Гр. дело № 2-116/2024.

УИД 51RS0019-01-2024-000151-14.

Мотивированное 

решение

 изготовлено 04.06.2024 (с учетом нерабочих выходных дней 01.06.2024, 02.06.2024).

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2024 года г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Ханиной О.П.,

при секретаре Шигановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Полярнозоринского районного суда Мурманской области гражданское дело по искуобщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор от 28.03.2013 №** на сумму 175 740 руб., в том числе: 150000 руб. – сумма к выдаче, 25740 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по которому составила 34,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке, а также перечисления суммы страхового взноса соответствующей страховой организации, что подтверждается выпиской по счету.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между банком и ответчиком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «о документах» заявки на кредит, ФИО1 при оформлении кредита были получены заявка и график погашения, также заемщик была ознакомлена и согласна с являющимися общедоступными и размещенными на сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованного лица по программе добровольного страхования.

В нарушение условий договора ответчик допускала неоднократные нарушения сроков возврата кредита, что отражено в выписке по счету.

В соответствии с пунктом 1 раздела 3 условий договора обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка, которая согласно тарифам банка устанавливается за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме того, в соответствии с п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.03.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств заемщиком).

Согласно расчету истца, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 281 673 руб. 23 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 154 655 руб. 64 коп., неоплаченные проценты в размере 102729 руб. 15 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 14 506 руб. 30 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 9 782 руб. 14 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 28.03.2013 №** в размере 281 673 руб. 23 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 016 руб. 73 коп. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась по адресу регистрации по месту жительства: 

<

адрес> (л.д. 45, 53). Почтовая корреспонденция, направленная в адрес ответчика судом, возвращена почтовым отделением невостребованной с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 75). 

Согласно части 4 статьи 113, статьи 115, части 2 статьи 117, статьи 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебное извещение направляется лицу, участвующему в деле по указанному в материалах дела адресу лица и может быть доставлено по почте или лицом, которому судья поручает доставку. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судом использовались надлежащие меры для извещения ответчика по адресу регистрации по месту жительства и адресу фактического проживания, о чем свидетельствуют возвращённое в адрес суда заказное письмо, направленное в адрес ответчика, с отметкой «истёк срок хранения».

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 распорядилась предоставленными ей правами по своему усмотрению, уклонилась от получения судебной повестки, и в соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признана надлежащим образом извещённой о судебном заседании.

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец предмет и основания иска не менял, общий размер взыскиваемой суммы не увеличил.

При таких обстоятельствах, в связи с отсутствием сведений об уважительных причинах неявки ответчика ФИО1, отсутствием ходатайства о рассмотрении дела в её отсутствие, с учётом отсутствия возражений со стороны истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №** по заявлению ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 28.03.2013 №**, суд полагает исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими удовлетворению.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 420 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом из материалов дела установлено, что 28.03.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №** (заявка на открытие банковских счетов) о предоставлении кредита в размере 175 740 руб. 00 коп. (л.д. 16, 164). 

Кредитный договор заключен на срок 60 месяцев (процентных периодов, пункт 7 договора), под 34,90% годовых (полная стоимость кредита 41,80 % годовых). Дата перечисления первого платежа – 17.04.2013, размер ежемесячного платежа 6 226 руб. 47 коп. (пункты 8, 9 договора). Также в договоре отмечено, что дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Составной частью договора являются Условия предоставления и обслуживания кредитов, Тарифы банка (л.д. 20-22, 27-29). 

По Условиям договора, срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (пункт 3 Условий) 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссии (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2 Условий).

Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 Условий).

В целях исполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту, заемщиком ФИО1 28.03.2013 оформлено распоряжение клиента по кредитному договору №** (л.д. 26), на основании которого ответчик поручила Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в срок, в сумме и в порядке, установленные договором (пункт 2 распоряжения).

Согласно пункту 1.5 Условий, поступившая на счет сумма произведенного платежа с учетом требований статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации погашает (в порядке очередности): издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту; проценты по кредиту; часть суммы основного долга; комиссии, включенные в состав ежемесячных платежей; комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей; штрафы согласно условиям договора и тарифам Банка; убытки (в том числе в размере суммы процентов по кредиту которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора); пени за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности. 

Согласно пункту 4 раздела III Условий договора, Банк вправе потребовать от Заёмщика досрочного погашения кредита в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при этом, как следует из содержания данного пункта, требование о полном досрочном погашении задолженности может быть предъявлено клиенту, в том числе, посредством его уведомления по телефону, и подлежит исполнению в течение 21 дня после предъявления. 

Пунктом 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.

Согласно пункту 3 раздела III Условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента убытков в сумме процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

С Условиями договора, полной стоимостью кредита, тарифами Банка, графиком платежей, а также с предусмотренными способами оплаты кредита ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в поле «О документах» Кредитного договора от 28.03.2013 №** (Заявки на открытие банковских счетов). 

Таким образом, ФИО1 при заключении договора добровольно приняла решение о получении кредита на указанных условиях, не выражала несогласия с размером установленных Банком мер ответственности, подписала договор без каких-либо оговорок, не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств. 

Следовательно, заёмщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заёмщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация по кредитным обязательствам. Содержание спорного кредитного договора, собственноручно подписанного ответчиком, получившей экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у неё обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств. 

Таким образом, при заключении соглашения о кредитовании с заёмщиком ФИО1 полностью соблюдён принцип свободы заключения договора, закреплённый в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Какие-либо нарушения прав заёмщика при заключении договора судом не установлены. 

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объёме, тогда как ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. 

Так, 28.03.2013 ООО «ХКФ Банк» на основании заявления ФИО1 перечислил общую сумму кредита 175 740 руб. на счет заемщика №**, открытый на имя ответчика при заключении кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-32). При этом, денежные средства в сумме 150 000 руб. выданы со счета наличными, 25740 руб. (плата за подключение к программе личного страхования) перечислены на транзитный счет партнера по №** от 27.03.2013, что также отражено в выписке по счету ответчика.

Ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения кредитного договора и факт выдачи кредита на вышеуказанных условиях с согласованной датой возврата полученных средств 01.03.2018.

12.08.2014 ФИО1 осуществлено последнее внесение денежных средств в размере 5000 руб. на расчетный счет №** в ООО «ХКФ Банк», предназначенный для целей погашения задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 

В последующем ответчик полностью прекратила исполнять обязательства по возврату задолженности в соответствии с графиком платежей. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. 

В связи с данным обстоятельством у Банка возникло право требования досрочного возврата денежных средств по кредиту в судебном порядке.

Как усматривается из материалов дела №**, ООО «ХКФ Банк» 02.07.2020 обратилось к мировому судье судебного участка Полярнозоринского судебного района Мурманской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №** от 28.03.2013. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Полярнозоринского судебного района Мурманской области от 21.07.2020 по делу №** с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору №** от 28.03.2013, образовавшаяся в период с 11.06.2014 по 13.05.2020 в размере 284 703 руб. 80 коп.

На основании поступивших 24.05.2022 возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка Полярнозоринского судебного района Мурманской области от 15.06.2022 заявителю восстановлен процессуальный срок на подачу возражений и вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с чем 07.05.2024 ООО «ХКФ Банк» обратилось в Полярнозоринский районный суд Мурманской области с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчету истца, по состоянию на 10.04.2024 размер задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составляет 281 673 руб. 23 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 154 655 руб. 64 коп., неоплаченные проценты в размере 102729 руб. 15 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 14 506 руб. 30 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 9 782 руб. 14 коп. 

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика кредитной задолженности, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который ответчиком не оспорен и не опровергнут посредством представления альтернативного расчета и доказательств осуществления уплаты долга, судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитования и требованиями норм права, регулирующими спорные правоотношения.

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ООО «ХКФ Банк» в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в сумме 6 016 руб. 73 коп. согласно платежным поручениям от 15.05.2020 №** и от 25.04.2024 №** (л.д. 10-11), исчисленной в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из размера заявленных требований 281 673 руб.23 коп. Указанные расходы являются судебными расходами истца и подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 28.03.2013 №** в сумме 281 673 (двести восемьдесят одна тысяча шестьсот семьдесят три) рубля 23 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6016 (шесть тысяч шестнадцать) рублей 73 копейки. 

Ответчик вправе при наличии оснований, предусмотренных статьей 242 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подать в Полярнозоринский районный суд Мурманской области, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.П. Ханина