№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

г.

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ 

Зольский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: 

Председательствующего судьи Лавренченко Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания 

помощником судьи Котовой А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчицы в его пользу задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб., в том числе: основной долг - №., проценты на не просроченный основной долг - № руб., комиссии - № руб., а также возложить на ответчицу обязанность по возмещению понесенных истцом судебных расходов в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме № руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, при этом составными частями договора являются: заявление (оферта), тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка. 

В соответствии с условиями договора ФИО1 взяла на себя обязательство ежемесячно гасить сумму основного долга и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако взятые на себя обязательства ФИО1 не исполнила, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у неё образовалась задолженность в размере № руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым права требования к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время принадлежат истцу. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Феникс» направило ответчице требование о погашении задолженности, однако ФИО1 оно проигнорировано, по настоящее время задолженность по договору не погашена.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, в содержащемся в исковом заявлении ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие с учётом доводов, изложенных в иске, а также выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчица ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд в известность не поставила, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении слушания дела не ходатайствовала, возражения на иск и доказательства в опровержение доводов истца суду не представила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ч.1 ст.308 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре.

В силу ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч.1, ч.4 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.4 ст.421 ГК РФ).

В силу ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам конкретное предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 и ч.3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу абз.1 ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 1 ч.1 ст.161 ГК РФ установлено, что сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и гражданами.

В соответствии с ч.1 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

В соответствии со ст.59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст.71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи). 

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими. При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

По смыслу приведенных выше норм права в их совокупности факт заключения сделки, для заключения которой законом предусмотрена необходимость соблюдения письменной формы, может быть подтвержден только письменными доказательствами, а именно непосредственно документом, выражающим содержание такой сделки и подписанным лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из содержания поданного ООО «Феникс» в суд искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и использовании кредитной карты. При этом из искового заявления не усматривается, на какую сумму была предоставлена ответчице кредитная карта (кредитный лимит), на какой период и под какую процентную ставку. 

В подтверждение исполнения ОАО «ОТП Банк» обязательств по договору истцом представлены: заявление ФИО1 на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями, копия паспорта заемщика, расчет задолженности и выписка по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако из предоставленных истцом документов не представляется возможным с достоверностью установить факт заключения договора о карте между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1, и получение ответчицей кредитных денежных средств.

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита на оплату приобретаемого товара (окна Берта). В тот же день между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме № руб. на срок 6 месяцев под 16,5 % годовых (полная стоимость кредита № годовых), размер первого ежемесячного платежа составил № руб., размер последнего ежемесячного платежа - № руб., размер остальных ежемесячных платежей - № руб.

В соответствии с п.2 (Стр.2) Заявления на получение потребительского кредита ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи», выразила просьбу открыть на ее имя банковский счет и предоставить карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. Далее по тексту следует, что ответчица выразила просьбу предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до № руб., проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, уведомлена об ее праве не активировать карту в случае несогласия. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования ее посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила Банк предоставить ПИН-конверт. Действия Банка по открытию банковского счета, об установлении кредитного лимита и увеличении кредитного лимита считаются акцептом соответствующих оферт заемщика. 

Согласно Информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, являющейся составной частью Заявления на получение потребительского кредита, полная стоимость кредита по банковской карте (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ!) составляет №% годовых. В расчет ПСК включены платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, а именно: погашение основного долга в размере № руб., проценты по кредиту - №%, платы за обслуживание банковского счета, за выпуск карты, за плановый перевыпуск карты - 0рублей, ежемесячная плата по кредиту - 0,0%.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредитования ФИО1 выразила волю на получение кредитной банковской карты на условиях, изложенных в Заявлении на предоставление потребительского кредита, Тарифах Банка и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт. 

Вместе с тем, каких-либо доказательств предоставления ответчице кредитной банковской карты, в том числе: выпуска и направления в адрес ФИО1 кредитной карты, её получения ответчицей и последующей активации, открытия банковского счета на имя заемщика, зачисления на него суммы кредитного лимита, выдачи денежных средств, истцом не представлены.

Более того, из материалов дела невозможно установить условия кредитования по банковской карте, поскольку ни из заявления на получение потребительского кредита, ни из иных материалов дела не следует, какой именно тарифный план применялся к ФИО1 и какой размер кредитного лимита был установлен, в связи с чем невозможно проверить не только сам факт заключения договора о карте, но и сумму кредитных обязательств ФИО1, условия предоставления и возврата денежных средств и др. 

Имеющиеся в материалах дела Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи» и Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» в данном случае не могут быть приняты судом, поскольку каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что они применимы к правоотношениям между Банком и ФИО1, в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк», именуемым «Цедент», с одной стороны, и ООО «Феникс», именуемым «Цессионарий», с другой стороны, был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с условиями которого Цедент передал Цессионарию права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в Реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, и другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5 Договора. 

Из акта приема-передачи прав требования (реестр уступаемых прав требования) от ДД.ММ.ГГГГ, являющего приложением № к Договору уступки прав (требований), следует, что под номером 6463указана должник ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность которой возникла на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности указана в размере № руб.

Вместе с тем, учитывая, что достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о заключении между АО «ОТП Банк» и ФИО1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитной карте в материалах дела не имеется, у суда отсутствует возможность оценить правомерность передачи Банком прав требования по данному договору третьему лицу, в том числе, самого факта совершения такой сделки (наличие или отсутствие в кредитном договоре согласия заемщика на передачу прав (требований).

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу о том, что надлежащих доказательств, с достоверностью подтверждающих заключение кредитного договора на заявленных ООО «Феникс» в исковом заявлении условиях и получение ответчицей денежных средств, не представлено, поскольку имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, не только не подтверждают получение ФИО1 кредитной карты и осуществление операций по данной карте, но и содержат ряд неустранимых противоречий, в том числе о дате и номере договора, в связи с неисполнением которого у ответчицы образовалась задолженность, кредитном лимите, процентной ставке, условиях кредитования, а потому в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению со стороны ответчика лишь при удовлетворении судом требований истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Кабардино-Балкарской Республики через Зольский районный суд.

Судья Лавренченко Т.А.