Дело № 2-1164/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 21 мая 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском и просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 52 051,81 руб. за период ДАТА по ДАТА, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 761,55руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 11.05.2017 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в форме акцепта банком оферты заемщика) НОМЕР на сумму 39 998,86 руб., сроком на 12 месяцев, под 36 % годовых. В период пользования кредитом заемщик не надлежаще исполняет свои обязательства.

По состоянию на 18.03.2020 г. общая задолженность ФИО1 перед Банком составила 52 051,81 руб., из них 21 603,82 руб.- просроченная ссуда, 2 262,42 руб. – просроченные проценты, 17 442,44 руб. – проценты по просроченной ссуде, 1087,28 руб. - неустойка по ссудному договору, 9 655,85 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 против требований искового заявления возражал, так же пояснил, что оплачивал кредит, не согласен выплачивать проценты по кредиту.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 10 мая 2017 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 39 998,86 руб., срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 36 % годовых, размер ежемесячного платежа – 3 825,13 руб., с включением его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита НОМЕР, процентная ставка по кредиту – 26,00 % годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,00 % годовых.

Содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита доведено до сведения заемщика, что подтверждается подписью ФИО1 

Заемщик был включен в Программу добровольного группового страхования от несчастных случаев и недобровольной потери работы. 

ФИО1 обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, сумма кредита зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету должника.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, в редакции на момент спорных правоотношений, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в п.3 этой же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Задолженность погашалась несвоевременно и не в полном размере. 

Судебным приказом НОМЕР от 11.01.2018 г. мирового судьи судебного участка № 1 Первомайского района Алтайского края, взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 11.05.2017 с ФИО1 в размере 18 793, 55 руб. за период с 12.08.2017 по 27.11.2017 г.

Согласно выписке по счету в счет уплаты задолженности по кредиту всего выплачена сумма 18 351,2 руб.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредиту следует, что по состоянию на 18.03.2020 задолженность составила 52 051,81 руб., из которых: 21 603,82 руб. – просроченная ссуда, 2 262,42 руб. – просроченные проценты, 17 442,44 руб.- проценты по просроченной ссуде, 1 087,28 руб. - неустойка по ссудному договору, 9 655,85руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В подтверждение выплаты кредита и процентов ответчиком представлены расширенные выписки по счету в ПАО «Сбербанк» из которых следует, что по судебному приказу от 11.01.2018 с него удержаны суммы: 22.04.2019- 6 712,30 руб., 05.05.2019-117 руб.,15.05.2019-83,50 руб., 27.05.2019- 91 руб., 10.06.2019- 2 254, 15 руб. 

Согласно расчету истца данные денежные средства зачтены в уплату задолженности по просроченным основному долгу и процентам. 

В счет уплаты основного долга произведены платежи в сумме 12 339,64 руб., остаток составляет 27 599,22 руб., к взысканию заявлена сумма 21 603,20руб.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности проценты по кредиту оплачены в сумме 5 951,56 руб., задолженность по процентам по состоянию на 18.03.2020 г. составила: по просроченным процентам – 2 262, 42 руб., по процентам по просроченной ссуде – 17 442,44 руб.

Ответчиком не представлено доказательств уплаты задолженности по кредитному договору в большем размере, расчет задолженности не оспорен, в связи с чем, требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам подлежат удовлетворению в заявленных суммах.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18.03.2020 задолженность по неустойке по ссудному договору составляет 1 087,28 руб., по неустойке на просроченную ссуду – 9 655,85 руб. 

Оценив данный расчет, суд приходит к выводу, что истцом не доказана обоснованность начисления заемщику неустойки по ссудному договору, не указаны правовые основания начисления такой неустойки.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

П. 6 спорного кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется по частям, срок платежа по кредиту: 11 число каждого месяца включительно, размер ежемесячного платежа установлен в размере 3 825,13 руб., окончательный срок исполнения обязательства – 14 мая 2018 года.

Договором на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить платежи в установленной сумме, при этом обязанность ежемесячно погашать остаток задолженности по кредиту в полном объеме на заемщика не возложена.

В отсутствие обязанности заемщика вернуть спорные суммы, на которые происходило начисление неустойки по ссудному договору, в указанные Банком периоды, нельзя признать законным начисление неустойки на данные суммы.

Таким образом, в удовлетворении требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 1 087,28 руб. суд отказывает.

Истец также просит взыскать с ответчика ФИО1 неустойку на просроченную ссуду в размере 9 655,85 руб.

Суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ о том, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательств по кредитному договору.

Суд полагает, что основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения договорной неустойки, размер которой соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, сумме основного долга, задолженности по уплате процентов, отсутствуют. 

При указанных обстоятельствах, с заемщика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от 11.05.2017 по состоянию на 18.03.2020 в сумме 45 308 руб.68 коп., в том числе: просроченный основной долг – 21 603 руб. 82 коп., просроченные проценты и проценты по просроченной ссуде – 19 704 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 4 000 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 724 руб. 73 коп. (50 964, 53*52 051,81 = 97,91%*1761,55). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 11.05.2017 по состоянию на 18.03.2020 в сумме 45 308 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг – 21 603 руб. 82 коп., просроченные проценты – 2 262 руб. 42 коп., проценты по просроченной ссуде – 17 442 руб. 44 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4 000 руб. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в сумме 1 724 руб. 73 коп. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Г. Полянская