Дело № 2- 3731/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород (дата) 

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Рубинской О.С. 

при секретаре Самариной М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д.Е.В. к АО «"С."» о признании недействительной односторонней сделки по расторжению договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительной односторонней сделки по расторжению договора, взыскании компенсации морального вреда, в обоснование указав, что она (дата) заключила договор с АО "Б." о предоставлении потребительского кредита №... на сумму 75 000 рублей. 

Данная денежная сумма была зачислена истцу на ее кредитную карту. В течении 9 месяцев истец исправно выплачивала кредит по данному договору. 

В двадцатых числах марта 2017 года истцу на сотовый телефон позвонила женщина, представилась сотрудницей АО "Б." и сообщила, что ввиду того, что у истца отсутствует задолженность по кредиту, Банк считает истца VIP-клиентом и при ее согласии может изменить ставку по кредиту с 59% до 37% годовых, на что истец согласилась. Сотрудник банка сказала, что истцу необходимо прийти в Кредитно - кассовый офис «Нижний Новгород - Белинского» АО "Б.", расположенный по адресу: ..., окно №... и написать заявление о понижении процентов по кредитной ставке.

(дата) истец пришла в банк, обратилась в окно №.... Истца приняла девушка, фамилию и имя которой истец не знает. Девушка пояснила истцу, что в настоящее время истец ежемесячно выплачивает по страховке 2 500 рублей (о чем истцу было не известно), что это очень большая сумма для страховки, что ее можно поменять на другую страховку и истец по новой страховке будет выплачивать 850 рублей в месяц, начиная с мая 2017 года, кроме того истцу будет снижена процентная ставка по кредиту, на что истец дала свое согласие. Девушка предоставила истцу на подпись договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №... и пояснила, что сейчас на номер сотового телефона истца начнут приходить коды для изменения страховки и снижения процентов по кредиту. Истец сначала засомневалась в том, что должна сообщать какие-то коды сотрудникам банка, но получив CMC-сообщение с номера АО "Б." содержащее код, прочитала в тексте самого сообщения, что данный код истец должна сообщить сотруднику банка. Истцу пришло несколько CMC с номерами кодов, которые она сообщила сотруднице банка. После чего истцу выдали на руки договор страхования «Первая помощь».

Через несколько дней в одном из магазинов истец хотела расплатиться картой, но на кассе ей сообщили, что на кредитной карте нет доступных денежных средств. Истец была удивлена, так знала, что на кредитной карте оставались денежные средства. Поскольку у истца не была подключена услуга «Мобильный банк», то придя домой, истец вошла в программу «Интернет-банк», где увидела, что с ее карты (дата) было списано 15 000 рублей. Истец позвонила по многоканальному телефону, где оператор пояснила, что данные средства были списаны в счет договора страхования «Первая помощь». Истца никто не проинформировал, что она должна единовременно выплатить 15 000 рублей за данную страховку, разговор шел лишь о том, что за страховку ежемесячно будет списываться по 850 рублей. Истец еще несколько раз проверила договор, однако сумма страховой премии в нем не была указана.

(дата) истец подготовила претензию о признании договора страхования недействительным и о возврате 15 000 рублей и направила ее почтой в адрес АО "Б." и АО «"С."».

(дата) истцу позвонили из банка и попросили приехать и написать заявление о возврате денежных средств. Вечером истец приехала в банк, подошла к сотруднице с целью написания заявления.

Данная сотрудница отвела истца к девушке, которая ранее оформляла с истцом договор страхования, однако последняя отказалась с истцом разговаривать и попросила заняться первую девушку, пояснив, что истец пришла по договоренности, так как претензия уже была рассмотрена руководством. Девушка выдала истцу бланк «Заявление о признании Договора страхования недействительным» и продиктовала банковские реквизиты истца. Истец была удивлена, что у банка уже заранее заготовлены такие бланки, что говорит о том, что их договор заведомо не действителен. Кроме того, эта девушка так же начала истца уверять, что это действительно выгодное для истца предложение и что истец должна платить по 850 рублей в месяц. На вопрос истца, почему с карты сразу единовременно списали 15 000 рублей без согласия истца, а в договоре страхования данная сумма нигде не указана, девушка пояснила, что это просто был сбой в программе. На вопрос, где гарантия, что по договору страхования с истца еще не удержат какие-либо денежные средства (договор страхования не содержит размера страховой премии), вразумительный ответ не поступил. 

