РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2018 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В., 

при секретаре Мокиной Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3059/2018 по иску ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс Банк", ЗАО СК "Резерв" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец, ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчиков сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 19 487 руб., пени в сумме 19 487 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В обоснование ссылаясь, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» 16.01.2018г. был заключен кредитный договор № с открытием лицевого счета № на сумму 81 200 рублей, с уплатой процентов по ставке 22,70 % годовых, на срок 36 месяцев. Обязательным условием выдачи кредита является подключение к программе страхования. Кредитные обязательства по данному договору досрочно закрыты заемщиком в полном объеме 16.04.2018 г. Сумма к выдаче кредита составила 71 644,13 руб. Во время пользования кредитом были внесены денежные средства в размере 10 421 руб. Обратившись в банк за досрочным погашением кредита 16.04.2018 года сумма к досрочному погашению кредита составила 96 691,03 руб. Данная сумма уплачена истицей. В рамках кредитного договора банк провел операцию платежа страховой суммы, с оплатой данных услуг в размере 17 539 руб. единовременно и 487 рублей за каждый месяц пользования кредитом за весь период пользования кредитом. Страхователем является ЗАО СК «Резерв». Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком оказана услуга по подключению истца к Программе страхования. Срок пользования кредитом составил 4 месяца. Помимо единовременной суммы взысканной банком в момент получения кредита с истицы были удержаны денежные средства в размере 1 461 руб. Итого были оплачены денежные средства по договору страхования в размере 19487 руб. Истец считает, что указанном договоре № от 16.01.2018г., отсутствует требование о заключении договора, и добровольного согласия на заключение договора страхования истец не давал, однако банк в одностороннем порядке принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. При заключении кредитного договора истцу не было представлено правил страхования, информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Взимание страховой премии истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В то же время, не были в полном объеме представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 17 539 руб. единовременно и 487 руб. за каждый месяц пользования кредитом за весь период пользования кредитом. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования в полном объеме истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора № от 16.01.2018г. согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей". Как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора, в нарушение требований закона о защите прав потребителей, истец считает необходимым вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 19 487 руб. за подключение к программе страхования. 24.04.2018г. истец обратился в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита и возврате незаконно удержанных денежных средств связанных с подключением к программе страхования. Банк отказал в выплате денежных средств. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2, исковые требования подержал, давал пояснения, что истица плохо видит, условия об единовременном и ежемесячном удержаниях истице не разъяснялись, при этом не отрицал, что заявление о присоединении к программе страхования было подписано истцом.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в суд представителя не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, об отложении не просил. 

Ответчик ЗАО СК «Резерв» в суд представителя не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просит отказать (л.д.37-38). 

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты и благополучия человека по Самарской области в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил заключение, считает, что заявленные требования не противоречат действующему законодательству. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Однако п.3 ст.958 ГК РФ также установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя.

Однако, банкам предоставлено право заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.

В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом, 16.01.2018г. ФИО1 был заключен договор кредитования. №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в виде предоставления банковской карты на сумму 81 200 руб. с процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 22,70 % и процентной ставкой за проведение наличных операций в размере 50% с установлением размера минимального ежемесячного обязательного платежа в размере 5221 руб. (Общие условия). 

Указанный кредитный договор с банком ПАО КБ «Восточный» заключен ФИО1 одновременно с присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Свое согласие на присоединение к Программе страхования истец выразила, собственноручно подписав 16.01.2018г. Заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.14-15). Согласно данной Программе страхования истец является застрахованным лицом и на нее распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 01.04.2017г., заключенного между банком ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв».

В соответствии с условиями Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, кредиторов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, истица ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе (л.д. 14) 

В соответствии с условиями страхования согласно подписанного ФИО1 Заявления, она обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения пеня условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 17539 (Семнадцать тысяч пятьсот тридцать девять рублей 00 копеек) руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 487 ( четыреста восемьдесят семь рублей 00 копеек) руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 5121 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2179 руб. ФИО1 согласно указанного Заявления, подписала условие о том, что она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается Банком в дату внесения платы на ТБС, и дает свое согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за страхование. Ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится ( л.д. 14). 

