№ 2-2056/2024 

УИД 74RS0007-01-2024-001201-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2024 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В., 

при секретаре Стрекалёвой Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о взыскании ущерба в размере 299 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 были совершены мошеннические действия, в результате которых с ее счета в АО «Тинькофф Банк» были похищены денежные средства в размере 354 960 руб. Часть из этой суммы (7 000 руб. и 48 960 руб.) истец перевела мошенникам в добровольном порядке, а оставшуюся сумму 299 900 руб. мошенники получили без согласия на это истца, воспользовавшись ошибкой в мобильном приложении ответчика «Тинькофф онлайн банк», которая позволила мошенникам получить QR-код, по которому им удалось снять денежные средства со счета, принадлежащего истцу. По данному факту возбуждено уголовное дело. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом извещена.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, ранее направил письменный отзыв на иск.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, судом извещен.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу абзаца первого п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно было подписано заявление-анкета, на основании которого с АО «Тинькофф Банк» был заключен Универсальный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Универсального договора (далее – Договор расчетной карты).

В Заявлении-Анкете истцом был указан контактный номер телефона для получения информации 8-908-578-2123. 

К Договору расчетной карты Заявителю был открыт счет №********0957 (далее - Счет), выдана расчетная карта №******6487.

Заключение Договора расчетной карты, открытие Счета, выдача Расчетной карты и использование мобильного приложения не оспаривалось истцом.

Согласно выписке по Договору расчетной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ от имени истца по Расчетной карте были совершены следующие операции:

- ДД.ММ.ГГГГ в 13:15:49 (мск) с использованием Мобильного банка совершена расходная операция в размере 7 000 рублей 00 копеек, оплата услуг МТС по номеру телефона 915***7886;

- ДД.ММ.ГГГГ в 15:39:18 (мск) совершена операция по выдаче наличных денежных средств через устройство самообслуживания с использованием ОБ- кода в размере 299 000 рублей 00 копеек, описание операции: «Снятие наличных в АТМ Банка 3371»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 16:05:11 (мск) совершена операция по переводу денежных средств в размере 48 960 рублей, описание операции: «Операция в других кредитных организациях.

ДД.ММ.ГГГГ на основании обращения истца банком была заблокирована Расчетная карта, а также ограничена возможность совершать операции в Мобильном банке.

Факт проведения операций по расчетной карте до проведения блокировки расчетной карты и Мобильного банка истцом не оспаривается.

Истцом в АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о возврате денежных средств в размере 354 000 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» отказало истцу в удовлетворении заявленных требований.

Решением финуполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу также отказано в удовлетворении требований о взыскании с банка денежных средств.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. 

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры для приема у исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее — Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирований электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом, согласно части 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя: 1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее — база данных). 2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных. 3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; 6) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; 2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ. 

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 стать 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Обслуживание истца в АО «Тинькофф Банк» осуществляется в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (далее — Условия КБО).

Согласно разделу 1 Условий КБО дистанционным обслуживанием признается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между Клиентом и Банком договорам через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернете и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/ чаты) и/или каналы сотовой связи, включая СМС-сообщения и ПУШ-уведомления.

Согласно разделу 1 Условий КБО аутентификационные данные - код-доступа, уникальные логин, пароль Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Согласно разделу 1 Условий КБО коды доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

Согласно разделу 1 Условий КБО банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных (без участия уполномоченного лица Банка или Партнера Банка) снятия наличных денежных средств, пополнения наличными денежными средствами, в том числе с использованием Карты (включая карту стороннего банка), Токена или сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка уникального QR-кода, а также выполнения других операций, при наличии у Банка технической возможности.

Согласно разделу 1 Условий КБО ПУШ-уведомление — информация, передаваемая Банком посредством сети Интернет на Абонентское устройство Клиента с использованием Мобильного Банка и/или Мобильного приложения Банка.

