Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В., 

при ведении протокола помощником судьи Варченко Т.С.,

17.07.2023 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к наследникам умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленного иска указали, что .... ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» в оффертно-акцептном порядке заключили договор потребительского кредита № № по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 149 000 руб. сроком на 60 мес. путем зачисления на счет заемщика. Процентная ставка за пользование займом установлена 9,99% годовых. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Со стороны заемщика взятые обязательства по ежемесячному гашению кредита не выполнялись Задолженность по состоянию на .... составила 1 233 741,08 руб., из них остаток основного долга в размере 955 524,66 руб., долг по уплате просроченного основного долга в размер 190 424,53 руб., плановые проценты в размере 7 729,33 руб., задолженность по уплате просроченных процентов в размере 79 391,06 руб., штраф за нарушение выплат основного долга в размере 618,67 руб., штраф за просрочку выплат процентов в размере 52,83 руб.

Кроме того, банк и заемщик ФИО1 .... заключили договор о выпуске кредитной карты № №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 200 000 руб. для осуществления операций по счету №. Сумма задолженности по данному договору по состоянию на .... составила 274 464,14 руб.

Банку стало известно о смерти заемщика ФИО1 .....

.... заемщиком ФИО1 оформлено заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья, заключенной между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф». Сведения о смерти представлены родственником заемщика. Банк уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Помимо заявления в страховую компанию необходимо представить выписку из медицинской карты застрахованного лица, заверенную лечебным учреждением, заверенную копию посмертного эпикриза, заверенную копию акта вскрытия. Обязанность по предоставлению указанных документов в силу законодательства и Памятки застрахованного лица возлагается на застрахованное лицо либо его наследников. Указанные документы родственниками заемщика банку не представлены.

Просят взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» с наследников умершего заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1 508 205,22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 741,03 руб.

Истец АО «Райффайзентбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте слушания дела извещена надлежаще. 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ООО "СК "Райффайзен-Лайф", нотариус ФИО3 в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что .... между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор в оффертно-акцептной форме № № по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 149 000 руб. сроком на 60 мес. путем зачисления на счет заемщика. Процентная ставка за пользование займом установлена 9,99% годовых. 

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. 

Со стороны заемщика взятые обязательства по ежемесячному гашению кредита не выполнялись. Задолженность по состоянию на .... составила 1 233 741,08 руб., из них остаток основного долга в размере 955 524,66 руб., долг по уплате просроченного основного долга в размер 190 424,53 руб., плановые проценты в размере 7 729,33 руб., задолженность по уплате просроченных процентов в размере 79 391,06 руб., штраф за нарушение выплат основного долга в размере 618,67 руб., штраф за просрочку выплат процентов в размере 52,83 руб.

Кроме того, АО «Райффайзенбанк» и заемщик ФИО1 .... заключили договор о выпуске кредитной карты № № в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 200 000 руб. для осуществления операций по счету №. 

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. 

Со стороны заемщика взятые обязательства по ежемесячному гашению кредита не выполнялись.

Сумма задолженности по данному договору по состоянию на .... составила 274 464,14 руб.

.... заемщик ФИО1 умер.

Наследником после смерти ФИО1 является его племянница ФИО2, которой .... получены свидетельства о праве на наследство на следующее имущество: автомобиль 

<

данные изъяты>, .... года выпуска, стоимостью 900 000 руб., 4/9 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу адрес кадастровой стоимостью 1 499 055,82 руб. (4/9 – 666 247,032 руб.), прав на денежные средства, находящиеся на вкладах в общей сумме 288 274,51 руб. 

Доказательств иной стоимости и объема принятого наследственного имущества стороной истца не представлено.

В силу п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Статьей 60 ГПК РФ установлено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Между тем, суд учитывает следующее:

.... заемщиком ФИО1 оформлено заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья, заключенной между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф». 

Согласно заявлению ФИО1 от ...., последний в рамках кредитного договора № выразил согласие быть застрахованным по программе страхования ООО «СК «Райффайзен Лайф». Страховой тариф составил сумму в размере 157 183,20 руб., из которой сумма в размере 27 505,06 руб. перечислена банком в страховую компанию, что следует из выписки по счету, ответа страховой компании. Страховая выплата составляет 100% от суммы первоначального долга застрахованного (п. 3.1 договора), т.е. 1 149 000 руб. 

Из ответа ООО СК «Райффайзен Лайф» на судебный запрос выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного лица» является АО «Райффайзенбанк». Ввиду непредоставления банком документов для принятия решения по страховому случаю заявление не рассмотрено до настоящего времени, решение страховой организацией не принято.

Из представленного договора страхования следует, что выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного лица» является АО «Райффайзенбанк» (п. 2.1.1 договора страхования).

