Копия 16RS0051-01-2025-009426-96 

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД 

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН 

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, 

<

...>, тел. 

<

***> http://sovetsky.tat.sudrf.ru 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2-6715/2025

9 сентября 2025 года

г. Казань

Советский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания Е.Е. Царевой,

представителя финансового уполномоченного ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1, автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об оспаривании решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» (далее – банк, заявитель) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного. 

Требования мотивированы тем, что 23 апреля 2025 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по результатам рассмотрения обращения от 1 апреля 2025 г. №

<

номер изъят> ФИО1 (далее также заемщик, потребитель) вынесено решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 103 372 руб. 47 коп.

Заявитель полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным исходя из следующего.

Карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств автокредита. Услуга карта «Автолюбитель» включает в себя сервис «Помощь на дороге», предоставляемый ООО «ЭТНАМЕД» и возможности получения Cash Back на покупки, совершенные с помощью данной карты в торгово-сервисных предприятиях, принадлежащих к бонусным категориям.

1 мая 2024 г. между ФИО1 и банком заключен кредитный договор №

<

номер изъят>, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 953 372 руб. 47 коп. Срок действия кредитного договора – 36 месяцев, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита – 3 мая 2027 г.

1 мая 2024 г. банком на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 103 372 руб. 47 коп. в счет платы за услугу «Автолюбитель».

18 января 2025 г. обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно.

Кредитный договор заключен через банковское приложение ВТБ-Онлайн в бездокументарной форме и подписан простой цифровой подписью в не офиса банка.

При оформлении кредита ФИО1 самостоятельно через приложение ВТБ-Онлайн входит в личный кабинет и входит в раздел выбрать кредит онлайн и переходит к оформлению заявки на получение кредита.

В данном разделе потребитель выбирает сумму кредита, срок кредитования и нажимает кнопку продолжить, после чего попадает в раздел выбора дополнительных услуг, предлагаемых для применения дисконта по процентной ставке.

На мониторе при оформлении заявки на кредит через ВТБ-Онлайн, дополнительные услуги по умолчанию не включены в сумму кредита, для того чтобы клиенту приобрести услугу, необходимо самостоятельно проставить или передвинуть флаги/ползунки на предлагаемых услугах.

Для выбора размера процентной ставки в приложении ВТБ-Онлайн при оформлении заявки на кредит предусмотрен активный ползунок, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту, как с услугой «Автолюбитель», так и без нее путем передвижения ползунка.

При этом в приложении ВТБ-Онлайн потребителю представляется вся информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа как с дополнительной услугой, так и без нее; заемщику представлена возможность сравнить и выбрать предложенные условия и принять соответствующее решение.

Для приобретения карты «Автолюбитель» и получения дисконта потребитель должен самостоятельно сделать выбор дополнительной услуги влияющей на размер ставки по кредиту.

На данном этапе заемщик самостоятельно оформил заявку на кредит с условием приобретения карты «Автолюбитель» для применения дисконта, после чего нажал на кнопку подать заявку.

То есть ФИО1 при оформлении заявки на кредит (до получения одобрения банка на выдачу) самостоятельно выбрал услугу приобретения карты «Автолюбитель», сформировав индивидуальные условия, после чего направил заявку на получение кредита в банк через банковское приложение.

В свою очередь банком в адрес заемщика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора сформированное с учетом заявки на получение кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Заемщик должен ознакомиться, скорректировать в случае необходимости условия и подписать договор простой цифровой подписью.

После того, как заемщик сделал выбор услуги в заявке на получение кредита, осуществив выбор услуги путем передвижения соответствующего флажка в приложении ВТБ-Онлайн после получения одобрения на выдачу кредита в электронном документе (анкете заявлении), сформировалась соответствующая отметка в графе о согласии на приобретение услуги карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», после чего заемщику представлена возможность ознакомится с договором в электронном виде и подписать пакет документов единожды простой электронной подписью.

При оформлении заявки на получение кредита и ознакомлении с предложенными условиями заемщик сделал самостоятельный выбор на приобретение дополнительной услуги для применения дисконта по процентной ставке в размере 6 процентов. Банк сформировал с учетом выбранных заемщиком условий пакет электронных документов и направил его для ознакомления и подписания. Ознакомившись с документами заемщик имел возможность отказаться от подписания/заключения кредитного договора и дополнительной услуги, которую он указал в заявке на получение кредита.

В соответствии с разделом 7 анкеты-заявления сформированной на основании заявки на кредит до заемщика была доведена полная информация о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг; о возможности отказаться от данной карты в течение 30 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в ПАО «Банк ВТБ»; требовать от ПАО «Банк ВТБ» возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования до дня получения ПАО «Банк ВТБ» заявления об отказе от карты; о стоимости услуги 103 372 руб. 47 коп.

