ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Иркутск 05 ноября 2020 года

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Горбатько И.А., при секретаре Силивановой В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Г.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к Г.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований, истец указал, что Г.А.В. на основании кредитного договора № от Дата, заключенного с ПАО АКБ «Связь-Банк», получил кредитные денежные средства в сумме 9 229 300 руб. на срок 180 месяцев с оплатой 12,5% годовых за пользование кредитом, с оплатой 14,5% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

В соответствии с условиями договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, размер которых определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. За нарушение сроков исполнения денежного обязательства установлена неустойка в размере 0,25% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщиков полное досрочное исполнение обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи, закладной, договоров страхования.

Кредит предоставлен на приобретение следующих объектов недвижимости: жилой дом, общей площадью 274,7 кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: Адрес; земельный участок, общей площадью 1 500 кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: Адрес.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотека в силу закона) вышеуказанного имущества, собственником которого является Г.А.В.

Обязательства по кредитному договору заемщик с 01.04.2019 исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. 

По состоянию на 26.08.2020 сформировалась задолженность по указанному кредитному договору в размере 10 420 135,76 рублей, в том числе: 8 854 767,20 рублей – просроченный основной долг, 1 097 063,65 рублей - проценты по кредиту, 78 486,73 рублей – проценты по просроченному кредиту, 83 967,71 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов, 305 850,47 рублей – неустойка за просрочку погашения основного долга.

ПАО АКБ «Связь-Банк» Дата прекратило свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись ГРН № от Дата. В связи с чем все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

Истец просит взыскать с Г.А.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в размере ........ рублей, с дальнейшим начислением процентов по кредитному договору на сумму основного долга – ........ рублей, начиная с 27.08.2020 по день фактического погашения кредита включительно, исходя из ставки – 14,5% годовых, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 100,68 рублей; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общей площадью 274,7 кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: Адрес, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ........ рублей, земельный участок, общей площадью 1 500 кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: Адрес, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ........ рублей залогодатель – Г.А.В. 

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» А.Л.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Г.А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. 

На основании ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила п. 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п. 67-68 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства в соответствии со ст.ст. 233-237 ГПК РФ.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом. В соответствии со ст. 234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, имеющиеся в нем доказательства, оценив их относимость, допустимость, достоверность в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 14.08.2017 между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Г.А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик получил денежные средства в размере ........ руб. на срок 180 месяцев с оплатой 12,5% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора Г.А.В. принял на себя обязательства погашать кредит и оплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, денежные средства зачислены на счет заемщика 15.08.2017 в вышеуказанном размере, что подтверждается выпиской по счету № за период с 14.08.2017 по 01.05.2020.

Г.А.В. воспользовался кредитными средствами, однако свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не выполняет.

Так, согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию Дата составила в обще сумме ........ рублей, в том числе: ........ рублей – просроченный основной долг, ........ рублей - проценты по кредиту, 78 486,73 рублей – проценты по просроченному кредиту, 83 967,71 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов, 305 850,47 рублей – неустойка за просрочку погашения основного долга.

ПАО АКБ «Связь-Банк» 01.05.2020 прекратило свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись ГРН № от Дата.

В соответствии с п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В связи с чем с 01.05.2020 все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

По правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Стороны в п. 5.4.1 кредитного договора определили, что банк имеет право требовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи, закладной, договоров страхования.

В целях досудебного урегулирования спора истцом в адрес ответчика 13.03.2020 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момент направления данного требования, однако данное требование последним оставлено без внимания и исполнения. 

Согласно п. 4.2.9 кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентов по кредиту, неисполнении ответчиком требования в срок до 13.04.2020, задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности.

Согласно п. 5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленном тарифами к кредитному договору.

Тарифами банка установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки – 0,25% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора и отвечает требованиям действующего гражданского законодательства РФ. При этом ответчиком допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности либо ее отсутствии, не представлено (ст.ст. 56, 60 ГПК РФ).

Анализируя установленные по делу обстоятельства, собранные доказательства, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (уплаты долга).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ) (п. 68).

Согласно п. 2.2 кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно приложению № 2 к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14.5% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

На основании п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

При этом, согласно пояснениям представителя истца, Г.А.В. обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, с 2019 года не исполняет, соответствующие страховые полисы в банк не предоставляет, в связи с чем проценты за пользования кредитом в настоящее время подлежат исчислению исходя из ставки 14.5% годовых.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов, исчисляемых на сумму основного долга по кредитному договору по ставке 14.5% годовых с 27.08.2020 до момента исполнения обязательства, подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ № 102-ФЗ), реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В соответствии с требованиями п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исполнение обязательств Г.А.В. по вышеуказанному кредитному договору обеспечивается залогом (ипотека в силу закона) недвижимого имущества: жилой дом, общей площадью 274,7 кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: Адрес; земельный участок, общей площадью 1 500 кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: Адрес, собственником которых является Г.А.В.

Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик Г.А.В. Государственная регистрация ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области 24.08.2017, запись о регистрации ипотеки в силу закона на жилой дом № №, запись о регистрации ипотеки в силу закона на земельный участок №.

Согласно п. 2.4 кредитного договора под залоговой стоимостью недвижимого имущества принимается оценочная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика, подтвержденная отчетом об оценке № от Дата.

Сторонами согласована денежная оценка предмета ипотеки, что подтверждается записью в закладной на предмет залога. Согласованная сторонами кредитного договора рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 274,7 кв.м., кадастровый номер №, расположенного по адресу: Адрес, составляет ........ рублей; рыночная стоимость земельного участка, общей площадью 1 500 кв.м., кадастровый номер №, расположенного по адресу: Адрес, составляет ........ рублей.

Таким образом, учитывая то обстоятельство, что в ходе судебного разбирательства установлен факт существенного нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также соблюдение истцом порядка определения рыночной стоимости залогового имущества и отсутствие между сторонами спора о рыночной стоимости вышеуказанных объектов недвижимости, суд в соответствии со ст.ст. 348-350 ГК РФ считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, путем его продажи с публичных торгов, установив при этом начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере, согласованном сторонами при заключении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 53 100,68 рублей, расходы на оплату которой подтверждается платежным поручением № от Дата.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Г.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Г.А.В., Дата года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в размере ........, проценты по просроченному кредиту в размере 78 486 рублей 73 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 83 967 рублей 71 копейки, неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 305 850 рублей 47 копеек.

Производить с Г.А.В., Дата года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» взыскание процентов по кредитному договору № от Дата на сумму основного долга - ........, с Дата по день фактического погашения кредита включительно, исходя из ставки – 14,5 % годовых.

Взыскать с Г.А.В., Дата года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 100 рублей 68 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, принадлежащий на праве собственности Г.А.В., Дата года рождения, расположенный по адресу: Адрес, кадастровый номер №, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере – ........ рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, принадлежащий на праве собственности Г.А.В., Дата года рождения, расположенный по адресу: Адрес, кадастровый номер №, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере – ........ рублей.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения подать в Октябрьский районный суд г. Иркутска заявление об отмене данного решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка в судебное заседание имела место по уважительным причинам, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, в порядке, предусмотренном ст.ст. 320-322 ГПК РФ.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в порядке, предусмотренном ст.ст. 320-322 ГПК РФ.

Судья И.А. Горбатько