Пунктом 4.5, 4.6 договора страхования предусмотрено: для получения страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет в страховую компанию (Страховщику) нижеперечисленные документы, которые должны быть предоставлены страхователю наследниками застрахованного лица для последующего направления страховщику:

- заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя;

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица;

- нотариально заверенная копия справки о смерти застрахованного лица из ЗАГС указанием причины смерти;

- официальное медицинское заключение о смерти, заверенное печатью выдавшего учреждения (медицинское свидетельство о смерти, посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского исследования), выдаваемого учреждением, где была зарегистрирована смерть (оригинал либо копии, заверенные выдавшим учреждением);

- копия протокола правоохранительных органов по факту несчастного случая(в предусмотренных законом случаях), копия справки из ГИБДД (если наступление страхового случая произошло в результате ДТП);

- копия постановления о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела, заверенная нотариально либо в установленном законом порядке (если применимо);

В силу п. 4.14 договора страхования, Страховщик принимает решение в течение 30 рабочих дней с даты предоставления всех необходимых документов.

.... банк направил в адрес страховщика уведомление о наступлении страхового случая. Требуемые документы, предусмотренные договором страхования, представлены не были.

...., .... выгодоприобретатель АО «Райффазенбанк» повторно обращается к страховщику с запросами о рассмотрении страхового события.

Письмами от .... и .... ООО СК «Раффайзен Лайф» страховщик предложил банку представить дополнительные документы.

Указанные документы не представлены.

Из заявления ФИО1 на страхование следует, что он разрешает любому врачу, любым лечебным учреждениям предоставлять страховщику ООО «СК «Райффайзен Лайф» имеющуюся информацию о состоянии его здоровья для исполнения взятых на себя обязательств как при жизни так и в случае смерти.

Кроме того, в заявлении ФИО1 выразил согласие на обработку страховщиком ООО «Райффайзен Лайф» персональных данных, а также на то, что страховщик вправе поручить обработку персональных данных АО «Райффайзенбанк». Настоящее согласие действует для включения ФИО1 в программу страхования и распространяется на следующую информацию: ФИО, год, месяц, дата рождения, адрес, реквизиты документы, удостоверяющего личность, состояние здоровья, иная любая информация, относящаяся к личности заемщика.

Таким образом, из буквального толкования заявление на страхование, условий, на истце АО «Райффайзенбанк» как на страхователе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, для чего им у заемщика было испрошено согласие на получение персональных данных. Наследники заемщика, равно как и сам заемщик обязательств на себя согласно заявлению ФИО1 по предоставлению каких-либо документов не принимали. Напротив, данная обязанность возложена и на сам банк как выгодоприобретатель, так и на страховщика (п. 12.2 Полисных условий).

Доказательств обратному суду не представлено.

Суд полагает, что банк, страховая компания, согласовывая те условия страхования, на которых между ними был заключен договора, имели право любым доступным способом получить требуемые документы, что сделано не было. Стороны договора страхования ограничились перепиской по электронной почте. 

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника.

С учетом присоединения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

Получив свидетельство о смерти заемщика Банк обязан был предпринять меры для обращения в страховую компанию с полным пакетом документов за получением страховой выплаты. Доказательств невозможности получения требуемых страховой компанией документов истцом суду не представлено.

Вместе с тем банк, как наделенный правом истребования персональный данных заемщика и застрахованного лица, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы со страховой компании в претензионном или судебном порядке. 

В данном случае АО «Райффайзенбанк» несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ответчика не возникла обязанность по оплате задолженности по кредитному договору, поскольку если бы Банк своевременно и надлежащим образом исполнил обязательства по договору страхования, то необходимость обращения в суд за взысканием суммы задолженности по кредитному договору не возникла.

С учетом установленных выше обстоятельств, взыскание задолженности по кредиту с наследника заемщика ФИО1 приведет к нарушению прав последнего, а потому исковые требования АО «Райффайзенбанк» в данной части не подлежат удовлетворению.

Однако исходя из материалов дела, кредитная карта, полученная ФИО1 не обеспечена страховой выплатой.

Как следует из расчета банка, задолженность ФИО1 перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на .... составила 274 464,14 руб., которые подлежат взысканию с ФИО2 в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.

В связи с пропорциональным удовлетворением требованием АО «Райффайзенбанк» (заявлено 1 508 205,22 руб.. удовлетворено 274 464,14 руб., т.е. на 18,2%), в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 865 руб. (15 741,03 : 100 х 18,2).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу АО «Райффайзенбанк» как с наследника, принявшего наследство после смерти ФИО1, .... года рождения, умершего ...., задолженность по договору кредитной карты № от .... в размере 274 464,14 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 865 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Райффайзенбанк» отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено .....

Судья: подпись. Копия верна. Судья: