Дело 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2017 г.

...

Рубцовский городской суд ... в составе:

председательствующего судьи Максимец Е.А.,

при секретаре Швыдковой Т.Г.,

с участием ответчика ФИО1

представителя ответчика А.А. – ФИО2, допущенного к участию в деле по устному ходатайству ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что ООО ИКБ «Совкомбанк» ***, преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», зарегистрированного *** в качестве юридического лица, полное наименование Банка определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»), далее Банк.

*** между истцом и ответчиком А.А. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты , в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере *** коп. под 29,00 % годовых сроком на 24 месяца. Истец указал, что согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Свои обязательства банк выполнил в полном объеме. Указывая о том, что в нарушение п.4.1 Условий кредитования заемщик нарушил принятые на себя обязательства, исполняя их ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на *** у ответчика перед истцом образовалась задолженность по кредитному договору в сумме *** коп., *** руб. – просроченная ссудная задолженность, *** – просроченные проценты, *** руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, *** руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

При этом, истец указывает о том, что заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое проигнорировано ответчиком. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу судебные издержки в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере *** коп., а также расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя в размере *** руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. От представителя истца поступило адресованное суду письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие и согласии на рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, в том числе и истца (извещенного о времени и месте судебного заседания, заявившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие), принимая во внимание неявку истца и его согласие на рассмотрение дела в пределах заявленных им ранее требований, суд разрешает дело в отсутствие истца.

Ответчик А.А. в судебном заседании исковые требования не признал полностью. Заявил письменное ходатайство о применении срока исковой давности, указав об истечении срока исковой давности для платежей от ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, просил в удовлетворении иска отказать. Кроме того, возражая против удовлетворения требований истца, с учетом соотношения сумм неустойки и основного долга, размера процентной ставки неустойки, периода просрочки исполнения обязательства, принципов разумности и справедливости, полагая отсутствующими доказательства негативных последствий нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, просил уменьшить размер неустойки в случае удовлетворения иска. Подтвердил факт наличия договорных отношений между сторонами, а также то обстоятельство, что платеж по договору произвел единожды ***, с указанного времени платежи не вносил. 

Представитель ответчика А.А. – Х полагал иск не подлежащим удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, суд полагает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям: 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что *** года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и А.А. был заключен кредитный договор , состоящий из заявления - оферты на получение кредита и Условий кредитования. По условиям кредитного договора (договора потребительского кредита) ответчику был предоставлен кредит на сумму *** коп. под 29,00% годовых, с обязательством его возврата заемщиком в течение 24 месяцев.

Процентная ставка по кредиту согласно раздела «Б» договора составляет 29,00% годовых. Раздел Е договора о потребительском кредитовании содержит график осуществления платежей, согласно которому срок возврата кредита и уплаты процентов за его пользование – ***.

Истец ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению А.А. денежных средств в сумме *** коп. выполнил надлежащим образом, факт надлежащего исполнения банком своей обязанности кредитора подтверждается выпиской по счету заемщика А.А. 

А.А. факт получения денежных средств в указанной сумме не оспаривается.

*** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица *** ОГРН ***. *** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленным истцом доказательствам, и не оспорено ответчиком, в нарушение условий договора А.А. кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, ответчик единожды произвел оплату по кредиту ***, после чего допускал просрочки выплат по кредитному договору, носящие неоднократный и систематический характер. В связи с чем, на дату *** суммарная задолженность по ссуде составляет *** дней, просроченная задолженность по процентам составляет *** дней.

Согласно раздела «Б» договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Из п. 5.2., 5.2.1. условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

Банком в подтверждение заявленных требований представлен расчет задолженности, согласно которому, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком А.А. своих обязательств общая задолженность по договору от *** по состоянию на *** составила в сумме *** коп., из которой: 

<

данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, *** – просроченные проценты, *** руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, *** руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Расчет задолженности проверен судом, признается верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов сомнения у суда не вызывает, оснований с ними не соглашаться суд не усматривает. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

А.А. контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Из п. 5.3. условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте.

В адрес А.А. *** ПАО «Совкомбанк» было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, однако к положительным результатам предпринятые Банком действия по урегулированию вопроса во внесудебном порядке не привели, обязательства А.А. до настоящего времени не исполнены. 

Обоснованность требований истца подтверждается материалами дела, в том числе, кредитным договором, выпиской по счету. В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца являются правомерными.

Разрешая заявление ответчика А.А. о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

Ходатайство ответчика А.А. о применении срока исковой давности направлено судом в адрес истца, получено ПАО «Совкомбанк» ***, однако доказательства уважительности причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении от истца ПАО «Совкомбанк» в суд не поступило.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Данная позиция отражена в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от *** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (п.п.24, 25).

Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (п. 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от *** ).

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен лимит оплаты, согласно тарифам к кредитному договору, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере, согласованном графиком платежей в разделе «Е» договора.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, кода кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщик осуществлять возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. При таком положении срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен. 

В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ с момента отмены судебного приказа продолжается течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа. Если при этом, неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

Согласно штемпелю на почтовом конверте, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в ***, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования по платежам, которые должны были быть внесены ответчиком в течение трех предшествующих данной дате лет, заявлены за рамками установленного законом срока исковой давности и удовлетворению не подлежат.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части требований по платежам, которые должны были быть внесены после *** - начиная с *** и по *** (срок погашения кредита в соответствии с условиями договора). В указанный период денежные средства ответчиком не вносились.

Совокупная сумма данных платежей, согласно графику платежей, составляет *** (в счет процентов за пользование кредитом).

Штрафные санкции за вышеуказанный период составят: *** коп. - за просрочку уплаты основного долга, *** коп. - за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Уменьшение размера неустойки по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть произведено только при установлении судом явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом длительности допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения обязательств в течение почти пяти лет, лишь при однократном внесении платежа по кредитному договору ***, отсутствии доказательств исполнения обязательства надлежащим образом, суд считает, что заявленная истцом сумма неустойки с учетом применения судом срока исковой давности по ходатайству ответчика, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений, оснований для применения положений ст. 333 ГПК РФ, суд не усматривает.

При этом, суд исходит из обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. С учетом изложенного, общая сумма взыскиваемой задолженности составит *** коп.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме *** коп., размер которых подтвержден документально.

Судебные расходы в сумме *** руб. по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя, заявленные ко взысканию не подлежат удовлетворению, поскольку согласно абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия в конкретном деле или конкретном судебном заседании. Однако из выданной Д.О. доверенности от *** не следует, что она выдана представителю ПАО «Совкомбанк» для участия именно в настоящем гражданском деле или в конкретном судебном заседании по настоящему делу, а поэтому указанные расходы не могут быть признаны необходимыми и связанными с рассмотрением дела и отнесены на счет истца по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в сумме *** коп., в том числе: просроченная ссуда *** коп., просроченные проценты *** коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов *** коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** коп., всего взыскать *** коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в ...вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено *** 

Председательствующий Е.А. Максимец