23RS0056-01-2024-000969-82

Дело № 2-467/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июля 2024 года с. Успенское

Успенский районный суд Краснодарского края

в составе:

председательствующего – судьи Израиловой О.Н.

при секретаре Федоровой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.10.2022 г., указав в обоснование заявленных исковых требований, что 26.10.2022года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ответчиком был заключен кредитный договор №2409722033, в соответствии с которымООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передал ответчику денежные средства в размере 515 164,00 рублей под 19,90 % годовых, в том числе: 411000,00 рублей – сумма к выдаче, 104164,00 рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Деньги в размере 515 164,00 рублейполучены путем перечисления 26.10.2022 г. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».В этот же день денежные средства в размере 411 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Оставшуюся на счете заемщика № сумму в размере 104 164,00 руб. во исполнение распоряжения заемщика банк перечислил для оплаты дополнительных услуг по личному страхованию в качестве оплаты страхового взноса.

В соответствии с условиями п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма ежемесячного платежа составила 12 511,43 руб. В период действия договора заемщиком была подключена/активирована следующая дополнительная услуга, плата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199,00 руб.

В нарушение договорных обязательств, ответчикдопускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк потребовал 25.03.2023 г. полного досрочного погашения задолженности до 24.04.2023 г.До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.10.2028 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Банком не получены проценты за период пользования денежными средствами с 25.03.2023 г. по 26.10.2028 г. в размере 329217,92 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 03.04.2024 г. задолженность заемщика по договору составляет 876 722,60 рублей, из которых: сумма основного долга – 511 558,55 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 33 094,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 329 217,92 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2055,77 руб., сумма комиссии за направленные извещений – 796,00 руб.

При подаче искового заявления в суд истец понес расходы на оплату государственной пошлины в размере 11967,23 рублей.

В связи с вышеизложенным, истец просит суд:

Взыскать с ответчика БондаревойСветланыВруровны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2409722033от 26.10.2022года в размере 876 722,60 рублей, из которых: 

сумма основного долга – 511 558,55 руб., 

сумма процентов за пользование кредитом – 33 094,36 руб., 

убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 329 217,92 руб., 

штраф за возникновение просроченной задолженности – 2055,77 руб., 

сумма комиссии за направленные извещений – 796,00 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» государственную пошлину в размере 11 967,23 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с условиями делового оборота или предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 26.10.2022 года с ответчиком был заключен кредитный договор №2409722033, по которому истец передал ответчику денежные средства в размере 515 164,00 рублей под 19,90 % годовых.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор №2409722033 заключен между сторонами в простой письменной форме. Договор заверен личными подписями уполномоченными сторонами лицами. Согласно заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках Договора условия и тарифы.

Ответчиком дано распоряжение банку о перечислении в качестве оплаты страхового взноса суммы в размере104 164,00 руб. из общей суммы кредитных средств, предоставленных банком в размере 515 164,00 руб., в рамках дополнительных услуг по личному страхованию. 

Согласно выписке из банковского счета № деньги в размере 515 164,00 рублей перечислены истцом 26.10.2022 г. на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».В этот же день денежные средства в размере 411 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Оставшуюся на счете заемщика № сумму в размере 104 164,00 руб. во исполнение распоряжения заемщика банк перечислил для оплаты дополнительных услуг по личному страхованию в качестве оплаты страхового взноса.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, чтозаемщик обязан ежемесячно (26 числа каждого месяца) производить равные платежи в размере 12 511,43 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. 

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе взимать штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня.

В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 осуществляла внесение денежных средств по кредитному договору нерегулярно и не в полном объеме с допущением просрочки платежей, что подтверждается расчетом, графиком платежей и выпиской по счету за период с 26.10.2022 г. по 15.05.2024 г. согласно которой ответчик погасил основной долг в размере 3 605,45 руб., оплатил проценты за пользование кредитом в размере 8 709,55 руб., т.е. внесла в общей сложности в течении пяти месяцев сумму в размере, не превышающую однократный размер ежемесячного платежа.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С целью получения извещений по кредиту в виде смс, ФИО1 подключила дополнительную услугу стоимостью 199,00 рублей в месяц, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета. Согласно выписке по счету за период с 26.10.2022 г. по 15.05.2024 г. и расчету задолженности ответчик оплатил истцу комиссию за предоставление извещений в размере 199,00 рублей, что не соответствует сумме, подлежащей оплате за указанный период.

Таким образом, за период с 26.10.2022 г. по 03.04.2024 г. задолженность ответчика составляет547 505,01 руб., в том числе: задолженность по основному долгу–511 558,55 руб., проценты за пользование кредитом - в размере 33 094,36 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 055,77 руб., комиссия за предоставление извещений – 796,00 рублей.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа установлено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.10.2028 г. (при надлежащем исполнении). В связи с тем, что ответчиком были допущены просрочки осуществления ежемесячных платежей по графику, истец 25.03.2023 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24.04.2023 г. Однако требование банка не исполнено. С данным требованием истца суд не может согласиться по следующим причинам.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статьи 393 ГК РФ, если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.При определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. Суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, только на том основании, что размер убытков не может быть установлен с разумной степенью достоверности. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению обязательства.

По смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

В соответствии с п. 1.2 раздела II общих условий кредитного договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

В исковом заявлении истец в качестве убытков просит взыскать с ответчика сумму неполученных процентов за период с 25.03.2023 г. по 26.10.2028 г. в размере 329 217,92 руб., тогда как 25.03.2023 г. потребовал досрочного погашения задолженности, чем добровольно сократил период пользования кредитными денежными средствами, ограничив его датой 24.04.2023 г.

Оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание обстоятельства дела в совокупности с условиями договора, суд пришел к выводу о необоснованности и недоказанности требования истца о взыскании убытков.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые включают в себя всилу ч.1 ст. 88 ГПК РФ государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежного поручения № 6259 от 24.04.2024 г.истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в сумме11 967,23 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»ОГРН 1027700280937задолженность по кредитному договору №2409722033от 26.10.2022 г.:

- сумму основного долга -511 558 (пятьсот одиннадцать тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 55 копеек;

- сумму процентов за пользование кредитом -33 094 рублей (тридцать три тысячи девяносто четыре) рубля 36 копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности –2 055 (две тысячи пятьдесят пять) рублей 77 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений – 796 (семьсот девяносто шесть) рублей 00 копеек.

Частично взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ОГРН 1027700280937расходы по уплате государственной пошлины в размере 7419,68 (семь тысяч четыреста девятнадцать) рублей 68 копеек.

Во взыскании с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ОГРН 

<

***> убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 329 217 (триста двадцать девять тысяч двести семнадцать) рублей 92 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Успенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 22.07.2024 года.

Председательствующий