Как усматривается решения финансового уполномоченного, потребитель с требованием о возврате денежных средств в ООО «Этнамед» не обращался, а сразу обратился в кредитную организацию.

На основании изложенного ПАО «Банк ВТБ» просит отменить решение 

финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 23 апреля 2025 г. №

<

номер изъят>, в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Банк ВТБ». 

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного ФИО4 в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать.

Представитель заинтересованного лица ООО «Этнамед» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются 7 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не 12 связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. 

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). 

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020) (ответ на 5 вопрос) поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Копия заявления финансовой организации подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня принятия судом заявления к рассмотрению (часть 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", статья 133 ГПК РФ).

При подготовке дела судья также истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Порядок представления и исследования доказательств, в том числе назначения экспертиз, аналогичен порядку разрешения спора в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 1 мая 2024 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №

<

номер изъят> (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 953 372 руб. 47 коп. Срок действия кредитного договора – 36 месяцев, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита – 3 мая 2027 г.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 12,90 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 6 процентов годовых применяется при приобретении услуги банка – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт ПАО «Банк ВТБ», в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий: «4.2. Базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке: 4.2.1. Базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по 1 июля 2024 г. включительно: 18,90 процента; 4.2.2. Базовая процентная ставка на период с 2 июля 2024 г. по дату фактического возврата кредита: 4.2.2.1. 18,90 процента при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС; 4.2.2.2. 18,90 процента при предоставлении заемщиком в залог банку ТС с пробегом. Предоставление ТС в залог банку осуществляется не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты 1 июля 2024 г. 4.2.3. Базовая процентная ставка в период с 2 июля 2024 г. устанавливается в размере 29,90 процента в случае если заемщик не передал ТС в залог банку в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты 1 июля 2024 г.

Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором заемщиком предоставлено ТС в залог в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до окончания такого процентного периода.

Согласно пункту 4.2.4. базовая процентная ставка устанавливается в размере: 18,90 при предоставлении заемщиком в залог банку нового ТС ( п. 4.2.4.1.), 18,90 при предоставлении заемщиком в залог банку ТС с пробегом в случае если ТС предоставлено в залог банку менее, чем за 5 рабочих дней до даты 1 июля 2024 г. и в срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты окончания текущего процентного периода (начиная с 3 (третьего) процентного периода). Применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором ТС предоставлено в залог банку (но не ранее 4 (четвертого) процентного периода); действует по дату фактического возврата кредита (п. 4.2.4.2.).

Процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем пункте 4.2., и дисконтом/ суммой дисконтов (при наличии) в соответствии с пунктом 4.1. Предоставление ТС в залог банку оформляется путем заключения дополнительного соглашения к договору.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика 

<

номер изъят>, открытый в банке.

1 мая 2024 г. банком на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 953 372 руб. 47 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 1 мая 2024 г. по 8 апреля 2025 г.

1 мая 2024 г. заемщиком посредством простой электронной подписи подписана анкета-заявление на получение кредита в ПАО «Банк ВТБ», содержащая сведения о предложении заемщику за отдельную плату услуги по выпуску банковской карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 103 372 руб. 47 коп., предоставляемой банком.

В пункте 21.2 индивидуальных условий заемщиком дано поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение 3 рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и перечислить со счета денежные средства в размере 103 372 руб. 47 коп. в пользу банка в счет платы за услугу «Автолюбитель».

1 мая 2024 г. банком на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 103 372 руб. 47 коп. в счет платы за услугу «Автолюбитель».

18 января 2025 г. обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно.

18 февраля 2025 г. заемщик посредством электронной почты и АО «Почта России» направил в банк досудебную претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 103 372 руб. 47 коп., удержанных банком в счет оплаты услуги «Автолюбитель». В обоснование своего требования заемщик указал, что услуга «Автолюбитель» была ему навязана в том числе сотрудником банка. Претензия получена банком 21 февраля 2025 г., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором 

<

номер изъят>, присвоен номер обращения CR-

<

номер изъят>.

25 февраля 2025 г. банк в ответ на претензию уведомила заемщика о следующем: «По Вашему обращению CR-

<

номер изъят> все проверили и сообщаем: вернуть деньги не сможем. Возврат комиссии по карте «Автолюбитель» был возможен только в период охлаждения до 31 мая 2024 г. включительно (30 календарных дней со дня следующего за днем оформления кредита). Данная информация отражена в п.7 анкеты – заявления на получение кредита. Обращение с требованием о возврате было подано Вами 19 февраля 2025 г. Требований о возврате комиссии в период охлаждения от Вас не поступало, деньги за услугу возврату не подлежат».

