Дело 2-316/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Кузоватово 05 октября 2020 года 

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

Председательствующего - судьи Костычевой Л.И.,

при секретаре Якуниной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» о расторжении кредитного договора

установил:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (далее по тексту АО «ФАСП») о расторжении кредитного договора № от (дата), заключенного между истицей и ПАО «Банк «Траст» (ранее ОАО). Требования мотивированы тем, что из-за невозможности производить платежи в установленный договором срок, у истицы возникла задолженность. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать долг, о чем неоднократно было сообщено ответчику, тот не обратился с заявлением о расторжении договора и взыскании задолженности, тем самым злоупотребил правом, нарушил права истца, увеличивая размер задолженности. Копия кредитного договора по запросу истца не представлена. Направленная претензия о расторжении кредитного договора оставлена без удовлетворения. По указанным основаниям истица просит расторгнуть кредитный договор № от (дата).

Истица и представитель истицы ФИО8 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором просит в иске отказать, так как АО «ФАСП» является ненадлежащим ответчиком, поскольку (дата) заключен договор уступки прав требований с ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», которому передано право требования задолженности истца по кредитному договору. Истец не представила доказательств нарушения ответчиком её прав и законных интересов. Напротив ею допущена просрочка возврата денежных средств, в связи с чем, ответчику принадлежит право на обращение в суд за судебной защитой. Не предъявляя таких требований, ответчиком не были нарушены права истицы. Факт заключения кредитного договора истицей не оспаривается. Изменение финансового состояния заемщика не прекращает действие кредитного договора и не изменяет объем обязательств заемщика перед банком. Условия кредитного договора согласованы сторонами, каждая сторона приняла риск по исполнению кредитного договора. Подробно позиция изложена в письменном отзыве. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Привлеченный к участию в деле в качестве соответчика Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) ФИО4, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковые требования, в которых просил в иске отказать, указав, что действительно с ФИО1 банком был заключен кредитный договор № от (дата) на сумму 66 660 руб. 89 коп., сроком на 48 месяцев, с выплатой 33,9% годовых. При заключении кредитного договора истице была доведена полная информация условий договора. Ею добровольно заключен кредитный договор. Риск изменения обстоятельств лежит на истице, которая должна оценить и предвидеть свои возможности до заключения договора. Какие-либо основания для расторжения кредитного договора истицей не приведены. (дата) права требования по данному кредитному договору переуступлены на основании договора цессии.

Представитель ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в лице управляющей компании ООО «ТРИНФИКО Эдвайзерс», привлеченный к участию в деле судом в качестве соответчика, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. ФЗ№59 от 23.07.2013, действующей на момент заключения договора) установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Судом установлено, что (дата) ФИО1 подписала заявление - оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды в НБ «ТРАСТ» (ОАО). Посредством указанного заявления она заключила смешанный договор, состоящий из: договора об открытии банковского счета; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора; договора организации страхования; распоряжения на осуществление перечисления денежных средств на счет; акцепт на единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет. Договору потребительского кредита присвоен №, по условиям кредитного договора банк обязался представить заемщику денежные средства в сумме 66 660 руб. 89 коп., сроком на 48 месяцев, под 33,9 годовых, с условием ежемесячного платежа в соответствие с графиком в сумме 2 556 руб. По условиям кредитного договора денежная сумма перечисляется на счет клиента №,9233, специальный карточный счет №.

Подписав заявление, истица поручила Банку, без дополнительного распоряжения, ежемесячно в даты платежа списывать со счета, открытого в соответствии с договором банковского счета денежные средства в счет ежемесячных платежей по кредиту.

В заявлении указано, что заемщик ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора: заявление, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте, в Тарифах страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение), в Графике платежей. Присоединившись к условиям по Карте, Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент активации карты, выданной кредитором, активированной заемщиком одновременно с заключением договора, обязуется их соблюдать. По условиям договора с заемщиком заключается договор по карте, в рамках которого счетом карты является счет, номер которого указан в заявлении. Одновременно с заключением договора заемщику предоставить в пользование банковскую карту и открывает банковский счет. При получении карты, подписывая заявление, заемщик одновременно дает согласие на активацию полученной карты. 

