Дело № 2-1742/19

51RS0002-01-2019-0001717-17

Мотивированное 

решение

 составлено 15.07.2019

(с учетом выходных дней)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Сониной Е.Н.

при секретаре Бражник А.И.

с участием 

истца ФИО2,

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) о признании договора незаключенным.

В обоснование заявленных требований указал, что является клиентом ПАО «Сбербанк» и держателем счета карты №***. При подключении услуги «Мобильный банк» к карте был зарегистрирован принадлежащий *** ФИО1 абонентский номер ***

*** на данный номер пришло сообщение о списании денежных средств на общую сумму 455 000 рублей. Вечером этого же дня, по приходу домой, истец зашел в «Личный кабинет Сбербанка», где обнаружил, что на его имя оформлен кредит в ПАО «Сбербанк» на сумму 455 000 рублей с процентной ставкой 17,9 % годовых. 

Однако, истец никаких кредитных договоров с ответчиком не заключал, никаких сообщений в адрес Банка с распоряжением на разрешение проведения операций по счету с телефона не направлял.

На основании изложенного, просит признать кредитный договор от *** между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» незаключенным, исключить из банка кредитных историй названный кредитный договор.

Определением суда от *** принято увеличение исковых требований, в соответствии с которыми, помимо ранее заявленных, истец также просил взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель ФИО3 заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Обращали внимание суда на то обстоятельство, что списание денежных средств с карты истца произошло ранее зачисления денежных средств по кредиту, согласие на оформление которого ФИО2 не давал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковое заявление ФИО2, в котором просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу пунктов 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктами 1, 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** на основании заявления ФИО2 между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен договор на банковское обслуживание. При заключении данного договора ФИО2 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и обязался их выполнять.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступили в силу с ***) (далее – Условия) и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк» Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

В соответствии с пунктами 1.3, 1.4, 1.5 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания. 

Комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО. 

В рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются: услуги по выпуску банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт; услуги по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)).

Согласно пункту 1.10 Условий действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные Счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий.

В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн»16, в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (пункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее – ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2).

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания, далее – Порядок).

Исходя из пунктов 2.46, 2.47, 2.41 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система «Сбербанк Онлайн», Услуга «Мобильный банк», Контактный Центр Банка. 

Услуга «Мобильный банк» – услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка.

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

В силу пункта 1.2 Порядка Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка. 

Согласно пункту 1.3 Порядка основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством Услуги «Мобильный банк» - подключение Клиента к Услуге «Мобильный банк» в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.2 Порядка).

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что предоставление Услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги «Мобильный банк» (далее - Сообщение). 

В силу пунктов 2.11, 2.12 Порядка клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента. 

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 3.2 Порядка услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее – действия).

В силу пунктов 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты; через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного ФИО4 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». 

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю». 

При подаче заявлений анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

На основании заявления истца от *** на имя ФИО2 была выпущена дебетовая банковская карта *** №***, которая в последующем была перевыпущена на карту №*** (банковский счет №***, дата открытия счета ***). К карте клиента была подключена услуга «Мобильный банк» на номер *** пакет услуг «Полный».

Из материалов дела усматривается, что *** ФИО2 в личном кабинете в приложении «Сбербанк Онлайн», установленном на мобильном устройстве ***, оформил заявление-анкету на получение потребительского кредита, по которому Банком было принято положительное решение.

*** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 455 000 рублей под 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Данный договор со стороны ФИО2 был подписан электронной подписью.

Зачисление суммы кредита произведено *** на счет банковской карты ФИО2 №*** (карта №***).

С учетом установленных обстоятельств, оценив представленные доказательства в их взаимосвязи по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, приходит к выводу о согласовании между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» в требуемой форме всех существенных условий кредитного договора от ***.

При этом суд находит несостоятельными доводы истца о не заключении и не подписании данного договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что кредитный договор был оформлен ФИО2 с использованием системы «Сбербанк Онлайн», для входа в которую были использованы реквизиты банковской карты истца. При подтверждении операции в системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение был использован одноразовый SMS-пароль, направленный на номер истца ***, что, исходя из приведенных выше Условий и Порядка, является аналогом собственноручной подписи клиента.

На указанный номер телефона, для подтверждения действий, направленных на получение ФИО2 кредита, Банком были направлены SMS-сообщения с просьбой подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита. К каждому из сообщений прилагался код подтверждения, которые использовался ФИО2 для согласия с производимыми Банком действиями.

Таким образом, кредитный договор был заключен между сторонами в полном соответствии с действующим законодательством, в офертно-акцептном порядке путем направления ФИО2 в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны ПАО «Сбербанк» путем зачисления денежных средств на счет истца.

При таком положении, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца о признании кредитного договора от *** незаключенным.

Оценивая доводы истца о возможном оформлении кредитного договора от его имени представителями «***», имевшими удаленный доступ к компьютеру ФИО2, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 3.10 Порядка клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

В силу пункта 3.12 Порядка клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

Согласно пункту 3.19.2 Порядка Банк не несет ответственность за последствия Компрометации ФИО4 (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

На основании пункта 3.20.1 Порядка Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

Таким образом, именно на истца возложена обязанность обеспечить конфиденциальность данных, необходимых для совершения действия по оформлению кредитного договора с Банком, что, со слов самого же ФИО2, сделано им не было.

Истцом в материалы дела представлено клиентское соглашение, заключенное между компанией «***» и ФИО2, заполнившим форму заявки на открытие счета и принятым компанией в качестве клиента. Подав в компанию заявку на открытие торгового счета, клиент принял условия и положения данного соглашения и зарегистрировался в качестве пользователя торговой платформы. ФИО2 в адрес компании «***» документы, позволяющие принять его в качестве трейдера, намеренного торговать через финансовую платформу на сайте на сумму, превышающую 100 долларов.

Денежные средства, полученные по кредитному договору от ***, были перечисли со счета истца в пользу брокерской компании.

Предположение ФИО2 о неправомерных действиях третьих лиц, в частности, компании «***», по заключению от имени истца кредитного договора с ПАО «Сбербанк» не может являться основанием для признания такого договора незаключенным и подлежит оценке и установлению в ином, предусмотренном законом порядке.

Кроме того, суд не оставляет без внимания представленную ответчиком информацию об осуществлении ФИО2 *** звонка специалисту Банка с просьбой произвести разблокировку карты в целях перечисления в адрес брокерской компании денежных средств в размере 90 437 рублей 46 копеек, в то время, как по утверждениям истца, на его расчетном счете имелась крайне незначительная сумма денежных средств. Время осуществления данного звонка на №*** также подтверждается детализацией представленных услуг оператором сотовой связи «*** (л.д. 21).

Указанные обстоятельства подвергают сомнению доводы истца об отсутствии у него волеизъявления на получение кредита в Банке, свидетельствуют о непосредственных действиях истца по распоряжению кредитными денежными средствами ПАО «Сбербанк» и принятии ФИО2 от Банка исполнение кредитного договора от ***.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании договора незаключенным – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г.Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья подпись Е.Н.Сонина