Дело № 2 -193/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 18 февраля 2019 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Гореловой Е.В., 

с участием прокурора Гук Е.П.

при секретаре Сероглазовой Е.В., 

рассмотрел в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением, указав, что между ним и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор № от 01.04.2017, по условиям которого ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 484 375 руб. на срок до 01.04.2022. При заключении договора истцом подписано заявление о подключении к Программе страхования в рамках коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (уникальный номер договора страхования № сроком действия с 02.04.2017 по 01.04.2022. Плата за подключение в число участников Программы страхования на весь срок страхования составила 81 375 руб., которая состоит из комиссии Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 65 100 руб., при этом страховая сумма составила 484 375 руб.

20.09.2018 истцом была получена травма, а именно закрытый перелом дистального метаэпифиза левой лучевой кости со смещением. Согласно выписке из амбулаторной карты НУЗ «Отделенческая клиническая больница на станции Пенза ОАО «РЖД» истец находилась на амбулаторном лечении в НУЗ «Отделенческая клиническая больница на станции Пенза ОАО «РЖД» с 20.09.2018 по 31.10.2018 с диагнозом - закрытый перелом дистального метаэпифиза левой лучевой кости со смещением, код МКБ: S 52.5. На период с 20.09.2018 по 01.11.2018 в связи с вышеуказанной травмой истцу были выданы листы нетрудоспособности.

10.10.2018 им было подано в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление № от 10.10.2018 о наступлении предполагаемого страхового события – травмы в результате несчастного случая – по договору коллективного страхования № от 01.02.2017, продукт Финансовый резерв, программа Лайф+ (уникальный номер договора страхования №) сроком действия с 02.04.2017 по 01.04.2022.

Согласно решению ООО СК «ВТБ Страхование» от 12.11.2018 об отказе в выплате страхового обеспечения по делу 204244/18, истцу было отказано в признании заявленного события страховым случаем и в выплате страхового обеспечения, в связи с тем, что вышеуказанная травма (диагноз) не предусмотрена «Таблицей выплат» по риску «Травма», согласно приложению №1 у Условиям страхового продукта «Финансовый резерв», программа «Лайф+». С указанным решением ООО СК «ВТБ Страхование» от 12.11.2018 об отказе в выплате страхового обеспечения по делу 204244/18 истец не согласен по основаниям: согласно таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой суммы или лимита, если он установлен) при переломе лучевой кости размер страховой выплаты составляет 10% (S 52.4); диагноз, установленный истцу охватывается особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», «Программа Лайф+» и входит в перечень телесных повреждений (травм) застрахованного (S 52.4).

С учетом страховой суммы в размере 484 375 руб., страховое возмещение, подлежащее взысканию с ответчика составляет 48 437,50 руб. (484 375 х 10%).

В связи с тем, что ответчиком были нарушены его права, как потребителя, с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание, что действия ответчика повлекли причинение истцу физические и нравственные страдания, полагает, что размер морального вреда составляет 5 000 руб. 

После подачи истцом заявления о наступлении страхового события, ответчик имел реальную возможность добровольно удовлетворить заявленные требования и тем самым освободить себя от обязанности по уплате штрафа. Однако ответчик проигнорировал обоснованные требования истца и до разрешения спора по существу не исполнил их. Сумма штрафа составляет 26 718, 75 руб. (48 437,50 руб. + 5 000 руб.) : 2.

На основании изложенного ФИО1 просит суд признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение в размере 48 437,50 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 26 718,75 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; взыскать с ответчика судебные издержки по оплате услуг адвоката по составлению настоящего иска в сумме 3 000 руб.

28.01.2019 определением Железнодорожного районного суда г. Пензы в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО) в лице Операционного офиса «Пензенский» Филиала № 6318 ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1 доводы искового заявления поддержал, просил удовлетворить, однако, подтвердил факт своего обращения 03.04.2017 в ПАО Банк ВТБ с заявлением (претензией) о расторжении с ним договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии в размере 81 375 руб.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на исковое заявление ФИО1 просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме в связи с тем, что истец до заявленного события (перелом нижнего конца лучевой кости код МКБ 10 S52.5) отказался от своего страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» что подтверждается исковым заявлением и материалами дел № и №. Заявленный истцом перелом произошел за пределами страховой защиты истца, истец добровольно отказался от своего страхования до этого перелома. Кроме того, истец не доказал, что перелом является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату в заявленных истцом размерах. Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, являющаяся приложением к условиям страхового продукта «Финансовый резерв» (неотъемлемая часть прилагаемого договора коллективного страхования) не устанавливает страховой риск – перелом нижнего конца лучевой кости (код по МКБ 10 – S52.5).Указанный диагноз истца подтвержден осмотром травматолога от 20.09.2018. Таким образом, заявленный истцом перелом не является страховым случаем, установленным условиями страхования.

