Дело № 2-171, 2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

поселок Пушкинские Горы 13 ноября 2019 года

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе:

Председательствующего Е.Е. Миллер

при секретаре И.Н. Турьяновой

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» (далее – ООО «АйДиКоллект») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма), образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 220096,89 рублей и расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в сумме 5400,97 рублей,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «АйДиКоллект» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, мотивируя их следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № (Приложение №), до настоящего времени, обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком не исполнены.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского займа, кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «МФК «Мани Мен» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) и выпиской из Приложения № к Договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. (реестр уступаемых прав) (Приложение №).

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 21.12.2017 года и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч. 2 ст. 12 Закона «О потребительском кредите (займе)», при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление (Приложение №) в адрес последнего.

Между ответчиком и ООО МФК «Мани Мен» был заключен договор займа в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём. В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, онлайн-заём – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «Мани Мен» представляет совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте. Обществаhttp://www.moneyman.ru, включая автоматические сервисысистемы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Мани Мен» с использованием SMS сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

В силу ст. 161 ГК Российской Федерации, сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и изложен в Общих условиях. (Приложение № 5). Клиент, имеющий намерение получить Заем и заключить договор займа, заходит на сайт и направляет Кредитору Анкету-Заявление, путем заполнения формы, размещенной на сайте.

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Общества, В связи с этим, ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в предложении (оферте) Общества, в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно Условиям, оферта признается акцептированной клиентом в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи Заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ и п. 2.1.1 Общих условий договор займа считается заключенным со дня передачи Клиенту денежных средств (дня получения займа).

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком, что подтверждается статусом перевода.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с Условиями, Заемщик обязуется перечислить Обществу сумму займа и проценты, начисленные за пользование займом, не позднее даты, установленной в договоре, в случае нарушения клиентом установленного срока платежа по займу, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки, начисляемой на сумму займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств.

В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены.

Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку – 3 ноября 2016 года по 15 октября 2018 года составляет 220096,89 рублей, из них:

- сумма задолженности по основному долгу – 46164,65 рублей;

- сумма задолженности по процентам – 170806,54 рублей;

- сумма задолженности по штрафам – 3125,7 рублей.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» проценты по займу, сверх ограничений, предусмотренных законом на дату заключения займа, не начислялись.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору 3365745, образовавшуюся за период с 03 ноября 2016 года по 15 октября 2018 года, в размере 220096,89 рублей, расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 5400,97 рублей.

В судебном заседании истец не участвовал, в поданном исковом заявлении, просят рассмотреть данное гражданское дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «АйДиКоллект» признал частично, полностью признал требования по основному долгу, в сумме 46164,65 рублей, расходы по оплате государственной пошлине, задолженность по процентам полагает чрезмерно высокой, в связи с чем, признал в одной трети от заявленной суммы. В судебном заседании ответчик не мог обосновать свое несогласие с предъявленной задолженностью по процентам, расчет не представил.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы, приходит к следующему. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК "Мани Мен" был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику предоставлен заем, в размере 50.000,00 рублей на срок 126 дней,полная стоимость займа по договору потребительского займа составляет 264,566% годовых.

Факт перечисления денежных средств не опровергается ответчиком и подтверждается наличием в программно-аппаратном комплексе Payneteasyинформации о транзакции, из которого следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получил денежные средства, в размере 50000,00 рублей, через расчетный банк КИВИ Банк (АО), банк-эмитент карты Сбербанк, на номер карты: первые шесть цифр – №, последние четыре цифры – №

Принятые на себя обязательства по возвращению займа и уплате процентов ФИО1 надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, задолженность, образовавшаяся с даты выхода на просрочку – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: по основному долгу - 46164,65 рублей, по процентам за пользование займом –170806,54 рублей, по штрафам – 3125,7 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ОООМикрофинансовая компания "Мани Мен" и ООО «АйДиКоллект» заключен договор №№ возмездной уступки прав требования (цессии) по вышеуказанному договору потребительского займа N № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки из Приложения № к данному договору ООО «АйДиКоллект» перешло право требования к ФИО1 задолженности по вышеназванному потребительскому займу.

ООО «АйДиКоллект» направило в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке прав (требований), а также обязанности по возврату задолженности, в общей сумме 220096,89 рублей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 4 части 1 статьи 2 указанного федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных вышеуказанным федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Федеральный закон от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, которыми, в частности, ограничением начисления процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Так, пункт 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции вышеуказанного Федерального закона N 407-ФЗ от 29 декабря 2015 года) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Данное ограничение введено в действие с 29 марта 2016 года.

С 01 января 2017 года вступили в силу дополнительные ограничения для микрофинансовых организаций, введенные Федеральным законом от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон" О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми размер суммы начисленных по договорупроцентов был изменен с четырехкратного на трехкратный, а также введена новая статья 12.1, согласно которой при возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, микрофинансовая организация вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. При этом микрофинансовая организация также вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга (части 1, 2).

Данные изменения применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 01 января 2017 года (часть 7 статьи 22 Федерального закона от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ).

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным после 29 марта 2016 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Как усматривается из представленного договора потребительского займа, он заключен с ответчиком 08 сентября 2016 года, следовательно, к нему должны применяться ограничения, установленные пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ) на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до четырехкратного размера суммы займа.

Условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

При таких обстоятельствах, размер взыскиваемых процентов за пользование займом от ДД.ММ.ГГГГ подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма, то есть не более четырехкратного размера суммы займа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что общий долг, подлежащий взысканию по договору займа с ответчика ФИО1 в пользу истца, составляет денежную сумму в размере 220096,89 рублей, из которых:46164,65 рублей основной долг, 6650,94 рублей проценты за пользование займом за период с 08 сентября 2016 года по 11 января 2017 года, 1717,68 штрафы, 164155.6 рублей проценты за пользование займом за период с 12 января 2017 года по 15октября 2018 года, штрафы – 1408,02 рублей.

Суд полагает необходимым указать, что размер процентов за пользование микрозаймом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взысканный в размере 164155,6 рублей, соответствует требованиям пункта 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ) о возможности начисления микрофинансовой организацией процентов по договору потребительскогомикрозайма не более четырехкратного размера от суммы займа, установленной в настоящем гражданско-правовом споре в размере 50 000 рублей.

Исходя из требований части 1 статьи 88, статьи 98 ГПК Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины, в размере 5400,97 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» задолженность по договору потребительского микрозайма N № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220096,89 (двести двадцать тысяч девяносто шесть) рублей 89 копеек, из которых:46164,65 (сорок шесть тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 54 копейки - основной долг,6650,94 (шесть тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 94 копейки - проценты за пользование займом за период с 08 сентября 2016 года по 11 января 2017 года; 1717,68 (одна тысяча семьсот семнадцать) рублей 68 копеек - штрафы; 164155.6 (сто шестьдесят четыре тысячи сто пятьдесят пять) рублей 60 копеек - проценты за пользование займом за период с 12 января 2017 года по 15 октября 2018 года, штрафы – 1408,02 (одна тысяча четыреста восемь) рублей 02 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 5400,97 (пять тысяч четыреста) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей апелляционной жалобы через Пушкиногорский районный суд.

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий ____________________________ Е.Е. Миллер