в связи с этим задолженности, истцом представлены выписки движения денежных средств по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 (л.д.26-31, 70-77).

Таким образом, Кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ. 

Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.

Согласно пункту 6.4 названных Условий сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным платежом установлены в тарифах, являющихся неотъемлемой частью договора. Платеж включает в себя плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредитам. Срок погашения процентов установлен пунктом 6.5 - ежемесячно за предыдущий месяц.

Положениями пункта 6.6.1 Условий определено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель карты дополнительно оплачивает штрафы, и (или) дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами.

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные тарифами исчисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (пункт 6.6.2 Условий).

Пунктом 11.6 Условий определено, что при нарушении сроков платежей более чем на 30 дней по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных процентов и комиссий.

Согласно п. 1.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком ФИО1 кроме того подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на 21.10.2020, согласно которому задолженность ответчика перед истцом составляет 72812,40 руб., из которых 47743,55 руб. - сумма основного долга, 24509,85 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 599 руб. - комиссии (л.д.25).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении банком в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств, и неисполнении своих обязательств по погашению кредита ответчиком. 

Согласно ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

21.10.2020 ПАО Банк ФК Открытие уступил права требования по данному кредитному договору, заключенному с ФИО1 ООО «Феникс» по договору уступки прав требования № 1847-20ПРП-01 (л.д.35-42).

Согласно ст.ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По указанным мотивам у истца имеется право требовать от заемщика досрочного возвращения суммы кредита и уплаты процентов.

Также п.6.8 Условий предусмотрено, что Банк имеет право требовать досрочного исполнения ФИО2 обязательств в целом или в определенный Банком долив случае неисполнения Держателем и/или доверенным лицом Держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

ПАО Банк ФК Открытие 29.01.2020 в адрес ФИО1 заказным письмом с идентификатором № 1020434315139 0 направлялось заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.80-82), в котором предоставлялся срок для его исполнения до 06.02.2020, которое было получено заемщиком ФИО1, но не исполнено.

Истцом ООО «Феникс» 21.10.2020 в адрес ФИО1 (простой почтовой рассылкой) направлялось уведомление об уступке права требования по кредитному договору № BW_271-P-00766607_RUR, а также требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.43,44, 66), доказательств направления в виде реестра почтовых отправлений, почтового идентификатора либо иных доказательств данного факта в материалы дела не представлено.

Несмотря на это, заемщик своих обязательств не исполнила. Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из представленного первоначальным кредитором ПАО Банк ФК Открытие, требования о досрочном истребовании задолженности и списка почтовых отправлений (л.д. 80-82) банк 29.01.2020 года направил в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности, в котором он просил погасить ее до 06.02.2020. Согласно почтовому идентификатору 10204343151390, ФИО1 получила данное требование, однако задолженность не была погашена.

Уступка прав требований по данному кредитному договору к ООО «Феникс» произошла 21.10.2020 (л.д. 35-42), тогда как с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье 06.04.2023, что подтверждается почтовым штампом на конверте (л.д. 52,53).

13.04.2023 мировым судьей судебного участка № 4 в Лискинском судебном районе Воронежской области и.о. мирового судьи судебного участка № 3 в Лискинском судебном районе Воронежской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № BW_271-P-00766607_RUR, который определением мирового судьи от 25.04.2023 был отменен (л.д. 53 об.-54).

Таким образом, принимая во внимание, что кредитор узнал о нарушении своего права, не позднее 07.02.2020, срок исковой давности для обращения с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № BW_271-P-00766607_RUR истек 07.02.2023, и обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа было за пределами сроков исковой давности, как и обращение с настоящим заявлением в Лискинский районный суд -30.12.2023 (л.д. 45).

По смыслу ст.201 ГК РФпереход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.6 указанного Постановления).

Доводы стороны истца о том, что началом течения исковой давности следует считать дату выставления им требования о погашении задолженности, суд не принимает во внимание, поскольку доказательств направления указанного требования ООО «Феникс» ответчику в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено (в материалах дела отсутствуют реестры почтовых отправлений, почтовые идентификаторы и т.п.), а сам ответчик ФИО1 ссылается на то, что данное требование она не получала.

Об уважительности пропускасрокаисковойдавностии ходатайство о восстановлении этого срока истцом не заявлено. 

При таких обстоятельствах заявление ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению, что является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

Поскольку суд отказывает истцу в иске, понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины по смыслу ст. 98 ГПК РФ в размере 2384,37 руб., возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке р.

<

адрес>, о взыскании задолженности по кредитному договору № BW_271-P-00766607_RUR от 02.02.2014, а также судебных расходов – отказать.

Копию решения направить сторонам не позднее пяти дней после составления решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Л.А. Ладыкина

Решение суда в окончательной форме составлено 28.02.2024.