Представитель третьего лица - Банк ВТБ (ПАО) в лице Операционного офиса «Пензенский» Филиала № 6318 ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Прокурор Гук Е.П. в судебном заседании полагала необходимым отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку с момента обращения ФИО1 с заявлением о прекращении договора страхования, договор коллективного страхования, заключенный между Банк ВТБ (ПАО) в лице Операционного офиса «Пензенский» Филиала № 6318 ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении истца ФИО1 прекратил свое действие, что соответствует положениям ст. 958 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями ч.ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что 01.04.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) в лице Операционного офиса «Пензенский» Филиала № 6318 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен потребительский кредит на сумму 484 375 руб., сроком до 01.04.2022. (л.д. 5).

Одновременно 01.04.2017 истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно заявлению ФИО1, он просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф+». Срок действия страхования с 02.04.2017 по 01.04.2022. Страховая сумма – 484 375 руб. Страховыми рисками по программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, необходимо сообщить в сроки, установленные Условиями страхования (л.д.5).

Из обстоятельств дела также следует, что 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) был заключен договор коллективного страхования №, сторонами договора страхования являются ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), а ФИО1 является застрахованным лицом.

Застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2 договора №).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений), предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта.

Договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включении и Бордео, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором (п.5.3 договора №).

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплачена страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора (п. 5.6 договора №).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, с вязи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сума премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон (п.5.7 договора №).

То есть указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Судом установлено, что ФИО1 обращался к Страхователю (ПАО) Банк ВТБ 24 с заявлением об отказе от договора страхования, при этом к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Указанное обстоятельство не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения настоящего дела, а также усматривается из копии искового заявления ФИО3 от 16.06.2017 с требованием о взыскании с ПАО Банк ВТБ 24 денежных средств - 86 375 руб. (комиссия Банка за подключение к программе страхования – 16 275 руб. и расходы Банка на оплату страховой премии – 65 100 руб.); претензии ФИО1, направленной 03.04.2017 в ПАО Банк ВТБ 24 с требованием о возвращении страховой премии в размере 81 375 руб., а также расторжении договора страхования; сведениями о задолженности по кредитному договору от 01.04.2017 по состоянии на 27.06.2017.

Из обстоятельств дела следует, что 20.09.2018 ФИО1 обращался в ГБУЗ «Клиническая больница №6 имени Г.А.Захарьина» с травмой, а именно с закрытым переломом дистального метаэпифиза левой лучевой кости со смещением (л.д.8).

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО1, истец находился на лечении в НУЗ «Отделенческая клиническая больница на ст.Пенза ОАО «РЖД» с 20.09.2018 по 31.10.2018 с закрытым переломом дистального метаэпифиза левой лучевой кости со смещением, код МКБ: S52.5 (л.д.11).

10.10.2018 истец ФИО1 обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением № о выплате ему страхового возмещения в связи с получением указанной травмы. 

12.11.2018 ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» по итогам рассмотрения заявления ФИО4, принято решение об отказе в выплате страхового обеспечения, по той причине, что имевшийся у него перелом нижнего конца лучевой кости (код МКБ-10: S 52.5) не предусмотрен Таблицей выплат по риску «травма», согласно приложению № 1 у Условиям страхового продукта «Финансовый резерв», программа «Лайф+» (л.д. 6).

Разрешая требования иска ФИО1, суд исходит из того, что с момента обращения ФИО1 в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о прекращении договора страхования, договор коллективного страхования, заключенный между Банк ВТБ (ПАО) в лице Операционного офиса «Пензенский» Филиала № 6318 ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении него – ФИО1 прекратил свое действие.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает обоснованной позицию ответчика относительно отсутствия оснований для удовлетворения иска в связи с тем, что заявленная истцом травма (перелом – МКБ: S52.5) получена им за пределами страховой защиты по программе «Финансовый резерв Лайф+», от которой ФИО1 добровольно отказался.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, также, считает обоснованным довод ответчика о том, что заявленный истцом перелом (S 52.5) не является страховым случаем, установленным условиями страхования.

Судом исследовано Приложение № 1 к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв» Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая установлено, что повреждение, имевшееся у истца (S 52.5) не поименовано в Таблице, в частности в разделе «Травмы локтя и/или предплечья (S50-59).

В соответствии с ч.1 ст. 56 и ч.1. ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Допустимых и достоверных доказательств того обстоятельства, что диагноз, имевшийся у ФИО3 (S52.5), тождественен диагнозу S 52.4, являющегося страховым случаем в соответствии с приведенной выше Таблицей, либо диагноз, установленный истцу входит в перечень телесных повреждений (травм) застрахованного (S 52.4), стороной истца не представлено.

Не установив в ходе судебного разбирательства нарушений прав истца, как потребителя, суд полагает, что оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15, а также штрафа в соответствии п. 6 ст. 16 Законом РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что требования искового заявления ФИО3 оставлены без удовлетворения, понесенные им судебные расходы по оплате услуг адвоката по составлению искового заявления в сумме 3 000 руб. (договор поручения от 14.12.2018 и квитанция к приходно-кассовому ордеру от 14.12.2018), взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд- 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Горелова Е.В.

Мотивированное заочное решение изготовлено 25.02.2019.