Дело №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года 

<

адрес>

Свердловский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО7

при секретаре судебного заседания Фроловой А.А.,

при участии заинтересованного лица ФИО1,

представителя третьего лица ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания 

<

данные изъяты> об отмене решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ:

ООО 

<

данные изъяты> обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 №У№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № № в полном объеме. 

Свое заявление мотивирует тем, что по обращению ФИО1 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 вынес решение №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № № которым удовлетворил требования заявителя. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 22.12.2022г. Истец данное решение считает не соответствует требованиям закона и нарушает прав и законные интересы Страховой компании по следующим основаниям. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") (далее- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)"). Анализируя, заключенный договор между ПАО 

<

данные изъяты> (Страхователь) и ООО 

<

данные изъяты> финансовый уполномоченный не указывает чем подтверждено, что клиенту предлагались ПАО 

<

данные изъяты> разные условия кредитования и при этом подтверждает, что «Индивидуальные условия кредитования» не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определённые ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)"), в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волу сторон, которая была выражена при заключении договора. Ошибочен вывод финансового уполномоченного о том, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так ка договор страхования был заключен с согласия потребителя непосредственно с ПАО 

<

данные изъяты> которое выступает –Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. П. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)" не применим к данным правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по данному договору страхования. Из анализа представленных документов нельзя сделать вывод, что договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по критерию № ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)". Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только при совокупности двух условий, а именно выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получивший страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. Согласно заявления на страхование- выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО 

<

данные изъяты> так и сам Потребитель. Страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. 

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение заинтересованного лица, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения следует, что оно касается услуги, которую оказывал ПАО 

<

данные изъяты> а не ООО 

<

данные изъяты> В «Условиях участия в Программе страхования», которые ФИО1 получила лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк, ФИО1 оплачивает услугу Банку, а при желании отказывается от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условия участия в Программе страхования). ФИО1 страховую премию ООО 

<

данные изъяты> не оплачивала, страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу и соответственно оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО 

<

данные изъяты> Банк оказавший услуги по подключению к Программе страхования не является агентом ООО 

<

данные изъяты> Согласно лицензии в перечень услуг, которые может оказывать ООО 

<

данные изъяты> не значиться услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. 

Между ООО 

<

данные изъяты> и ПАО 

<

данные изъяты> заключено соглашение об условиях и порядок страхования №№ 

ПАО 

<

данные изъяты> оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования.

В судебном заседании представитель заявителя ООО 

<

данные изъяты> участия не принимал, на заявленных требованиях настаивает, просит отменить решение Финансового уполномоченного. 

В судебном заседании ФИО1 просит ООО 

<

данные изъяты> отказать в удовлетворении требований, оставить в силе решение Финансового уполномоченного. Представила свои письменные возражения (л.д. 63-65) из которых следует, что решение финансового уполномоченного следует оставить в силе, поскольку согласно п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по всем рискам является ПАО 

<

данные изъяты> в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен в целях обеспечения ФИО1 кредитного договора от 23.08.2021г. Факт включения ПАО Сбербанк страховой премии в сумму кредита в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, так же свидетельствует о том, что ПАО 

<

данные изъяты> изначально является выгодоприобретателем денежных средств, уплачиваемых лицом 2 в рамках кредитного договора, в ином случае составлялся бы отдельный кредитный договор. Финансовый уполномоченный имел право рассматривать обращение заинтересованного лица 2 в силу ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ, и в связи с тем, что под финансовой услугой подразумевается в том числе и страховая услуга, а уплата страховой премии заявителю была осуществлена ПАО 

<

данные изъяты>, за счет привлеченных денежных средств Лица 2. Так как по поручению лица2 с заявителем заключен договор страхования в отношении ФИО4, а так же уплачена и перечислена заявителю страховая премия в размере 21 238, 94 руб. за счет денежных средств Лица2, что подтверждается п. 7.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, платежными документами ПАО 

<

данные изъяты> и не отрицается Заявителем, то следовательно у Заявителя возникла обязанность по выплате части страховой премии в связи с отказом лица 2 от договора страхования. В части размера сумы, подлежащей возврату финансовый уполномоченный ее определил верно. 

Финансовый уполномоченный в судебном заседании участия не принимал, извещен, представил свои письменные возражения (л.д. 37, 51-55) в которых просит оставить заявление без рассмотрения, отказать в удовлетворении требований. 

