Дело **

УИД 54RS0**-44

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

29 января 2025 года ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Лыковой Т.В., 

при секретаре Никитиной С.А.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от ****,

третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Т-Банк» к ТУ Росимущества в *** о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Т-Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, в котором просит взыскать задолженность по договору кредитной карты ** от **** в размере 282 884,10 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 028,84 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что **** между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ** на сумму 299 000 рублей (лимит задолженности). Составными частями договора являются: анкета-заявление (оферта), индивидуальный Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания. Задолженность по кредитному договору составляет 282 881,10 рублей. Истцу стало известно о том, что ФИО3 умер. К имуществу умершего открыто наследственное дело **. К наследником умершего перешла ответственность по долгам наследодателя. 

В судебное заседание представитель истца АО «Т-Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Представитель ответчика ТУ Росимущества в *** ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве (т. 1 л.д. 189-195, т. 2 л.д. 214-219), согласно которому истцом не представлено доказательств отсутствия наследников, которые могли фактически принять наследство. Взыскание денежных средств за счет казны Российской Федерации является недопустимым. Имущество должно существовать фактически, одной регистрации недостаточно. Расчет взыскиваемой суммы должен быть ограничен датой смерти должника, проценты и штрафные санкции не могут быть взысканы. Расходы по уплате государственной пошлины не подлежат взысканию, с учетом п. 19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании пояснила, что от принятия наследства она и мать умершего отказались, между ней и супругом было заключено брачное соглашение, согласно которому имущество, зарегистрированное на имя супруга, является личной собственностью того супруга, на которого оно зарегистрировано. О наличии кредитных обязательств супруга ей не известно. 

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходе судебного разбирательства представил письменные объяснения (т. 2 л.д. 150-151), согласно которым ФИО3 был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков банка в рамках договора №КД-** от **** на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по программе страховой защиты заемщиков Банка в редакции, действовавшей на дату подключения клиента банка к программе страхования. Страховая защита распространялась на кредитный договор **. В АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Представитель третьего лица мэрии *** в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. 

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Установлено, что **** ФИО3 обратился в АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время – АО «Т-Банк») с заявлением на получение кредитной карты с лимитом задолжености 299 000 рублей (т. 1 л.д. 24). Банк данное заявление акцептовал и выдал ответчику расчетную карту на условиях, установленных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 25), Тарифами, Условиями комплексного банковского обслуживания (т. 1 л.д. 26-36).

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор **. 

Заемщик совершал расходные операции по карте, что подтверждается выпиской (т. 1 л.д. 21-22), при этом обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность. 

По состоянию на **** задолженность по договору составляет 282 884,10 рублей, из которых: основной долг – 269 366,41 рублей, проценты – 13 517,69 рублей (т. 1 л.д. 32-34). 

ФИО3 умер **** (т. 1 л.д. 61).

В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен ст. ст. 1142-1149 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно наследственному делу (т. 1 л.д. 52-61) после смерти ФИО3 его супруга ФИО2 и мать ФИО4 обрались с заявлениями об отказе от наследства (т. 1 л.д. 53, 53 об.).

Доказательств того, то кто-либо из наследников совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства в установленный законом срок, не представлено.

В силу п. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Пункт 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняет порядок рассмотрения судами дел о наследовании в отношении выморочного имущества. При рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов.

Согласно п. 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, к полномочиям агентства относится, в том числе принятие в установленном порядке имущества, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством РФ переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Р. Ф., города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 Постановления).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу положений ст. 1175 ГК РФ объем ответственности Российской Федерации как наследника по закону выморочного имущества ограничивается стоимостью перешедшего наследственного имущества.

Согласно ответу ГУ МВД России по *** транспортные средства на имя ФИО3 не зарегистрированы (т. 1 л.д. 63).

Согласно сообщению УФНС России по *** (т. 1 л.д. 65, 66) на дату смерти на имя ФИО3 открыты банковские счета.

Из сообщения АО «Альфа-Банк» следует, что на имя ФИО3 открыты счета: на счете ** имеется остаток денежных средств в размере 49 092,89 рублей, на счете ** – 0,20 рублей.

Из ответа ГБУ НСО «ЦКО и БТИ» и ПКК «Роскадастр» недвижимое имущество за ФИО3 не зарегистрировано (т. 1 л.д. 64).

Из материалов дела также следует, что ФИО3 до смерти был зарегистрирован по месту жительства по адресу: *** (т. 1 л.д. 91).

Указанная квартира приобретена супругой ФИО3 – ФИО2 на основании соглашения об уступке прав по договору на участие в долевом строительстве от **** (т. 1 л.д. 99-100), то есть в период брака.

Квартира приобретена частично с использованием кредитных денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора с АО «Райффайзенбанк», по которому заемщиками являются ФИО2 и ФИО3 (т. 1 л.д. 150-151). Квартира передана в залог (т. 1 л.д. 158-162). 

Обязательства перед банком исполнены **** (т. 2 л.д. 121).

Вместе с тем, согласно брачному договору от **** (т. 3 л.д. 43-47) согласно которому все движимое и недвижимое, где бы оно не находилось и в чем бы оно не заключалос, включая квартиры, жилые дома, земельные участки, движимое имущество, прва на которое подлежат в соответствии с законодательством государственной регистрации и (или) иной регистрации, имущество, имеющее историческую, художественную, культурную или иную ценность, ценные бумаги и другое имущество, приобретенное супругами о время совместного брака, а также денежные вклады, взносы в уставные капиталы юридических лиц, инвестиционные вложения, в том числе в строительство, приобретение и реконструкцию невидимого имущества, и другие вложения, сделанные супругами в период совместного брака, признаются как в период брака, так и в случае его расторжения – собственностью того супруга, на имя которого или оформлен или зарегистрированы, в том числе: квартира, расположенная по адресу: ***. Все имущественные права и обязанности супругов, приобретенные ими в период брака, признаются как в период совместного брака, так и в случае его расторжения собственностью того из супругов, на имя которого они оформлены или зарегистрированы. 

Из материалов дела следует, что ФИО3 был застрахован в АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование») по Программе страховой защиты заемщиков банка в рамках договора №КД-** от **** на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по программе страховой защиты заемщиков Банка в редакции, действовавшей на дату подключения клиента банка к программе страхования. 

Страховая защита распространялась на кредитный договор **, услуга подключена ****, отключена **** (т. 1 л.д. 46), то есть после смерти заемщика. Заемщиком производилась плата по программе страхования, что подтверждается выпиской по счету. 

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

В АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (т. 2 л.д. 150-151).

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Страхование в качестве договорного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств прямо предусмотрено Федеральным законом от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз. 2 п. 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, указание застрахованного лица и его наследников в качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования не исключают право кредитора на получение страхового возмещения, поскольку обеспечение исполнения обязательства всегда осуществляется в интересах кредитора. 

Банк (кредитор), хоть и не поименованный в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, является таковым, поскольку заёмщик, письменно заявив о своём участии в программе коллективного страхования заёмщиков, фактически дал согласие на заключение договора страхования в пользу кредитора.

Иное лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору. 

Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, соответствующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны. 

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** ** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учёт прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе и в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

С учетом вышеизложенного суд находит, что непредъявление иска кредитором к страховщику является злоупотреблением правом стороной кредитора, что является основанием для отказа в удовлетворении требований истца. 

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание предмет и основание иска, при рассмотрении данного дела суд не обязан выяснять, наступил ли страховой случай. Указанные обстоятельства подлежат установлению в ином производстве. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т. В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято ****.