26 февраля 2025 г. заемщик посредством электронной почты направил в банк заявление о восстановлении нарушенного права, содержащее требования о возврате денежных средств в размере 103 372 руб. 47 коп., удержанных банком в счет оплаты услуги «Автолюбитель» и о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование своего требования ФИО1 указал, что услуга «Автолюбитель» была ему навязана в том числе сотрудником банка. Заявление получено банком 26 февраля 2025 г., что подтверждается сведениями из электронной почты.

3 марта 2025 г. банк в ответ на заявление сообщил ФИО1 следующее: «вернуть деньги не сможем. Согласно п. 22 индивидуальных условий кредитного договора, Вы дали поручение банку составить распоряжение от Вашего имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со своей стороны) и в дату предоставления кредита перечислить с Вашего счета средства в оплату карты «Автолюбитель». Поручение исполнено банком своевременно. Для возврата комиссии по услуге «Автолюбитель» Вам необходимо было обратиться в течение периода охлаждения (30 календарных дней со дня оформления кредитного договора). В период охлаждения Вы не обращались в банк с отказом от услуги «Автолюбитель». К сожалению, при отказе вне периода охлаждения комиссия за услугу возврату не подлежит. Каких-либо нарушений со стороны банка допущено не было».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 23 апреля 2025 г. №

<

номер изъят> требование ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Банк ВТБ» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была выдана банковская карта «Автолюбитель» удовлетворено, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 103 372 руб. 47 коп.

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО1, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги «Автолюбитель» до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, банком при заключении кредитного договора с ФИО1 не соблюдены.

Суд признает выводы финансового уполномоченного правильными, исходя из следующего.

В силу статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). 

Пунктом 1 статьи 16 Закона №2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1. 

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом. 

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

ФИО1 с использованием системы «ВТБ-Онлайн» принято предложение финансовой организации на заключение кредитного договора.

В анкете-заявлении на получение кредита в финансовой организации содержатся сведения о предложении заемщику за отдельную плату дополнительной услуги карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах».

Заявление на кредит, содержащее согласие заемщика с условиями заключения договора, подписано заемщиком с использованием простой электронной подписи 1 мая 2024 г.

21 сентября 2022 г. с заявлением на кредит заемщиком с использованием простой электронной подписи подписаны индивидуальные условия, распоряжение.

Как установлено финансовым уполномоченным и следует из протокола операции цифрового подписания, содержащего информацию о формировании и подписании ФИО1. в мобильном приложении ПАО «Банк ВТБ» документов при заключении кредитного договора (далее – Лог-файлы), 1 мая 2024 г. в 08:26:20 (МСК) заемщиком в интернет-банке «ВТБ-Онлайн» совершен вход на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа (пункт 3.2.8 лог-файлов). Перечень электронных документов, с которыми ознакомился и согласился заёмщик: «Анкета-заявление; Кредитный договор с постзалогом; График платежей» (пункт 3.2.9 Лог-файлов).

1 мая 2024 г. в 08:26:49 (МСК) заемщиком в мобильном приложении проставлена отметка об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания (пункт 3.2.10 Лог-файлов), 08:28:43 (МСК) – активирована кнопка «Подписать» / «Отказаться»(пункт 3.2.11 Лог-файлов), в 08:29:02 (МСК) заемщиком введен код подтверждения (элемент ключа электронной подписи) (пункт 3.2.12 Лог-файлов).

Таким образом, заявление о предоставлении кредита, кредитный договор были подписаны с использованием одной простой электронной подписи.

Сведения и документы, подтверждающие факт выражения ФИО1 волеизъявления на оказание ему дополнительной услуги по карте «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» при заполнении заявления на кредит не предоставлены.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России NИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12 октября 2020 г. навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пункт 16 часть 4 статьи 5 данного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из материалов дела, финансовым уполномоченным произведен анализ отсутствия технической возможности у потребителя при заключении кредитного договора в электронном виде отказаться от спорной дополнительной услуги.

Кроме того, финансовым уполномоченным установлено, что весь пакет документов кредитного продукта подписан одной электронной подписью (одномоментно).

При оспаривании финансовой организацией решения финансового уполномоченного доказательств в опровержение вышеизложенных обстоятельств в материалы дела не представлено.

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, заявление о предоставлении кредита не содержит согласия заемщика на оказание ему вышеуказанной дополнительной услуги. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, финансовым уполномоченным установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ОГРН: 

<

номер изъят>, ИНН: 

<

номер изъят>) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-25-38192/5010-005 от 23 апреля 2025 г. по обращению ФИО1 (паспорт 

<

номер изъят>) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 15.09.2025 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов