Дело № 2-131/2024

45RS0008-01-2023-002189-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кетово 28 марта 2024 года

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Закировой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Мининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее - АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор №/№ с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (далее - Общие условия). Рассмотрев заявление заемщика банк принял положительное решение о предоставлении ФИО1 денежных средств в размере 226 525 руб. 65 коп. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 26 % годовых. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. 22.03.2023 мировым судьей судебного участка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, определением от 28.07.2023 судебный приказ отменен. По состоянию на 09.10.2023 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 192 922,03 руб. в том числе: 58872,61 руб. - просроченные проценты; 96146,05 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 37903,37 руб.- неустойка на просроченные проценты. Просят взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 192 922,03 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5058 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, заявил о применении срока исковой давности.

Представитель третьего лица - Кетовского РО СП УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия.

Суд, с учетом мнения ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Из материалов дела следует, что 06.05.2016 между АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (в настоящее время – АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) (потребительский кредит без обеспечения) № 28-062/РЕС-16.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора, сумма кредита – 226525,65 руб., срок действия договора и срок возврата кредита - 60 месяцев с момента выдачи кредита, процентная ставка по договору - 26% годовых (п. 1,2,4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита заёмщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи (п. 6.1.). Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется Заемщику в день выдачи Кредита (п. 6.4.).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. Сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списываются в соответствии с кредитным договором кредитором со счета, а также с иных счетов заемщика открытых в банке или которые будут открыты заемщиком в банке без дополнительного распоряжения заемщика (далее - в бесспорном порядке).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

ФИО1, подписывая Индивидуальные условия был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ОАО) физическим лицам и с ними согласился (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, перечислил на счет кредитора кредит в размере 226525,65 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 3.12.1 Общих условий, кредитный договор вступает в силу со дня подписания Индивидуальных условий и действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме.

Заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашений кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита (п. 3.3.9 Общих условий).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, последнее погашение по договору произведено 20.03.2018, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

В связи с образовавшейся задолженностью, банк 27.11.2020 обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

11.12.2020 мировым судьей судебного участка № 50 Кетовского судебного раина Курганской области вынесен судебный приказ по делу № 2-4260/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу АО « Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18.11.2020 в размере 400196,75 руб. (в том числе основной долг – 186378,72 руб., проценты 135743,09 руб., неустойка – 78074,94 руб.), государственной пошлины в размере 3600 руб. 98 коп.

Из представленных по запросу суда материалов исполнительного производства № 15880/21/45043-ИП, следует, что 18.03.2021 на основании судебного приказа по делу № 2-4260/2020 в отношении должника ФИО1 было возбуждено исполнительное производство, предмет исполнению: задолженность по кредитным платежам в размере 403 797,73 руб., которое было окончено 02.02.2022 фактическим исполнением.

01.09.2023 ФИО1 направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и неустойки в размере 134049,42 руб. и расторжении кредитного договора.

Требования ответчиком в установленный срок не исполнено, по расчету истца, по состоянию на 09.10.2023 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 192 922,03 руб. в том числе: 58872,61 руб. - просроченные проценты; 96146,05 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 37903,37 руб.- неустойка на просроченные проценты за период с 31.10.2020 по 28.01.2022.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1. ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснения, содержащегося в п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. В том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.6.1. Общих условий, заёмщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна.

Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В случае направления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. 3.6.3 Общих условий).

Таким образом, заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (в настоящее время – АО «Банк ДОМ.РФ») и ответчиком договор потребительского кредита является кредитом до востребования, что следует из указанный выше положений Общих условий, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в требовании банка, предоставленного для погашения задолженности.

01.09.2023 ответчику направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с 01.10.2023 - по истечению 30 дней с момента направления требования.

Исковое заявление было направлено в суд 20.10.2023, что подтверждается штемпелем на конверте. Таким образом, срок исковой давности на дату подачи иска в суд не истек.

По расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 09.10.2023 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 192 922,03 руб. в том числе: 58872,61 руб. - просроченные проценты с 18.07.2017 по 02.02.2022; 96146,05 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с 18.07.2017 по 02.02.2022, 37903,37 руб.- неустойка на просроченные проценты за период с 08.07.2016 по 02.02.2022.

При этом, раннее по судебному приказу №2-4260/2020 взыскана и фактически исполнена задолженности по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18.11.2020 в размере 400196,75 руб., в том числе основной долг – 186378,72 руб., проценты срочные на просроченную ссуду 68168 руб. за период с 18.07.2017 по 18.11.2020, просроченные проценты – 67575 руб. за период с 06.05.2016 по 21.10.2019, неустойка на просроченную ссуду 51763,81 руб. за период с 18.07.2017 по 18.11.2020, неустойка на просроченные проценты – 26311,13 руб. за период с 08.07.2016 по 17.11.2020. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет основного долга и начисленных процентов осуществлен истцом без учета ранее погашенной задолженности, таким образом, взысканию подлежит задолженность в размере 117227,48 руб. в том числе: 59418,81 руб. - просроченные проценты с 18.07.2017 по 02.02.2022 (127589,90 руб.-68168,09 руб.); 45057,58 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с 18.07.2017 по 02.02.2022 (96146,05 руб. – 51763,81 руб.), 12751,09 руб.- неустойка на просроченные проценты за период с 08.07.2016 по 02.02.2022 (39062.22 руб. – 26311,13 руб.).

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Обязанность уплаты неустойки за возникновение просроченной задолженности предусмотрена условиями кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу неоднократно выраженной Конституционным Судом Российской Федерации правовой позиции, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющий право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения от 10 января 2002 г. № 11-0, от 22 марта 2012 г. № 497-0-0 и др.).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе по заявлению ответчика применить п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств с обязательным указанием в решении мотивов в обоснование выводов о наличии или отсутствии исключительности соответствующего случая и допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки.

По мнению суда, размер неустойки является несоразмерной относительно образовавшейся задолженности по договору.

Принимая во внимание период просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору, размер неустойки и период ее начисления, суд полагает возможным снизить размер неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, на просроченную ссуду до 30000 руб., на просроченные проценты до 10000 руб.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования АО «БАНК ДОМ.РФ» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, в размере 99418,81 руб. в том числе: 59418,81 руб. - просроченные проценты с 18.07.2017 по 02.02.2022; 30000 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с 18.07.2017 по 02.02.2022, 10000 руб.- неустойка на просроченные проценты за период с 08.07.2016 по 02.02.2022.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 5058 руб., что подтверждается платежными поручениями № 96862 от 10.10.2023, № 26245 от 16.01.2023.

Как следует из разъяснений, данных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 июня 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом пропорциональности удовлетворенных требований- 60,8%, подлежит взысканию госпошлина в размере 3075,26 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № №/РЕС-16 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99418,81 руб. в том числе: 59418,81 руб. - просроченные проценты с 18.07.2017 по 02.02.2022; 30000 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с 18.07.2017 по 02.02.2022, 10000 руб.- неустойка на просроченные проценты за период с 08.07.2016 по 02.02.2022, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3075,26 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23.04.2024

Судья Ю.Б. Закирова