Девушка попросила направить заявление по образцу банка в адрес страховой компании почтой, после чего с ее слов истцу в течении 10 дней будет возвращена полная сумма страховой премии, т.е. 15 000 рублей. (дата) претензия повторно истцом была направлена почтой в адрес АО «"С."». По прошествии 10 дней деньги истцу переведены не были, по многоканальному телефону страховой компании №... сообщили, что по заявлению истца принято решение об отказе в выплате денежных средств.

Письмом Исх.№... от 19.04.2017г. АО «"С."» уведомил истца об одностороннем расторжении с 18.04.2017г. Договора страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №... от (дата).

Таким образом, (дата) между Д.Е.В. и АО «"С."» заключен Договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №....

(дата) АО «"С."» без согласия истца со счета кредитной карты истца перечислило в адрес АО «"С."» в качестве страховой премии денежные средства в сумме 15 000 рублей.

Согласие на их списание истец Д.Е.В. не давала.

В нарушение пунктов 7, 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" непосредственно при оформлении самого договора страхования до потребителя не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в Договоре страхования размер страховой премии неуказан.

В Договоре страхования так же не указан документ, с помощью которого потребитель при оформлении страховых правоотношений может самостоятельно определить стоимость оказанной услуги и по свободному волеизъявлению выбрать страховой продукт.

Пункт 6.5 Правил страхования, на которые присутствует ссылка в Договоре страхования указывают только, что страховая премия по договору страхования рассчитывается на основании утвержденных Страховщиком Страховых тарифов. Страховая премия равняется сумме, полученной в результате умножения Страховой суммы на Страховой тариф.

Размер Страхового тарифа до потребителя не доводился.

Таким образом, непосредственно при оформлении самого договора страхования сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя.

Действия Д.Е.В. были направлены на применение последствий недействительности ничтожной сделки, а именно Договора страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №... от (дата).

Доказательствами этого являются Претензии от (дата), направленные почтой в адрес АО «"С."» и АО "Б.".

В обоих претензиях Д.Е.В. указывает, что считает Договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №... от (дата) (далее - Договор страхования) ничтожной сделкой.

Что касаемо Заявления о признании Договора страхования недействительным от (дата), то последний был передан Д.Е.В. для подписания сотрудниками АО "Б.", озаглавлен как «Заявление о признании Договора страхования недействительным», содержит требование о расторжении выше указанного договора страхования, а с учетом действительной воли стороны, для чего принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие переговоры и переписку, последующее поведение сторон доказывает так же попытку расторгнуть именно ничтожный Договор страхования.

При этом и в случае признания сделки ничтожной, и в случае расторжения ничтожной сделки ГК РФ предусмотрены последствия в виде возврата перечисленных в счет ничтожной сделки денежных средств.

Таким образом, АО «"С."» не приведено ни одного доказательства подтверждающего именно отказ Д.Е.В. от Договора страхования.

Следовательно, действия АО «"С."» можно квалифицировать как злоупотребление правом.

На основании изложенного истец просит суд: 1. Признать недействительным одностороннюю сделку АО «"С."» от (дата) по расторжению Договора страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №... от (дата).

1. Взыскать с АО «"С."» в пользу Д.Е.В. компенсацию морального вреда в размере 60 000 рублей. 

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить, пояснив суду, что требование о признании договора страхования недействительным заявлено самостоятельным иском в мировом суде. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил письменное возражение в материалы дела, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и отказать истцу в удовлетворении ее требований в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам при данной явке.

Выслушав объяснения истца, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В силу статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункта 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" - при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (пункт 3 статьи 307, пункт 4 статьи 450.1 ГК РФ). Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 указанного Закона РФ запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата) между АО «"С."» (страховщиком) и Д.Е.В. (страхователем) был заключен Договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №... от (дата).

В Договоре страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным п. 2 ст. 942 ГК РФ, о чем свидетельствует подпись Д.Е.В. в Договоре страхования.

Согласно вышеуказанного Договора, стороны договорились, что страховые случаи: 1. Смерть в результате несчастного случая; 2. Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; 3. Телесные повреждения и/или хирургические операции в результате несчастного случая; 4. Госпитализация в результате несчастного случая; 5. Смерть в результате ДТП; 6. Смерть в результате террористического акта.

Размер страховой суммы: по риску 1 - 1 000 000 рублей; по рисками 2-4 - 600 000 рублей совокупно; по рискам 5, 6 - 500 000 рублей.

Срок действия договора: с 00.00 часов (дата) по 24.00 часа (дата).

Таким образом, своей подписью истец подтвердила согласие на заключение Договора страхования на указанных Страховщиком условиях. 

Как следует из Договора страхования, сторонами было согласовано условие о размере Страховой премии - 15 000 рублей, а также о порядке ее уплаты - единовременно (стр. 2 Договора страхования). 

