Дело № 2-975/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Мыски 24 ноября 2020 г.

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего Казаковой И.В., 

при секретаре Гуряшевой Е.П.,, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Мыски гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее — Истец, Банк) и ФИО2 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от 10.07.2015 г. (далее - Договор) на сумму 235574,37 рублей. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 235574,37 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту») «В соответствии со ст.421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету».

Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора». 

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. I Общих условий Договора).

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора, Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

При заключении Договора Ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита). В Графике погашения по кредиту до сведения Заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий. 

Подписывая Договор, Ответчик подтвердил, что ему до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения Кредитов и возврата Задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 02.08.2017 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.2. ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.06.2022 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 02.08.2017 г. по 03.06.2022 г. в размере 183018,55 рублей, что является убытками Банка. 

Согласно п.1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), Банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

Согласно п. 2 раздела III Общих условий Договора Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со Счета. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении договора Ответчик должен был осознавать возможность наступления негативных последствий в виде применения меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. 

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленной с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, Ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 23.09.2020 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 355242,68 руб., из которых: сумма основного долга 170673,01 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 183018,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1377,12 руб. и сумма комиссии за направление извещений 174,00рублей. 

Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Общая сумма уплаченной Банком государственной пошлины составляет 6752,43 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по Кредитному договору в размере 355242,68 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 6752,43 рублей (л.д.5-9).

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» ФИО1, действующая на основании доверенности от 26.11.2019 г. № (л.д.11) не явилась, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указала в иске. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против иска в части, пояснив суду, что действительно взяла в 2015 году кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк». Два года она осуществляла платежи по кредиту. Затем так получилось, что 2 месяца она не платила кредит, и за ней образовалась задолженность. Ей сообщили из банка, что возможно произвести перерасчет кредита, на что она согласилась. Последующие два года она также продолжала платить по кредиту. Однако по расчету банка поучается, что она так и осталась должна по кредиту больше чем фактически заплатила. Банк брал с нее сначала проценты, а потом сумму долга, поэтому долг у нее остался так и не погашенным. Она не согласна с расчетом, который представил истец. По ее расчету задолженность меньше. У Банка проценты очень большие, и ей не под силу, поэтому считает, что проценты рассчитаны не верно. Сумму основного долга,, штрафов и комиссий не оспаривает.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства установлено:

Из имеющегося в материалах дела кредитного договора № от 01.07.2015 года, заключенного между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» следует, что заемщику предоставлен кредит в размере 235574,37 руб. под 29,90% годовых сроком на 84 процентных периодов с уплатой ежемесячного платежа в размере 6740,51 руб. Дата перечисления первого платежа указана 30.07.2015 года, дата и срок оплаты ежемесячного платежа указаны в Общих условиях договора. Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту») «В соответствии со ст.421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету». Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора». 

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата Ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора, Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее -Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора) (л.д.127-131).

Таким образом, между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» заключено кредитное соглашение, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита и получении Общих условий Договора и графика погашения, и дальнейшего получения целевого кредита и его зачисления на счет, совершения операций по счету и обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты. ФИО2 ознакомлена с условиями и тарифами банка, а также с условиями возврата ежемесячно основного долга и уплаты процентов по договору, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях кредитного договора (л.д.97-101). 

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету ФИО2 за период с 10.07.2015 г. по 23.09.2020 г. следует, что ежемесячные платежи вносились не регулярно и недостаточными суммами. Последний платеж осуществлен заемщиком 19.03.2018 года, всего уплачено банку 210591,38 руб. (л.д.89-96).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора на л.д.97 следует, что ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 6740,51 руб., всего процентных периодов 84, дата первого ежемесячного платежа 30.07.2015 года.

