Дело № 2-1063/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи А.В. Регир, 

при секретаре Р.М. Федоровой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 01 февраля 2018 года в размере 542 177, 08 руб., из них: просроченная ссуда в размере 472 274, 57 руб., просроченные проценты в размере 39 797, 90 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 2 255, 51 руб., неустойка по ссудному договору в размере 25 909, 13 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 939,97 руб. Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере 8 621, 77 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 01 февраля 2018 года был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был выдан кредит в размере 600 000 руб., под 22,9 % годовых, на срок на 36 месяцев. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет, что является существенным нарушением условий договора, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность в полном объеме.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л. д. 5 оборот, 37, 40, 41).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л. 

<

...>).

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце втором пункта 67 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25, извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

Таким образом, учитывая надлежащее извещение ФИО1 о месте, дате и времени проведения судебного заседания, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования частично обоснованными.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьям 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 01 февраля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ответчиком ФИО1 (Заёмщик) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 600 000 руб. на потребительские нужды под 22,90 % годовых на срок 36 месяцев, то есть до 01 февраля 2021 года. Согласно Условиям кредитования Заёмщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование путём внесения ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей (л.д.9-12). 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 12).

Во исполнение указанного кредитного договора истцом произведена выдача заёмщику заёмных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8), а ответчик во исполнение условий договора обязался вернуть кредит путём внесения денежных средств ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Однако, ответчиком обязанности по договору по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, и у нее образовалась задолженность по кредиту и по неуплаченным процентам за пользование кредитом с учетом неустойки по состоянию на 21 марта 2019 года в размере 542 177, 08 руб. До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредиту в добровольном порядке не погашена.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (л.д.26 оборот)

11 января 2019 года ответчику направлялось уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, однако до настоящего времени ответчиком требования банка о возврате кредита не исполнены (л.д. 27).

Согласно представленному истцом расчёту размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 21 марта 2019 года составляет 542 177, 08 руб., из них: просроченная ссуда в размере 472 274, 57 руб., просроченные проценты в размере 39 797, 90 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 2 255, 51 руб., неустойка по ссудному договору в размере 25 909, 13 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 939,97 руб. (л.д.6-7).

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным в части начисления основного долга, процентов, неустойки на просроченную ссуду, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.

Вместе с тем, суд не может согласиться со взысканием с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 25 909,13 руб., ввиду следующего.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» размеру, в связи с чем, является ничтожным в части, превышающей определенный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности). 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банкунеустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 11 января 2019 года в адрес ФИО1 было направлено уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору – 30 дней с момента направления уведомления (л.д. 27), то есть по 10 февраля 2019 года (11 января 2019 года + 30 дней).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 11 февраля 2019 года.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 07 мая 2018 года по 20 февраля 2019 года, то есть, в том числе, за период с 07 мая 2018 года по 10 февраля 2019 года, в который задолженность по кредиту еще не являлась просроченной.

Размер неустойки по ссудному договору за период с 11 февраля 2019 года по 20 февраля 2019 года составит 2 262,41 руб. (414 360,50 руб. х 10 дней х 0,0546%).

На основании изложенного требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной), в размере 23 646, 72 руб. (25 909,13 руб.-2 262,41 руб.) является незаконным и не обоснованным, в связи с чем, не подлежит удовлетворению. 

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 518 530, 36 руб., из них: просроченная ссуда в размере 472 274, 57 руб., просроченные проценты в размере 39 797, 90 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 2 255, 51 руб., неустойка по ссудному договору в размере 2 262,41 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 939,97 руб.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку исковые требования банка подлежат удовлетворению частично, то на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию расходов на уплату государственной пошлины 8 245,73 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, хх.хх.хх года рождения, уроженца ... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, дата регистрации 01.09.2014 года) задолженность по кредитному договору № от 01 февраля 2018 года в размере 518 530, 36 руб., из них: просроченная ссуда в размере 472 274, 57 руб., просроченные проценты в размере 39 797, 90 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 2 255, 51 руб., неустойка по ссудному договору в размере 2 262,41 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 939,97 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 8 245,73 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий А.В. Регир

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2019 года