Подписывая Договор страхования, Д.Е.В. подтвердила свое добровольное согласие на заключение Договора страхования на указанных в Страховом полисе условиях, подтвердила свое ознакомление и приняла все положения настоящего Договора и Правил страхования, в том числе относительно размера страховой премии и порядка ее уплаты.

Договор страхования состоит из 3 страниц, причем информация о размере страховой премии и порядке ее уплаты содержится на странице 2 Договора. Довод истца о не предоставлении ей ответчиком страницы 2 Договора страхования и ссылка на отсутствие указанных сведений в договоре, не может быть принят судом в качестве основания для удовлетворения заявленных требований, поскольку страницы Договора страховая пронумерованы, на последнем листе Договора указано - «страница 3 Договора страхования №...».

Кроме того, истцом (дата) было дано поручение АО "Б." об осуществлении перевода денежных средств с открытого в банке счета, принадлежащего истцу, на счет АО «"С."» в размере 15 000 руб. в качестве страхового взноса по Договору страхования жизни по программе «Первая помощь» №... от (дата), т.е. страховая премия поступила на счет ответчика в установленном договором размере и на законных основаниях. 

Таким образом, информация о стоимости страховой услуги и порядке ее уплаты была доведена до сведения потребителя в полном объеме.

(дата) в адрес АО «"С."» поступила претензия от Д.Е.В. с требованием о возврате страховой премии в размере 15 000 рублей. Требования о признании договора недействительным в претензии не содержалось.

(дата) в адрес ответчика поступило заявление от Д.Е.В.. в соответствии с которым Страхователь просила расторгнуть Договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 10.3 Правил страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь», утвержденная приказом №... от (дата), при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон.

В соответствии с п. 10.4 Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем предъявления Страховщиком такого заявления Страхователя. Если дата досрочного расторжения договора страхования в заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования не указана, Договор страхования считается прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения в адрес Страховщика указанного заявления Страхователя.

В силу п. 10.5 Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, но до вступления Договора страхования в силу, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме.

При этом, согласно абз. 2 п. 10.5 Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, и после вступления Договора страхования в силу уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Д.Е.В. обратилась к АО «"С."» с заявлением о расторжении Договора страхования (дата), т.е. по истечении 5 дней после его заключения ((дата)) и после вступления Договора страхования в силу ((дата)) - Из текста заявления Д.Е.В., несмотря на название заявления («заявление о признании Договора страхования недействительным») с очевидностью следует намерение Страхователя расторгнуть Договор страхования, поскольку содержит просьбу расторгнуть Договор страхования №... по программе страхования «Первая Помощь», заключенный (дата).

Право на односторонний отказ от договора страхования является неотъемлемым правом страхователя, предусмотренным ст. 958 ГК РФ и Правилами страхования, в связи с чем Договор страхования был расторгнут ответчиком в результате одностороннего отказа Страхователя от Договора страхования, а не в результате односторонних действий Страховщика, как это утверждает истец.

Однако, в соответствии с абз. 2 и. 3 ст. 958 ГК РФ и абз. 2 п. 10.5 Правил страхования, при досрочном прекращении действия Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Об указанных обстоятельствах ответчик сообщил истцу, направив ответ от (дата) (исх. №...), ответ исх. №... от (дата).

Таким образом, расторжение Договора страхования было осуществлено в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, а также по инициативе истца. 

Также суд учитывает, что истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств неправомерности действий ответчика и оснований для признания расторжения Договора страхования недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ (в редакции ФЗ от (дата) N 100-ФЗ), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, т.е. законом предусмотрен обязательный судебный порядок признания сделок недействительными. 

Таким образом, требования истца в досудебном порядке о признании договора ничтожным не могли быть удовлетворены ответчиком.

Учитывая, что воля истца, выраженная в заявлении о расторжении договора страхования была направлена на расторжение договора, о чем свидетельствует текст заявления, то довод истца о том, что ответчик помимо ее воли в одностороннем порядке расторг договор страхования является несостоятельным.

Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о признании недействительным одностороннюю сделку ответчиком от (дата) по расторжению Договора страхования физических лиц от несчастных случае по программе «Первая помощь» №... от (дата).

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона РФ от (дата) №... "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца при расторжении договора страхования, то оснований, предусмотренных ст. 151 ГК РФ, для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда у суда не имеется.

В связи с чем, не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Д.Е.В. к АО «"С."» о признании недействительной односторонней сделки по расторжению договора, взыскании компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Рубинская

(марка обезличена)