В судебном заседании представители третьего лица ПАО 

<

данные изъяты> ФИО5 поддержала заявление ООО 

<

данные изъяты>, просит отменить решение Финансового уполномоченного. 

Суд определил рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие неявившихся лиц. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО 

<

данные изъяты> заключен кредитный № (л.д. 105).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано в ПАО 

<

данные изъяты> заявление на участие в программе добровольного страхования «Страхование заемщика» №. Срок действия программы страхования с 23.08.2021г. по 22.08.2025г. плата за участие в программе составила 21 238 руб. 94 коп. и рассчитана по формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления*тариф за участие в программе страхования*(количество месяцев согласно п. 3.2 заявления/12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых.

Договор страхования заключен сроком на 48 месяцев, страховая сумма 221 238, 94 коп. 

Между ООО 

<

данные изъяты> и ПАО 

<

данные изъяты> заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018г. согласно которого общий срок действия Договора страхования с 23.08.2021г. по 22.08.2025г. (л.д. 11-12).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк перечислена страховая премия ООО 

<

данные изъяты> (л.д. 13).

30.06.2022г. ФИО1 погасила потребительский кредит № от 23.08.2021г., что подтверждается справкой ПАО 

<

данные изъяты>л.д. 18) ответом ПАО Сбербанк (л.д. 121), справкой о задолженности заемщика (л.д. 117) и не оспаривается ООО 

<

данные изъяты> и ПАО 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 почтовой связью направила заявление в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на возврат денежных средств по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 116, 122). 

ПАО 

<

данные изъяты> письмом отказал ФИО1 в возврате денежных средств (л.л. 115, 121).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила претензию в ПАО 

<

данные изъяты> и ООО 

<

данные изъяты> о возврате части страховой премии за неиспользованный период (л.д. 125). 

ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

07.12.2022г. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 вынес решение №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № № которым удовлетворил требования ФИО1 в части, взыскал с ООО 

<

данные изъяты> в пользу ФИО1 страховую премию в размере 16 630 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу п. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней, после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Решение финансового уполномоченного №№ по обращению ФИО1 подписано 07.12.2022г. соответственно, вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу). Право на обжалование реализовано ООО СК 

<

данные изъяты> Настоящее заявление согласно квитанции об отправке направлено в суд 10.01.2023г., соответственно заявителем не пропущен срок на оспаривание решения финансового уполномоченного. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Удовлетворяя требования ФИО1 финансовый уполномоченный исходил из того, что заявителем было подписано заявление на страхование в котором добровольно изъявил согласие быть застрахованным в Финансовой организации и поручил ПАО 

<

данные изъяты> заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями страхования. Страховые риски перечислены в п. 1 заявления на участие в программе. В п.7 Заявления на участие в программе установлено, что выгодоприобретателем являются: по страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»- ПАО 

<

данные изъяты> в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как термины определены Условия участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а так же после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо ( а в случае смерти –наследники застрахованного лица), по страховому риску «Временная нетрудоспособность»- застрахованное лицо. В соответствии с п. 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является Финансовая организация. Заявитель в соответствии с заявлением дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 21 238, 94 руб. в соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица потребительскому кредиту выступает ПАО 

<

данные изъяты> и согласно п. 18 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислить в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов. В соответствии с п. 45 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. На основании чего финансовый уполномоченный сделал вывод, что до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем являются ПАО 

<

данные изъяты>, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Проанализировав представленные заявителем и Финансовой организацией документы финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения обязательства по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита.

Однако выводы финансового уполномоченного не соответствуют нормам материального прав и фактическим обстоятельствам дела. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 дала согласие быть застрахованной в ООО 

<

данные изъяты> и просит заключить в отношении нее Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенным в заявлении. 

Подписав заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО 

<

данные изъяты>, согласна и понимает, что договор страхования заключен на условиях, изложенных в заявлении (л.д. 108), так же дала согласие на оплату суммы платы за участие в программе страхования. В соответствии с п. 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является Финансовая организация. ФИО1 в соответствии с заявлением дала согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 21 238, 94 руб. Согласно п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе является добровольным.

В п.7 Заявления на участие в программе установлено, что выгодоприобретателем являются: по страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»- ПАО 

<

данные изъяты> в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как термины определены Условия участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а так же после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо ( а в случае смерти –наследники застрахованного лица), по страховому риску «Временная нетрудоспособность»- застрахованное лицо.