Согласно пункту 4.13.1. Условий КБО Банк предоставляет Клиенту возможность доступа к банковским счетам, открытым в Банке, в Банкомате при использовании Карты, а также уникального QR -кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка. 

Согласно пункту 4.13.2. Условий КБО посредством Банкомата Клиент, при наличии технической возможности, может осуществлять следующие операции: - пополнение наличными денежными средствами и снятие наличных денежных средств в валюте Договора и в валюте, отличной от валюты Договора; - платежи и переводы денежных средств; - получение информации об остатке денежных средств на Договоре; - и иные операции по усмотрению Банка.

Согласно пункту 4.13.5. Условий КБО при формировании распоряжения на перевод денежных средств посредством Банкомата Банка плательщик заявляет и подтверждает информацию о том, что получателем денежных средств является непосредственно плательщик.

Согласно пункту 4.3. Условий КБО операции, произведенные: - с присутствием Кредитной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, или - с присутствием Кредитной карты без ввода ПИН-кода, или - с использованием реквизитов Кредитной карты, или - с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке, или - с использованием Токена, или - с использованием уникального QR-кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка, или - в рамках СМС-запроса с Абонентского номера, признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Пунктом 4.4 Условий КБО установлено, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Из искового заявления следует, что истец операцию снятия денежных средств в банкомате не совершала, а АО «Тинькофф Банк» не уведомило последнюю о возможности снятия денежных средств через устройство самообслуживания с использованием QR-кода.

Согласно разделу 1 Условий КБО банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных (без участия уполномоченного лица Банка или партнера Банка) снятия наличных денежных средств, пополнения наличными денежными средствами, в том числе с использованием Карты (включая карту стороннего банка), Токена или сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка уникального QR -кода, а также выполнения других операций, при наличии у Банка технической возможности.

Согласно пункту 4.13.1. Условий КБО Банк предоставляет Клиенту возможность доступа к банковским счетам, открытым в Банке, в Банкомате при использовании Карты, а также уникального QR -кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка.

В Заявлении-Анкете, собственноручно подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ, указано, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на странице банка, и Тарифами, подписывая Заявление-Анкету, истец обязуется соблюдать Условия КБО.

Согласно переписке в чате поддержки Мобильного банка, предоставленной ответчиком в ответ на запрос финуполномоченного, ДД.ММ.ГГГГ в 23:07:29 (мск) в рамках Диалога № №, истец пояснила, что оспариваемую операцию не совершала и снятие наличных денежных средств произошло с Расчетной карты. На вопрос сотрудника о возможной компрометации данных, предоставляющих доступ к распоряжению денежными средствами истца, истец ответила, что передала QR–код неустановленному лицу, которое связалось с ней посредством приложения Skype и предложило денежное вознаграждение за процедуру «прокрутки» кредитного рейтинга.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:59:00 (мск) от имени истца осуществлен вход в Мобильный банк с устройства Самсунг, что подтверждается IP-адресами входа в приложение.

Как указано выше, согласно выписке по Договору расчетной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ от имени истца по Расчетной карте были совершены следующие операции:

- ДД.ММ.ГГГГ в 13:15:49 (мск) с использованием Мобильного банка совершена расходная операция в размере 7 000 рублей 00 копеек, оплата услуг МТС по номеру телефона 915***7886;

- ДД.ММ.ГГГГ в 15:39:18 (мск) совершена операция по выдаче наличных денежных средств через устройство самообслуживания с использованием ОБ- кода в размере 299000 рублей 00 копеек, описание операции: «Снятие наличных в АТМ Банка 3371»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 16:05:11 (мск) совершена операция по переводу денежных средств в размере 48 960 рублей, описание операции: «Операция в других кредитных организациях.

В частности, ДД.ММ.ГГГГ в 15:39:20 (мск) банком на номер телефона истца было направлено ПУШ-уведомление с текстом: «Снятие, карта *6487. 299 000 РУБ. АТМ.Тинькофф. Доступно 3000 РУБ, что подтверждается Детализацией уведомлений.