Согласно расчету задолженности истца по состоянию на 23.09.2020 г. и Приложения №1 к расчету видно, что всего платежных периодов 84, сумма кредита по договору составляет 235574,37 руб., сумма ежемесячного платежа составляет 6740,51 руб., размер процентной ставки 29,90%. Погашено основного долга по факту 64901,36 руб., сумма задолженности 170673,01 руб.; сумма процентов за пользование кредитом уплаченная по факту 143538,36 руб., задолженность по штрафам 1377,12 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) 183018,55 руб. Общая сумма к оплате 565834,06 руб., оплачено по факту 210591,38 руб., задолженность составляет 355242,68 руб. (л.д.107-113, 114-115).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО2 получен кредит, денежные средства перечислены на открытый у истца счет. Однако воспользовавшись суммой кредита, ФИО2 сових обязательств по договору полностью не исполнила, поскольку возврат денежных средств на счет осуществляла с нарушением графика платежей и в недостаточных суммах, в связи с чем, за ней образовалась задолженность. 

Кроме того, требование банка от 02.08.2017 г. о досрочном погашении задолженности по кредиту ФИО2 не исполнено (л.д.125). 

В связи с чем, банком принято решение о начислении ФИО2 штрафных санкций за не возврат в предусмотренный срок суммы задолженности по кредиту, что с учетом оплаченных ранее сумм с момента прекращения внесения кредитных платежей, составило остаток по штрафам 1377,12 руб. (л.д.124).

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" после досрочного взыскания заимодавцем суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.

Довод ответчика ФИО2 о том, что она не согласна с процентами по кредиту, считает их завышенными, не влекут их снижения, поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовых оснований для снижения размера просроченных процентов не имеется. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту обоснованы, поскольку полученная сумма кредита заемщиком не возвращена, и банк не имеет возможности повторно предоставить в пользование указанную сумму третьим лицам, поэтому взыскание причитающихся процентов по договору является для банка получением полного исполнения по кредиту (займу) и обусловлено необходимостью кредитору компенсировать свои убытки.

Предоставленный расчет от ответчика ФИО2 суд считает неверным и ошибочным, поскольку в нем не отражены суммы, рассчитываемые ежемесячно на остаток всего основного долга по кредиту и с учетом погашенных процентов в последующие процентные периоды, что не соответствует условиям кредитного договора и размеру ставки годовых, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту.

Таким образом, судом установлено, что последний платеж (30-й порядковый) от заемщика ФИО2 поступил на счет истца лишь 19 марта 2018 года, тогда как полный возврат суммы основного долга и процентов по кредиту с учетом всех 84-х платежных периодов оканчивался и был предусмотрен сторонами при заключении кредитного договора на дату 03 июня 2022 года. В связи с чем, с учетом фактической выплаты ФИО2 истцу (банку) в размере всего 210591,38 руб., то остаток основного долга вместе с процентами составили 353691,56 руб., из которых 170673,01 руб. просроченный основной долг за период с апреля 2018 г. и 183018,55 руб. просроченные (невозвращенные) проценты банку, являющиеся для него убытками до момента прекращения кредитных обязательств на дату 03.06.2022 года. 

Поскольку основной долг и причитающиеся проценты истцу (Банку) должником не возвращены, за что начислены штрафные санкции в сумме 1377,12 руб., что согласуется с условиями кредитования, обстоятельствами по делу и самим расчетом истца. 

В связи с отсутствием у ответчика ФИО2 доказательств исполнения всех своих кредитных обязательств перед истцом в полном объеме, наличия установленной судом просрочки и не возврат суммы кредита со всеми причитающимися процентами в полном объеме, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № от 10.07.2015 года в общем размере 355242,68 рублей, из которой: 170673,01 руб. сумма основного долга, 183018,55 руб. сумма процентов за пользование кредитом, 1377,12 руб. штрафные санкции и 174,00 руб. комиссии за направление извещений. 

Анализируя доказательства по настоящему делу в их совокупности, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе. Доказательств, опровергающих доводы представителя истца, ответчиком суду не представлено.

Кроме того, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные издержки в размере 6752,43руб. по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.195-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от 10.07.2015 года в размере 355242,68 рублей и в возврат государственной пошлины 6752,43 рублей.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2020 года и может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд города Мыски. 

Председательствующий И.В. Казакова