В соответствии с п. 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является Финансовая организация.

Таким образом, услуга по подключению к программе добровольного страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, наличие подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования подтверждает, что ФИО6 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Между ООО 

<

данные изъяты> и ПАО 

<

данные изъяты> заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№ от 30.05.2018г. Согласно п. 3.3 указанного соглашения, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Из пункта 3.5 соглашения следует, что договоры страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк, подавших заявление на участие в соответствующей программе страхования.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в программе страхования, выступает от собственного имени.

Согласно выписки из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика № (страховой полис) сторонами договора страхования являются страхователь- ООО 

<

данные изъяты> и страховщик ПАО 

<

данные изъяты>, застрахованное лицо не является стороной договора страхования, выгодоприобретателями в рамках Договора страхования являются:

по страховым рискам, указанным в Страховом полисе, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО 

<

данные изъяты> в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному ПАО 

<

данные изъяты> по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а так же после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо ( а в случае смерти –наследники застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо. 

Договоры страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО 

<

данные изъяты>, подавших заявление на участие в соответствующей программе страхования.

Банк, предлагая своим клиентам участие в программе страхования, выступает от собственного имени.

Как следует из представленных документов, ООО 

<

данные изъяты> не оказывало услугу ФИО1 по подключению её к программе добровольного страхования жизни, более того, ФИО1 произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО 

<

данные изъяты>.

Как следует из соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

В рамках программы страхования ООО 

<

данные изъяты> не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, в связи с чем, у ООО 

<

данные изъяты> отсутствуют основания для возврата денежных средств, оплаченных заемщиками банку за услугу по подключению к программе страхования.

Судом установлено, что ООО 

<

данные изъяты> не получало от ФИО1 денежных средств в размере 21 238, 94 руб., ФИО1 страховую премию ни ПАО 

<

данные изъяты> ни ООО 

<

данные изъяты> не оплачивала, ПАО 

<

данные изъяты> оплатил ООО 

<

данные изъяты> страховую премию за счет собственных денежных средств в сумме 582797032 руб. 65 коп.

В связи с тем, что обращение ФИО1 касается услуг, оказанных ей ПАО 

<

данные изъяты>, а не ООО 

<

данные изъяты>, финансовому уполномоченному следовало отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Прекращение действия договора страхования регулируется разделом 7 Правил страхования № 0071.СЖ.01.00, утвержденных приказом начальника правовой службы ООО СК 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № (на диске). Досрочное исполнение кредитного договора основанием прекращения действия договора страхования не является.

Вопреки доводам ФИО1 отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно страхового полиса ПАО 

<

данные изъяты> выгодоприобретателями в рамках Договора страхования является только по страховым рискам, указанным в Страховом полисе, и в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, а так же после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Следовательно, действие договора страхования не связано с фактическим размером задолженности по кредитному договору, в связи с чем, при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть возврату не подлежит. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц в настоящее время ФИО1 является застрахованным лицом, срок окончания страхования 22.08.2025г. (л.д. 19).

В заявлении на участие в программе страхования указано, что Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 109). Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случае: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В данном случае указанные условия не соблюдены, заявление подано по истечении 14 дней и в Отношении ФИО1 Договор страхования был заключен.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Оснований полагать, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется. Индивидуальные условия кредитного договора от 23.08.2021г. не содержат условий об обеспечении обязательств заемщика заключением договора страхования. По договору страхования выгодоприобретателем ПАО 

<

данные изъяты> является только по страховым рискам, указанным в Страховом полисе, и в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, а так же после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Также не имеется оснований полагать, что в зависимости от заключения заемщиком Договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В материалах дела нет доказательств, что ФИО1 предлагались разные условия кредитования.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения к спорным правоотношениям положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, ФИО1, согласно текста заявления на участие в программе страхования предоставлялась возможность в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть договор с возвратом 100% платы за участие в программе страхования, однако данным правом в указанный период ФИО1 не воспользовалась, в связи с чем, правовых оснований для взыскания с ООО 

<

данные изъяты> страховой премии не имеется.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО 

<

данные изъяты> законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ ДД.ММ.ГГГГ принятого по обращению потребителя ФИО1 о взыскании с ООО 

<

данные изъяты> страховой премии подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью 

<

данные изъяты> об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ принятого по обращению потребителя ФИО1 о взыскании с ООО 

<

данные изъяты> страховой премии - отменить.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья ФИО7