Дело №2-1608/2019 (УИД 13RS0023-01-2019-001781-50)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саранск, Республика Мордовия 30 мая 2019 года 

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

Председательствующего судьи Крысиной З.В.,

при секретаре судебного заседания Поляевой Ю.В., 

с участием в деле:

истца – ФИО1, его представителя ФИО2, действующего на основании доверенности 13АА0889239 от 24 апреля 2019года, 

ответчика - Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», 

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, Банка ВТБ (публичного акционерного общества), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование иска указал, что 15 августа 2018г. им с Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0018-0936000.15 августа 2018г. им с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на основании заявления о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» на условиях Правил страхования -страхового продукта финансовый резерв, утвержденных ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным кредитным договором №625/0018-0936000 от 15 августа 2018г., со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» перечислена сумма страховой премии в размере 98901 руб. Срок действия договора страхования с 16 августа 2018г. по 15 августа 2023г., 60 месяцев. 11 января 2019г. он полностью погасил задолженность по кредитному договору №625/0018-0936000 от 15 августа 2018г. В соответствии с пунктом 6 Правил страхования, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. 07 февраля 2019г. им в адрес ответчика направлена претензия с просьбой возврата страховой премии за неиспользованный период страхования не позднее 10 дней, в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредитному договору. Ответчик претензию оставил без удовлетворения. Указывает, что страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения. В связи с отсутствием у него задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты. Учитывая вышеизложенное, он в соответствии с положениями абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Руководствуясь статьями 1, 11, 12, 395, 421, 422, 428, 432, 819, 927, 934, 935, 943, 954, 958 ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", просит взыскать с ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 90659 руб. 25 коп., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 февраля 2019г. по 08 апреля 2019г. в размере 962 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 20000 руб. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. 

Дело рассматривается по правилам части 3 статьи167ГПК Российской Федерации в отсутствие указанных участников процесса.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, 15 августа 2018г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0018-0936000. 

Истцу был предоставлен кредит в сумме 1098902 руб., дата возврата кредита – 15 августа 2023г. 

15 августа 2018 г. истцом было подписано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). При этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – ФИО1 

При заключении договора сторонами были согласованы существенные условия договора – срок страхования с 16 августа 2018г. по 24 часов 00 минут 15 августа 2023г. Страховая сумма 1098902 руб. 

Плата за страхование за весь срок страхования: 98901 руб., из которых вознаграждение Банка – 19780 руб. 20 коп. (включая НДС), компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику 79120 руб. 80 коп. 

Оценивая условия договора, суд приходит к выводу о том, что между ФИО1, как застрахованным лицом, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страхователем, заключен договор страхования жизни и здоровья страхователя. При этом получателем платы за оказанные услуги является ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая премия в размере 98901 руб. была оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету 40817-810-5-0818-4030566. 

Согласно выписке по лицевому счету 40817-810-5-0818-4030566 задолженность по кредитному договору №625/0018-0936000 от 15 августа 2018г. была погашена в полном объеме 11 января 2019г. 

В судебном заседании установлено, 07 февраля 2019 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», в которой просит возвратить часть страховой премии. 

Требования, содержащиеся в претензии оставлены, без удовлетворения. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24(ПАО). 

Приложением к данному соглашению являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв». 

Согласно заявления истца от 15 августа 2018г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», ФИО1 присоединяется к Программе страхования добровольно, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

Согласно заявления истца от 15 августа 2018г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», Страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты платы за страхование в полном объеме. Плата за страхование оплачивается в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования Оплата производится любым способом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. 

Согласно пунктов 5.1, 5.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. 

Разделом 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» установлен порядок и размер страховой выплаты. При этом общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же застрахованного лица за весь период действия договора страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором в отношении этого застрахованного. 

Из приведенных положений Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», заявления истца от 15 августа 2018г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. 

Согласно п. 6.5.1 особых условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

Учитывая изложенное, суд приходит выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Как ранее указано, договор страхования между истцом и ответчиком заключен 15 августа 2018 года, с требованиями о возврате страховой премии истец обратился 07 февраля 2019г. года. Таким образом, ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении предусмотренного срока, четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

В силу вышеизложенного, исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, подлежат оставлению без удовлетворения. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течение месяца со дня со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия. 

Судья Ленинского районного суда 

г. Саранска Республики Мордовия З.В. Крысина 

Справка

Мотивированное решение суда изготовлено 04 июня 2019 года 

Судья З.В. Крысина