Дело № 2-423/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

06 марта 2017 года 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Лебедевой А.В., 

при секретаре Обуховой Е.Ф. 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к ПАО «МТС-банк» о признании п. 11 кредитного договора от ДАТА недействительным в части оплаты комиссии за присоединение к программам добровольного страхования и взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-банк » просила признать п. 11 кредитного договора от ДАТА в части оплаты комиссии за присоединение к программам добровольного страхования и взыскании с ответчика комиссии за подключение к программам страхования в размере 21 247 рублей 23 копейки, а также проценты, начисленные по кредитному договору на эту сумму в размере 396 рублей 61 копейку, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на юриста в сумме 12 000 рублей. В обоснование исковых требований указала, что ДАТА между истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 72 718 рублей сроком на 24 месяца. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования, из указанной суммы кредита 21 247 рублей 23 копейки были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в счет погашения комиссии за присоединение к программе и 4349 за защиту покупки. Стоимость товара составила 59 990 рублей. ДАТА истцом было написано заявление на отказ от дополнительных страховок и страховки самого телефона. Ответа на заявление не поступило. Кредитный договор был предоставлен в типовой форме, составленной самим банком. Истец не мог, заключая договор изменить его условия. Без согласия с условиями страховки и правилами страхования кредит не выдается. При этом банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, лишив истца права выбора. Считает недействительным кредитный договор в части навязанной ему услуги по страхованию. Истец обратилась в банк с целью получения кредита на покупку телефона и не имела намерения страховать свои риски. Ее права как потребителя были ущемлены банком. Просит взыскать уплаченную комиссию за подключение к договору страхования, и проценты, начисленные по кредитному договору в размере 396 рублей 61 копейка, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, юридические услуги 12 000 рублей (л.д. 3-51 исковое заявление). 

Истица ФИО1 в судебном заседании на требованиях настаивала, по основаниям указанным в иске. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержал исковые требования в полном объеме, просил взыскать штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от взысканной судом суммы. 

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в суд не явился, о дне слушания дела извещен на л.д. 97-107 находятся возражения ПАО «МТС-Банк». 

Третьи лица АО «СОГАЗ», ПАО «Росгосстрах» о дне слушания дела извещены, в суд не явились. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта. 

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Истец просит признать пункт 11 кредитного договора от ДАТА недействительным в части оплаты комиссии за присоединении к программ добровольного страхования и взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 21 247 рубль 23 копейки, а также проценты, начисленные по кредитному договору на эту сумму в размере 396 рублей 61 копейка по основаниям, предусмотренным ст. 168 ГК РФ.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.Граждане и юридические лица согласно п.2 ч. 1 ст. 1 ГК РФ приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В судебном заседании, установлено, что ДАТА между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 72718 рулей 23 копейки под 22,4% годовых на 24 месяца. Согласно заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета НОМЕР от ДАТА индивидуальных условий «Потребительского кредита» ФИО1 предложила заключить с ней кредитный договор на вышеуказанных условиях. 

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением на страхование по программе добровольного страхования на условиях содержащихся в согласии заявителя на присоединение к программе страхования (6-9 заявление о предоставлении кредита). 

Истцом подписано согласие по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы заключаемым ПАО «МТС-Банк» с АО «СОГАЗ» (л.д. 110-111). В согласии ФИО1 указала, что выражает согласие на включение ее в список застрахованных лиц по отмененным выше программам коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ» договора коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы. Услуги страхования от несчастных случаев и страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными и никак не влияют на принятие банком решения по выдаче кредита. В согласии истец указала, что услуга страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя, не навязана, выбрана истцом добровольно и не является для истца не выгодной. Подтверждает, что не была ограничена в выборе любой страховой компании. 

Свои обязательства по кредитному договору ПАО «МТС-Банк в части выдачи кредита и страховании истицы исполнил, что подтверждается как самой истицей, так и ответом АО «СОГАЗ» (л.д. 94-95).

Доводы истицы, что она вынуждена была написать заявление о страховании, так как без этого банком отказано было бы в предоставлении кредита, не нашли своего подтверждения, так как из выписки по счету следует, что все действия по подключению к страхованию, в том числе и оплату за подключение к программе добровольного страхования, компенсацию расходов на оплату страховой премии ФИО1 произвела согласна поручения владельца счета, после заключения кредитного договора ДАТА (л.д. 116), истица добровольно написала заявление на подключение к программе страхования, как условием обеспечения возврата кредита, заключенного в том числе и на выгодных условиях для заемщика. 

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. 

Условия кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. В п. 9 раздела 2 заявления указано, что заемщик не обязан заключать иные договора (л.д. 6). 

Доводы истца, о том что она не имела возможности отказаться от страхования, так как в бланке заявления представленном банком такого варианта заключения договора не предполагалось не могут быть приняты судом во внимание так как не соответствуют действительности, в разделе 5 заявления о предоставлении кредита, имеется строка «я не изъявляю желание воспользоваться услугами страхования», которая истцом не заполнена. 

Из заявления ФИО1 на страхование следует о его добровольности указание на то, что ФИО1 осознавала, что имела право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в любой иной страховой компании, понимала, что добровольное страхование-это его личное желание и право, а не обязанность, понимала и согласилась, что подписывая настоящее заявление будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев. 

Доказательств, подтверждающих то, что банк нарушил право заемщика на кредитование и страхование материалами дела не подтверждается. 

Напротив, в материалах дела находится заявление о предоставлении кредита и согласие на страхование от ДАТА, в котором имеется подпись ФИО1 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования может быть заключен в простой письменной форме. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) уплачиваемому другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую суму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 в данных правоотношениях является застрахованным лицом, получившим возмездную услугу от ПАО «МТС-Банк» по подключению к программе страхования, подключение произведено банком надлежащим образом, ФИО1 является застрахованным лицом в течение 24 месяцев, и имеет право воспользоваться условиями страхования при наступлении страхового события. Банком получено письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования. Иных требований к заключению договора личного страховании в пользу иных лиц законодательством не установлено. 

Таким образом, судом не установлено нарушений прав потребителя при заключении с ФИО1 как кредитного договора, так и подключение ее к программе страхования, истец добровольно самостоятельно обратилась в кредитное учреждение за получением кредита, добровольно собственноручно написала заявления на подключение к программе страхования не до получения кредита, была ознакомлена с условиями участия в программе страхования, о чем имеется ее подпись, истице как потребителю услуги и представлена полная информация при подключении к договору страхования. 

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания в пользу истицы 21 247 рублей 23 копейки и процентов начисленных по кредитному договору на эту сумму в размере 396 рублей 61 копейка у суда нет.

Таким образом, исковые требования истца о признании п. 11 кредитного договора от ДАТА недействительным в части оплаты комиссии за присоединение к программе добровольного страхования и взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, расходов не представителя удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании недействительным пункта 11 кредитного договора от ДАТА, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: А.В. Лебедева