К делу 2-839/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Темрюк 03 мая 2018 года

Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего судьи Коблева С.А.,

при секретаре Черноморец Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета и компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к Банку ВТБ (ПАО) с исковыми требованиями о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета и компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен смешанный кредитный договор №, содержащий элементы договора банковского счета № и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и его намерение погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными средствами либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения побудило его обратиться в Банк ВТБ (ПАО) с требованием об исключении из кредитного договора № от 17.02.2016г. условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии банковского счета, открытого на его имя, в рамках кредитного договора и предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В своем заявлении он настаивал на закрытии счета в течение 2-х дней и выполнении остальных требований в 10-дневный срок. Заявление истца было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно выполнить его требования Банк ВТБ (ПАО) отказался, сославшись в телефонном режиме на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличии задолженности по кредиту. Считает, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение кредита, поскольку в соответствии с ч. 1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Истец полагает, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу ч. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями кредитного договора надлежит возвратить фактически полученную суму кредита и уплатить проценты за пользование им. Также ссылается на то, что в соответствии с п.п.4 п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка –кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, по мнению ФИО1, закрытие банковского счета, открытого в Банк ВТБ (ПАО) на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать возврат выданных денежных средств. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение смешанного кредитного договора, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Считает, что проигнорировав его требования, ответчик тем самым нарушил его права как потребителя в части не представления потребителю преимуществ, установленных ч. 1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действий со стороны ответчика дает ему право на компенсацию морального вреда. При этом, истец полагает, что для определения соразмерности компенсации морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса об административных правонарушениях РФ, поскольку к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии права. Согласно ч. 3 ст.14.8 КоАП РФ, за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей, в связи с чем, считает, что ответчик обязан возместить ему компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, просил дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования не признал.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров предусмотренных законом жгли иными правовыми актами (смешанный договор). 

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № и открыт банковский счет №.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора,

Существенные условия кредитного договора отражены в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №, согласование которых подтверждается подписями сторон договора.

В кредитном договоре истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, содержащего в себе все существенные условия кредита Банка (п. 14, 21).

В кредитном договоре ФИО1 в п. 25 дал согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований):

- на списание в платежную дату с банковского счета №/со счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (в случае моего добровольного подключения к одной из предлагаемых Банком программ страхования) (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств), а также денежных средств в размере суммы, направляемой на частичное досрочное погашение кредита в случае подачи ею соответствующего заявления, и т д.

В соответствии с п. 22 Условий Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет №/счет для расчетов с использованием банковской карты

Согласно п. 2.6 Правил в целях исполнения своих текущих обязательств по Договору в полном объеме и в срок Заемщик обязуется разместить не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) очередной Даты ежемесячного платежа на счетах указанных в Индивидуальных условий суммы денежных средств в размере не меньшем чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату.

В случае, если очередная дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, обязательство по платежу переносится на следующий рабочий день.

Судом установлено, что в настоящее время обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, допускаются просрочки платежей по КД №, имеется просроченная задолженность в размере 305074,41 рублей.

По условиям кредитного договора, а также в целях обеспечения исполнения заемщиком – истцом, взятых на себя обязательств по кредитному договору, ему и был открыт банковский счет, через который производилась выдача денежных средств и производится зачисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. Истец согласился с условиями кредитного договора путем его подписания.

Таким образом, открытие / использование банковского счета является способом исполнения / обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, прямо предусмотренному условиями кредитного договора и ст. 329 ГК РФ, которое по общему смыслу обеспечения исполнения действует до момента прекращения обязательств по основному договору.

Рассматривая требования об изменении кредитного договора и закрытии банковского счета №, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту; владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

Согласно положениям ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Таким образом, банковский счет № был открыт для проведения расчетов по кредиту, который истцом до настоящего времени не погашен, закрытие счета приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов.

Спорные правоотношения возникли не в силу заключения сторонами договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Заявляя требования о расторжении договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств, и закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела действующим законодательством не предусмотрен, при этом нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим в данном случае между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно а рамках кредитного договора свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

При этом, договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора не было

Следует учесть, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, законные основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Указанный кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным, обязательства истцом по кредитному договору не исполнены в полном объеме, более того, имеется просроченная задолженность.

Принимая во внимание то обстоятельство, что обязательства ФИО1 по кредитному договору, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для закрытия указанного банковского счета не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обращение истца с заявлением о закрытии банковского счета, открытого и используемого для погашения кредита, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена, новое поручение к другому счету, с которого будут поступать денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не оформлено. Доказательств обратного, суду не представлено. 

По мнению суда, ответчиком не нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, отказ банка в закрытии счета является обоснованным, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, для обслуживания которого и был открыт банковский счет. Правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, обязательства заемщиком не исполнены. 

При этом истец не лишен права прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, надлежащим исполнением в соответствии со ст. 408 ГК РФ.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. При подписании договора истец самостоятельно избрал указанный способ погашения задолженности по кредиту.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета и компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Темрюкский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Коблев