Таким образом, в соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом застрахованная обязана предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает то, что истец проинформирован о добровольности страхования; данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1.

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования и согласился оплатить банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалах дела не представлено.

Из материалов дела усматривается, что заявление-оферта и иные документы, оформление которых было необходимым для выдачи истцу кредита, не содержат указаний на обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, а также на то обстоятельство, что надлежащее выполнение им этой обязанности является обязательным условием выдачи кредита. В заявлении на предоставление кредита ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной, имея возможность отказаться от включения в программу страховой защиты заемщиков.

Ввиду того, что истец осознанно и добровольно присоединилась к договору страхования, то за оказанную возмездную услугу она обязана произвести оплату, т.к. по существу заемщик принял на себя обязательства по выплате страховой премии и комиссии за страхование.

Суд исходит из того, что обязанность истца застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности, предусмотренная оспариваемыми условиями, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, а также ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", не нарушает прав истца, так как банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страховой защиты; истец вправе отказаться от участия в программе страхования, в соответствии с которой, в случае наступления страхового случая, заемщик освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1).

На основании п. 2 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Уплаченная за счет кредитных денежных средств страховая премия была перечислена банком в пользу страховой компании. Банк выполнил принятые на себя обязательства, расходы понес, следовательно, вправе получить сумму кредита с процентами с заемщика.

Установив обстоятельства перечисления банком в пользу страховой организации денежных средств по указанию клиента, и в соответствии с положениями ст. ст. 1102, 309, 310, п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что банк денежные средства у себя не удерживает, в связи с чем, не имеется правовых оснований для взыскания с банка в пользу истца неосновательного обогащения, а также оснований для удовлетворения производных исковых требований.

Доводы истца относительно недействительности сделки суд во внимание не принимает, так как факт оплаты страховой премии за счет кредитных денежных средств не является основанием к признанию кредитного договора недействительным.

Поскольку истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования за истечением 10-дневного срок с даты подключения, у ответчика не возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования. 

Доводы истца относительно плохого зрения заемщика суд во внимание не принимает так как, заключая кредитный договор, истец как заемщик несет риск ответственности по договору. 

Доводы истца о том, что плохое зрение не позволило ей ознакомиться с текстом заявления, договора страхования, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку истец не была лишена возможности обратиться к ответчику с просьбой выдать договор с увеличением шрифта, однако данным правом не воспользовалась. Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста заявления, договора страхования не предъявляла ни при его подписании, ни в дальнейшем, подписав его без каких-либо оговорок.

Указанные доводы сами по себе не свидетельствует о наличии со стороны ответчика обмана при заключении договора. Ненадлежащее использование своих прав заемщиком, в том числе и по не прочтению подписываемого договора, не свидетельствует о не предоставлении информации при выборе услуг.

Относительно требования о взыскании неустойки суд считает, что истец ошибочно применяет положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поскольку действия кредитной организации не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 3 ноября 2015 г. N 16-КТ15-25). По своей правовой природе направленная истцом ответчику претензия является требованием о возмещении убытков, причем эти убытки не связаны с нарушением исполнителем сроков оказания услуги. Независимо от сроков удовлетворения претензии за это не может быть взыскана неустойка, установленная п. 5 ст. 28 закона РФ «О Защите прав потребителей», т.к. в данной части отсутствует сам факт выполнения работы (оказания услуги).

Ввиду необоснованности требований истца по указанным выше основаниям, отсутствия факта нарушениям банком прав, свобод и законных интересов истца основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

В связи с тем, что при заключении кредитного договора не установлено нарушения прав истца, следовательно, суд не нашел законных оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. 

Ввиду изложенного оснований для удовлетворения требований истца не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс Банк", ЗАО СК "Резерв" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 18.07.2018 г. 

Председательствующий: Бобылева Е.В.