Дело № 2-2747/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

24 мая 2018 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Вальковой И.А.,

при секретаре Соколовой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения договора страхования, взыскании страховой премии, комиссии за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения договора страхования, исключении из числа участников Программы страхования, взыскании страховой премии в размере 53 260 руб., комиссии за подключение к Программе страхования в размере 13 315 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., штрафа, расходов по оплате услуг представителя в размере 14 000 руб.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с банком кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 246 575 руб. под 13,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении данного договора истец дала согласие на включение ее в число участников Программы добровольного коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Профи». Плата за включение в число участников программы страхования установлена в размере 66 575 руб., состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 13 315 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 53 260 руб. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением об отказе от услуг страхования, просила возвратить уплаченные денежные средства, которое оставлено без удовлетворения. Полагает отказ в возврате денежных сумм незаконным, нарушающим ее права как потребителя.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнила, просила суд принять отказ от исполнения договора страхования, заключенного путем присоединения, исключив ее из числа участников Программы страхования, взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 53 172 руб. 50 коп., комиссию за подключение к Программе страхования в размере 13 315 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 14 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представитель истца ФИО2 на уточненных исковых требованиях настаивала по изложенным в иске основаниям.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», извещавшиеся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. 

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 представила письменные возражения на иск.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему. 

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 246 575 руб. на срок 60 месяцев под 13,5% годовых.

В этот же день истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях: ФИО1 является застрахованным лицом; срок страхования: с 00 часов 00 минут 23.02.2018 по 24 часов 00 минут 22.02.2023; страховая сумма: 246 575 рублей; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 66 575 рублей, из которых вознаграждение Банка – 13315 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 53260 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просила расторгнуть договор коллективного страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

Заявление оставлено Банком без удовлетворения.

Оценив представленные доказательства в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 728 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статья 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» гласит, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пунктам 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015г. при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, истец, застраховавшая свою жизнь и здоровье, имела право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня присоединения к договору коллективного страхования. 

Данным правом ФИО1 воспользовалась, обратившись 26 февраля 2018 года (в течение установленного Указанием срока) в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы и возврате денежных сумм. 

Учитывая, что, как следует из заявления о присоединении к Программе страхования, денежные средства в сумме 66 575 рублей являются стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, сами денежные средства перечислены Банком ВТБ (ПАО) в пользу страховой компании 26.03.2018, то есть спустя месяц после отказа ФИО1 от страхования, суд приходит к выводу, что именно Банк ВТБ (ПАО), как лицо, непосредственно оказывавшее истцу услуги по подключению к программе страхования, является надлежащим ответчиком по иску.

Таким образом, взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит страховая премия пропорционально истекшего времени действия договора в сумме 53 172 руб. 50 коп., а также комиссия за подключение к программе страхования в полном объеме ввиду отсутствия доказательств фактически понесенных расходов в сумме 13315 руб., всего подлежит взысканию стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования в размере 66 487 руб. 50 коп. 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон о защите прав потребителей.

Положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушении прав потребителя. 

Учитывая, что факт нарушения прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, определив размер такой компенсации с учетом принципов разумности и справедливости, с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, иных фактических обстоятельств, в размере 1 000 руб. 

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению, в удовлетворении требований к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» надлежит отказать. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В связи с этим взысканию с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца подлежит штраф в сумме 33 743 руб. 75 коп. (50% х (66 487 руб. 50 коп. + 1 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение понесенных расходов на оплату услуг представителя истцом представлен договор возмездного оказания юридических услуг от 22.03.2018 платежная квитанция, в соответствии с которыми им оплачено 14 000 руб. за консультацию, составление искового заявления, представление интересов в суде первой инстанции. 

Оценивая объем документов, составленных и подготовленных представителем, объем оказанных представителем услуг, категорию и сложность спора, участие представителя в судебных заседаниях и их продолжительность, учитывая возражения ответчика, суд приходит к выводу, что разумным размером заявленных расходов является сумма в 10 000 руб. 

В силу ст. ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 495 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

иск ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о принятии отказа от исполнения договора страхования, взыскании страховой премии, комиссии за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда удовлетворить.

Принять отказ ФИО1 от исполнения договора страхования, заключенного путем присоединения к программе страхования «Финансовый резерв. Профи», исключив ее из числа участников программы страхования.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 стоимость услуг по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования в размере 66 487 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф в размере 33 743 руб. 75 коп., расходы за услуги представителя в размере 10 000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 495 руб. 00 коп.

ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 мая 2018 года.

Председательствующий И.А. Валькова