Дело № 2-1508/2020

УИД: 34RS0003-01-2020-002402-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года город Волгоград

Кировский районный суд города Волгограда в составе

председательствующего судьи Наумова Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шмырёвой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

В обосновании исковых требований указав, что 

<

ДАТА> между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу автокредит. Согласно условиям предоставления кредита кредитор выдает заемщику сумму кредита в размере 1202131 руб. 34 коп. сроком на 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора, в день заключения кредитного договора, истец оплатил страховой взнос по Полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 158 681 руб. 34 коп., из расчета страхового полиса на 60 месяцев, то есть на весь срок кредитования. 

<

ДАТА> истец осуществил полное досрочное погашение кредита по кредитному договору. В связи с тем, что истец погасил кредит досрочно, 

<

ДАТА> он обратился к ответчику с просьбой расторгнуть договор и вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет страхового взноса пропорционально не использованному периоду времени и проценты за пользование денежными средствами. Однако, получил письменный отказ на свое обращение. 

<

ДАТА>, истец обратился к ответчику с повторным заявлением с просьбой расторгнуть договор и вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет страхового взноса пропорционально не использованному периоду времени и проценты за пользование денежными средствами. На данное обращение ответчик вновь ответил отказом, в связи с чем, истец обратиться к финансовому уполномоченному. 

<

ДАТА> Финансовый уполномоченный вынес решение №№ об отказе в удовлетворении требований истца. Истец, не согласившись с вынесенным решением Финансового уполномоченного, вынужден обратиться в суд.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд расторгнуть договор (полис) страхования по программе «Защита заёмщика автокредита» № А05677-621/2010-2965588

Представитель истца А. - В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Истец А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомлен. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом и своевременно, в письменных возражениях просит отказать истцу в иске в полном объёме, в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом и своевременно, доказательств уважительности неявки суду не представил.

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом и своевременно, доказательств уважительности неявки суду не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, выслушав представителя истца, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - | Закон РФ №4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении | возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, что 

<

ДАТА> между А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.

Кроме того, 

<

ДАТА> между А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования и выдан Полис «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05677-621/2010-2965588 сроком страхования с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>.

Страховая премия по Договору страхования составила 158681 рублей 34 копейки.

Договор страхования заключен на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

В соответствии с пунктом 3 Договора страхования, на дату заключения Договора страхования страховая сумма составляет 673597 рублей 91 копейка. Начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением в Договору страхования.

Согласно Справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), по состоянию на 

<

ДАТА> обязательства А. по кредитному договору полностью исполнены. 

<

ДАТА> А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением № об отказе от Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, а также возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

<

ДАТА> СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

<

ДАТА> в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступила Претензия №, в которой истец требовал вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 150747 рублей 27 копеек.

<

ДАТА> ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении требования.

Решением Финансового уполномоченного от 

<

ДАТА> № № в удовлетворении требований А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части премии при досрочном расторжении договора страхования, - отказано.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к следующему.

Пунктом 6.5. Условий страхования установлено, что договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 10.1 Договора страхования установлено, что под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования (Полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего Договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения.

В соответствии с пунктом 10.2 Договора страхования, Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая время подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления Договора страхования в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по Договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Договор страхования прекращает свое действие:

с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика;

с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от Договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

При отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение Договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Как установлено судом, истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата части страховой премии только 

<

ДАТА>, то есть по истечении 14-дневного срока периода охлаждения, установленного пунктом 10.1 Договора страхования, по истечении которого не предусмотрен возврат страховой премии.

Также, в результате анализа положений Договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в банке и продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. В этом случае, размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, требование истца о расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Учитывая изложенное, производные исковые требования о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетвории исковых требований А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов – отказать 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 03 ноября 2020 года.

Судья подпись Е.В. Наумов

Копия верна. Судья -