Согласно пункту 3.8 Общих Условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт условий КБО операции, произведенные: - с присутствием Расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием Расчетной карты без ввода ПИН-кода, или - с использованием реквизитов Расчетной карты, или с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке, Мобильном Банке или Мобильном приложении Банка, - с использованием Токена, - с использованием уникального QR-кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка, - в рамках СМС-запроса с Абонентского номера, или - с использованием Абонентского номера и идентификационного модуля (СИМ-карты), предоставленных ООО «Тинькофф Мобайл» Клиенту в соответствии с условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл», в т.ч. при направлении Банку подтверждения в совершении операции посредством СМС-сообщения, признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Таким образом, учитывая изложенное, суд полагает, что операция по снятию денежных средств в размере 299 000 руб. совершена с использованием аутентификационных данных Мобильного банка, с использованием уникального QR-кода, сформированного истцом посредством использования Мобильного банка, а также с использованием реквизитов Расчетной карты с последующим вводом соответствующего кода, предоставленного банком в рамках технологии 3D-Secure, а, следовательно, операция совершена с согласия истца. 

Факт проведения операций по Расчетной карте до проведения блокировки Расчетной карты и Мобильного банка истцом не оспаривается.

На момент проведения оспариваемой операции Расчетная карта, доступ в систему дистанционного банковского обслуживания, Мобильный банк заблокированы не были, документы либо иные доказательства направления в банк распоряжения о блокировке Расчетной карты, доступа в Мобильный банк на момент проведения оспариваемых Операций в материалах дела отсутствуют.

По информации банка операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, не выявлено.

При таких обстоятельствах у банка отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение Операций даны неуполномоченным лицом, в связи с чем, распоряжения, поступившие от имени истца о выдаче денежных средств по Расчетной карте с использованием устройства самообслуживания (банкомат), подлежали исполнению. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от дата "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, причиненных гражданам и юридическим лицам нарушением их прав, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят фактически понесенные расходы и расходы, которые лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК). Необходимость таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованным расчетом, доказательствами, в качестве которых могут быть представлены смета (калькуляция) затрат на устранение недостатков товаров, работ, услуг; договор, определяющий размер ответственности за нарушение обязательств, и т.п.

Согласно статьям 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Для возложения на лицо имущественной ответственности за причиненные убытки необходимо установление факта несения убытков, их размера, противоправности и виновности (в форме умысла или неосторожности) поведения лица, повлекшего наступление неблагоприятных последствий в виде убытков. Между противоправным поведением одного лица и убытками, возникшими у другого лица, чье право нарушено, должна существовать прямая (непосредственная) причинная связь.

Недоказанность одного из указанных выше обстоятельств является основанием для отказа в иске. Обязанность доказывания наличия вышеуказанной совокупности возлагается на истца. При отсутствии хотя бы одного из указанных обстоятельств, правовых оснований для взыскания убытков не имеется.

Суд, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ письменные материалы дела, пояснения участников процесса, приходит к выводу о том, что материалами дела не подтвержден факт совершения банком противоправных и виновных действий, состоящих в прямой причинно-следственной связи с убытками, понесенными ФИО1

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что обязанность по доказыванию противоправности и виновности поведения ответчика, повлекшего наступление неблагоприятных последствий в виде убытков, лежит на истце, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств, с достоверностью свидетельствующих о том, что понесенные истцом убытки в виде суммы снятых денежных средств с карты истца, находятся в причинно-следственной связи с противоправными действиями ответчика, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 299 000 руб. незаконны и не подлежат удовлетворению. 

Доводы истца о том, что в отношении нее неизвестными лицами совершены мошеннические действия, наличие постановления о возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств путем обмана, не свидетельствует о совершении банком неправомерных действий в отношении истца и наличии оснований для взыскания денежных средств, поскольку именно истец инициировал оспариваемую операцию по снятию денежных средств.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем, истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Пылкова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2024 года