Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.Залари 03 июля 2018г.

Заларинский районный суд Иркутской области, РФ в составе председательствующего судьи С.А.Тазетдиновой, единолично, при секретаре судебного заседания Корниковой Т.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 

по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины

У С Т А Н О В И Л

В обоснование иска истец указал, что 18.06.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 176730,00 (сто семьдесят шесть тысяч семьсот тридцать рублей 00 копеек) сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 20.04.2018 г. задолженность по Договору составляет 270398,22 руб. (Двести семьдесят тысяч триста девяносто восемь рублей 22 копейки) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 123466,93руб. (Сто двадцать три тысячи четыреста шестьдесят шесть рублей 93 копейки) (задолженность по основному долгу) 107331,29руб. (Сто семь тысяч триста тридцать один рубль 29 копеек) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) 39600,0руб. (Тридцать девять тысяч шестьсот рублей 00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 270398,22 руб. (Двести семьдесят тысяч триста девяносто восемь рублей 22 копейки). Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 18.09.2015 по 20.04.2018г. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 28 ГПК РФ ПАО КБ «Восточный», просит суд взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 18.06.2014г. в размере 270398,22 руб., в том числе: 123466,93руб. - задолженность по основному долгу; 107331,29руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 39600,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 2 Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5903, 98 ( пять тысяч девятьсот три рубля 98 копеек) рублей. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, будучи извещен о дне слушания дела, письменно ходатайствовав о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в порядке заочного производства, при отсутствии ответчика, и настаивая на исковых требованиях.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о признании исковых требований в части задолженности по основному долгу в размере 123466,93 руб., по процентам в сумме 107331,29 руб., взыскании суммы госпошлины в размере 5903,98 руб., последствия признания иска, предусмотренные ст.39,173 ГПК РФ, ей разъяснены и понятны. При этом просила суд о снижении размера неустойки 39600 руб., поскольку оплачивать кредит не смогла ввиду потери работы и длительной не возможности устроиться на постоянное место работы, а также состояния здоровья (нуждаемость в операции). Она будет принимать меры к оплате кредита, сейчас может уплачивать по 4000 руб. в месяц. Будет по этому поводу обращаться в банк при исполнении решения. 

Судом, с согласия ответчика, письменного согласия истца, определено о рассмотрении дела по существу, в отсутствие не явившейся стороны, в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав сторону, исследовав письменные доказательства, полагает необходимым, исковые требования удовлетворить частично, приняв признание иска в части ответчика, в соответствии со ст.39,173 ГПК РФ, как не противоречащего закону и не ущемляющего права и интересы других лиц, исходя из следующего.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в силу чего суд при вынесении решения исходит из доказательств, представленных сторонами. 

Согласно ч.2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований.

В силу требований ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно п.п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и качества. 

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. 

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено судом на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 18.06.2014г. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 176730,00, сроком на 36 месяцев, под 33,5% а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Окончательная дата погашения кредита 19.06.2017, дата платежа 18-е число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 7851 руб., согласно графику; при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 800 руб. за факт образования просроченной задолженности.

В соответствии с п.4.3 «Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета», (л.д.№) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно, путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. 

Выпиской из лицевого счета (л.д.№) за период с 01.01.2007г. по 20.04.2018г. подтверждается факт исполнения истцом обязательств по договору, выдача кредита с текущего счета в сумме 176730 руб. в рамках потребительского кредитования ответчика. 

Ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Условиями кредитования.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20.04.2018г. (л.д.№), размер полной задолженности по кредиту составляет 270398,22 руб., в т.ч. 123466,93руб. задолженность по основному долгу; 107331,29руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 39600,00руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 18.09.2015 по 20.04.2018г. Указанный расчет ответчиком не оспорен, оснований не доверять ему у суда не имеется.

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательства, в частности в случае просрочки исполнения 

В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Таким образом, оценив представленные доказательства, учитывая, что и на момент рассмотрения дела судом обязательства ответчиком перед истцом по погашению кредита не исполнены, доказательств тому ответчиком не предоставлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 задолженности: по основному долгу в размере 123466,93 руб., по процентам в сумме 107331,29 руб. При этом., суд полагает возможным, в порядке ст.333 ГК РФ, снизить размер заявленной взысканию неустойки за несвоевременный возврат основного долга 39600,00 руб., на 30%, исходя из следующего.

Правила ст.333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышлено или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила п.1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Как установлено судом ответчик ФИО1 с июля 2014 по сентябрь 2015, что следует из предоставленной выписки по номеру договора, исполняла свои обязанности по уплате платежей сумм кредита в полном объеме. Из чего усматривается, что ею не было допущено намеренного злостного уклонения от исполнения договора.

Суд приходит к выводу, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в июне 2014г. кредиту, в октябре 2015г. уже имела место просрочка платежей, банк принял меры к принудительному взысканию долга в приказном порядке в июле 2016, в исковом судебном порядке, путем подачи иска в суд в мае 2018 г..

В соответствии с положениями действующего гражданского законодательства суд не ограничен определённым кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства. В связи с бездействием истца, в соответствии со ст. 333 и 404 ГК РФ, по заявлению ответчика, а также принимая во внимание материальное положение ответчика ФИО1, суд считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга, признавая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства, на 30% от заявленного.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 258598,22 руб., из них: основной долг - 123466,93 руб., проценты за пользование кредитом 107331,29 руб.; неустойка за несвоевременный возврат основного долга 27800,00 руб. В части иска о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 11800,00руб. отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению (л.д.№) № от 27.04.2018, истцом, при подаче искового заявления, была оплачена государственная пошлина в сумме 5903 ( пять тысяч девятьсот три) рубля 98 ( девяносто восемь) копеек.

Таким образом, во исполнение ст.98 ГПК РФ, с учетом полного удовлетворения заявленных истцом требований, суд находит необходимым взыскать в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» с ФИО1 государственную пошлину в размере 5903,98 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 39, 167, 173, 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично. 

Взыскать в ПАО КБ «Восточный» задолженность с ФИО1 по договору № от 18.06.2014 года в размере 258598 (двести пятьдесят восемь тысяч пятьсот девяносто восемь) рублей 22 (двадцать две) копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5903 ( пять тысяч девятьсот три) рубля 98 ( девяносто восемь) копеек.

В части иска ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования № от 18.06.2014 г. на сумму 11800,00 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.А.Тазетдинова