Из вышеназванных условий договора следует, что при наступлении сроков исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору заемщик предоставляет кредитору право без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика списывать причитающиеся кредитору денежные средства со счета.

05 июня 2020 года истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора в связи с заключением договора уступки права требования и не предоставлением информации о полной стоимости кредита и не определении её в кредитном договоре. Данное обстоятельство по мнению истца является существенным, в связи с которым у истицы образовалась задолженность. Не обращаясь с иском в суд, ответчик злоупотребил правом, тем самым нарушил права истицы, искусственно создав кабальные условия. 

Заявляя требование о расторжении кредитного договора, истица ссылается на невозможность производить платежи в силу материального положения и не указание в договоре полной стоимости кредита. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Из содержания договора следует, что истица на стадии заключения договора владела полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствие со своим волеизъявлением приняла на себя права и обязанности, установленные договором. Сведений о понуждении истицы к заключению договора, либо заключение договора на заведомо для неё кабальных условиях, в материалах дела не имеется.

Таким образом, возврат суммы займа должен быть произведен исходя из условий, указанных в договоре, то есть в размере полученной при заключении договора суммы с учетом уплаты процентов.

Не предъявление иска кредитором в суд, вопреки доводам истицы, не свидетельствует о злоупотреблении им своим правом, так как обращение за судебной защитой является правом каждого.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности.

Истицей не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих об изменении своего материального положения настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Кроме того, изменение материального положения истицы нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, являющееся основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 451 ГК РФ. При заключении договора истица должна была оценить риск исходя из обычаев и существа кредитного договора и рассчитать свои возможности.

Доводы истицы о не указании полной стоимости кредита не соответствуют действительности и опровергаются письменными материалами. Вопреки доводам истицы, в договоре указана полная стоимость кредита – 42,36% годовых, определена полная сумма, подлежащая выплате заемщиком 124 432 руб. 35 коп. с разбивкой по конкретным платежам.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из выписки по лицевому счету истицы следует, что по состоянию 06.10.2017 составляет: сумма неоплаченных просроченных платежей – 76 079 руб. 66 коп., сумма неоплаченных процентов на просроченную задолженность 26 769 руб. 96 коп. Сведений о погашении истцом задолженности в материалах дела не имеется и суду не представлено. Напротив, истица подтверждается наличие задолженности.

Исходя из условий договора, открытие истице ФИО1 банковского счета имело место во исполнение условий кредитного договора от (дата), устанавливающих порядок возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими. На момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору истцом в полном объеме не исполнены, имеется задолженность по кредиту, вследствие чего оснований для закрытия вышеуказанного банковского счета, являющегося составной частью кредитного договора, также не имеется.

Истицей заявлены требования к ответчику АО «ФАСП».

Из материалов дела следует, что договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № от (дата) заключен между истицей и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ныне ПАО).

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, что уступка требований по кредитному договору не относится к числу операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", наличие лицензии обязательно только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

В соответствие с договором уступки прав требований №-УПТ от (дата), ПАО НБ «ТРАСТ» уступило право требования взыскания задолженности АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (АО «ФАСП»), которое в тот же день заключило договор № уступки прав требований, передав право требования задолженности по договору Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Инвест-Кредит Финанс». Факт передачи долга подтвержден кредитором в письменных возражениях на исковое заявление и не оспаривается истицей. 

Кредитный договор является двусторонней сделкой, обязательства по которому возникают только у сторон данного договора. АО «ФАСП» со своей стороны кредитный договор не нарушал. Более того, на момент рассмотрения иска ответчиком передано право требования задолженности иному юридическому лицу - Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Инвест-Кредит Финанс». Истицей требований к указанному ответчику не заявлены.

Таким образом, суд считает АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» является ненадлежащим ответчиком по данному спору.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» о расторжении кредитного договора № от (дата), заключенного между ФИО1 и Открытым Акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд.

Судья: Л.И. Костычева

Решение изготовлено в окончательной форме 10.10.2020

Судья: Л.И.Костычева