Дело №2-98/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Карачаевск 26 февраля 2020 года

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания Исаковой З.С., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, 

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – Банк «Мерседес-Бенц Банк Рус»,

УСТАНОВИЛ:

Страховое публичное акционерное общество «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о признании договора страхования недействительным. 

В обоснование исковых требований указано, что (дата обезличена) между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 на основании заявления страхователя и на условиях, изложенных в правилах кредитного страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «РЕСО-Гарантия» от (дата обезличена) был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней – Страховой полис серия МБС от (дата обезличена) (номер обезличен)/Р/03. Застрахованными рисками по договору страхования являлись: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; б) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

В заявлении на страхование имеются утверждения о состоянии здоровья застрахованного ФИО2 о том, что он не является инвалидом и МСЭ не рассматривает документы на установление группы инвалидности, не страдает сахарным диабетом, онкологическими и сердечно-сосудистыми заболеваниями, не переносил инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах и не страдает заболеваниями дыхательной системы, требующими лечения в течении более трех недель в течении последнего года, которые он подтвердил и заверил своей подписью на заявлении.

Каких-либо дополнений и замечаний страхователь не заявил. На основании предоставленных страхователем сведений о здоровье, СПАО «РЕСО-Гарантия» сделало вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным).

(дата обезличена) ФИО2 обратился к истцу с заявлением на выплату страхового обеспечения, в связи с установлением 2 группы инвалидности.

СПАО «РЕСО-Гарантия», рассмотрев заявление о страховой выплате, запросило у ФИО2 медицинские документы, с указанием сведений с каким диагнозом ФИО2 направлен на МСЭ, направление и протокол МСЭ.

Из представленных медицинских документов следует, что причиной утраты трудоспособности ФИО2 и установления 2 группы инвалидности явилось прогрессирование заболеваний, имевшихся у ответчика на момент заключения договора страхования. Однако при заключении Договора страхования ФИО2 не указал и скрыл эти существенные обстоятельства, что является основанием для признания договора страхования недействительным.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству представитель истца просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил, об отложении судебного заседания не просил.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные для рассмотрения гражданского дела сроки, суд считает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.934 ГК РФ, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании (дата обезличена) между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 на основании заявления страхователя и на условиях, изложенных в правилах кредитного страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «РЕСО-Гарантия» от (дата обезличена) был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней – Страховой полис серия МБС от (дата обезличена) (номер обезличен)/Р/03. Застрахованными рисками по договору страхования являлись: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; б) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

ФИО2 (дата обезличена) заполнено заявление на страхование (номер обезличен)/Р/03, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Сведения, указанные в заявлении на страхование являются основными для страховщика в части определения степени страхового риска и определения размера страхового тарифа по страховому полису.

Предметом договора является страхование рисков: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, 2) постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

(дата обезличена) ФИО2 была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию в связи с чем ответчик (дата обезличена) обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая.

СПАО «РЕСО-Гарантия», рассмотрев заявление о страховой выплате, запросило у ФИО2 медицинские документы с указанием диагноза послужившего направлением на МСЭ, направление и протокол МСЭ.

Согласно направлению на МСЭ от (дата обезличена) (номер обезличен), выданного РГБУЗ «Усть-Джегутинская ЦРБ, ответчик наблюдается на дому с 2005 года. Получает регулярное амбулаторное и стационарное лечение в условиях неврологического отделения РГБУЗ «Усть-Джегутинская ЦРБ». Находится под наблюдением терапевта, кардиолога, пульманолога.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы от (дата обезличена) (номер обезличен).5.9/2019 следует, что ФИО2 считает себя больным в течении нескольких лет, состоит на учете по амбулаторной карте с (дата обезличена), с момента выявления диагноза: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения ФК 1, ХСН 2А, ГБ 2ст., риск3. (стойкие выраженные нарушения функции сердечно-сосудистой системы.

Согласно истории болезни (номер обезличен) ФИО2 находился на стационарном лечении в пульмонологическом отделении с (дата обезличена) по (дата обезличена) с диагнозом внебольничная правосторонняя плевропневмония в н/доли, тяжелое течение. При этом сопутствующим диагнозом указана хроническая обструктивная болезнь легких 2-3 ст., смешанной формы с обострением. Диффузный пневмосклероз. Эмфизема легких.

Из записи «анамнеза заболевания» на осмотре терапевта от (дата обезличена) следует, что в течении длительного времени отмечается гипертоническая болезнь, сахарный диабет. Неоднократно получал стационарное лечение с амбулаторным долечиванием.

Согласно справке МСЭ-2017 от (дата обезличена) (номер обезличен) ФИО2 установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию сроком до (дата обезличена).

Заявлением от (дата обезличена) ФИО2 добровольно отказался от претензий по факту инвалидности 2 группы, пояснив, что и в дальнейшем претензий к СПАО «РЕСО-Гарантия» иметь не будет.

Из п. 5.3.4 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которых заключен Договор страхования, постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности (в результате несчастного случая или болезни) является страховым риском, если застрахованному установлена одна из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Также согласно п.5.7 и п.п.5.7.8 Правил страхования, если иное не установлено Договором не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, указанные в п.5.3 Правил страхования, которые произошли в результате предшествующих состояний и их последствий. Как следует из п.1.16 Правил страхования под предшествующим состоянием понимается любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое было диагностировано у застрахованного на дату заключения Договора, либо симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения Договора, включая любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Согласно п.11.2.1 договора страхования страхователь обязан сообщать Страховщику при заключении договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска.

Согласно п.2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, лица, страдающие на момент заключения договора онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями, тяжелыми расстройствами нервной системы, лица с врожденными аномалиями, инвалиды 1 и 2 групп, инвалиды детства, носители ВИЧ или больные СПИД, лица, состоящие на учете в психоневрологическом (противотуберкулезном) наркологическом диспансерах, могут быть приняты на страхование с согласия страховщика и только при условии, что до заключения договора страховщик был письменно уведомлен страхователем о состоянии здоровья лица, заявляемого на страхование.

Пунктом 11.3.7 Правил страхования установлено, что страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий ее недействительности.

Согласно п.3 ст.944 ГК РФ, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Согласно правовой позиции, выраженной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ, при разрешении споров данной категории (п.2 ст.179 ГК РФ) обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика. При этом бремя доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в п.1 ст.944 ГК РФ, возложено на страховщика.

Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст.56 ГПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2 ст.10 ГК РФ).

Суд считает, что в силу вышеприведенных правовых норм, поведение ФИО2 по сокрытию существенной для заключения договора страхования информации о своем здоровье свидетельствует о явном злоупотреблении им своими правами с целью необоснованного получения страховых выплат.

Заявление ФИО2 от (дата обезличена) о добровольном отказе от претензий по факту инвалидности 2 группы, не может являться основанием для отказа в иске, так как инвалидность не снята. Иное ответчиком не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным подлежат удовлетворению по вышеизложенным правовым и фактическим обстоятельствам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней - Страховой полис от (дата обезличена) серии МБС (номер обезличен)/Р/03, заключенный между ФИО2 и Страховым публичным акционерным обществом «РЕСО-Гарантия».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке, через Карачаевский городской суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.К. Катчиева