Дело № 2-127/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Табуны 27 сентября 2018 года

Табунский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего – судьи Мозер А.И.,

при секретаре Тищенко Т.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 62545,26 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2076,36 рублей. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40000,00 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк или Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора, Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках договора, услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ответчика с Тарифами и условиями обслуживания, подтверждается подписью ответчика в Заявлении-анкете. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор с ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 62545,26 рублей, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 41735,23 рублей, просроченные проценты – 12635,08 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8174,95 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменно просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривала факт заключения договора кредитной карты с истцом и наличие задолженности по данной карте, вместе с тем, просила уменьшить сумму штрафных санкций, поскольку образование задолженности было связано с серьезными проблемами со здоровьем. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.811 ч.2 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст.ст.432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признаётся заключённым, соответственно, в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. В свою очередь, согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение которой влечёт его недействительность (ничтожность). Из статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ. Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на заключение универсального договора с тарифным планом 7.27 (Рубли РФ) на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) (л.д.14). 

В силу п. 2.2 УКБО, если какое-либо положение настоящих условий противоречит положениям, установленным соответствующим Общим условиям, то применяются положения, установленные Общими условиями (л.д. 31 оборот). 

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована ответчиком, тем самым, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом в размере 40000,00 рублей. Договор заключён в письменной форме на условиях, указанных в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах (7.27 Рубли РФ), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ) кредитной карты (л.д.29 оборот) предусмотрены условия: процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание карты в размере 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штрафы за неоплату минимального платежа впервые – 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности + 590 рублей, третий – 2% от задолженности + 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за услугу «смс-банк» в размере 59 руб.; плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. 

Исходя из п. 2.4 УКБО, договор кредитной карты заключается путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей (л.д.31 оборот).

Банк на сумму предоставленного кредита начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.п. 5.6, 5.7, 5.11. 5.12 Общих условий).

В соответствии с п. 7.2 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определенном тарифным планом; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской, в случае несогласия с указанной в счет выписке информацией клиент обязан в течение 3-х календарных дней с даты ее формирования заявить о своем несогласии в банк. 

Таким образом, по условиям договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными платежами на основании счёта-выписки. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения истцом и ответчиком договора на приведённых выше условиях и его исполнение банком подтверждён представленными истцом доказательствами. Из выписки по номеру договора 0217421445 следует, что ответчик с использованием кредитной карты получал наличные средства, оплачивал товары, производилось зачисление денежных средств, начислены проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей. 

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. 

Из пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Основания для досрочного возврата кредита установлены пунктом 2 статьи 811, статьями 813, 814, пунктом 3 статьи 821 Гражданского кодекса РФ. К ним относятся: нарушение заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; утрата обеспечения обязательства заёмщиком; нарушение заёмщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа. 

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик неоднократно нарушал свои обязательства (условия договора) по своевременному гашению задолженности по кредитному договору, не вносил предусмотренные минимальные платежи в счёт погашения кредита. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ договор истцом расторгнут в одностороннем порядке путём выставления ответчику заключительного счёта. В течение 30 дней после формирования заключительного счета ответчик задолженность не погасил, тем самым вновь нарушив условия договора кредитной карты.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 62545,26 рублей, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 41735,23 рублей, просроченные проценты – 12635,08 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8174,95 рублей. 

Из выписки по счету видно, что в период пользования картой ФИО1 внесла в общей сложности в счет погашения задолженности 22600,74 рублей. 

Между тем, расходных операций ответчиком совершено на сумму 63582,21 рублей, в том числе, 16000 рублей – выдача наличных средств, 1624 рублей – комиссия за выдачу наличных, 43699,41 рублей – оплата товаров и услуг, 780 рублей – комиссия за использование средств сверх лимита, 531 рублей – плата за предоставление услуги СМС-банк, 947,80 рублей – плата за программу страховой защиты.

Кроме того, ответчику были начислены проценты по кредиту в размере 12798,10 рублей, штрафные проценты – 8174,95 рублей и комиссии (плата за обслуживание) – 590 рублей.

В выписке по счету отражены все распределения внесенных ответчиком денежных средств, в том числе, на погашение платы за обслуживание – 590 рублей, процентов по кредиту – 163,76 рублей, основного долга – 21846,98 рублей. Очередность погашения задолженности соответствует требования, установленным ст. 319 ГК РФ. 

Представленный истцом расчёт задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведён в соответствии с условиями договора, ответчиком свой расчет не представлен.

Вместе с тем, учитывая положения Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», принимая во внимание размер основного долга и начисленных процентов, период нарушения обязательств, размер уже выплаченной суммы в погашение кредита, суд находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом неустойку (штраф) в размере 8174,95 рублей и полагает правильным в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить штраф до 4000 рублей. 

При рассмотрении вопроса об уменьшении штрафа суд также учитывает, что уменьшение размера неустойки (штрафа) не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства. 

Снижая общий размер штрафа до 4000 рублей, суд принимает во внимание позицию Конституционного суда Российской Федерации, выраженную в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, согласно которой суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суждение суда о необходимости снизить размер штрафа, взыскиваемого в судебном порядке, не повлечет нарушения прав кредитной организации, направлено на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщика.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п.21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению в части; требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины – в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58370 рублей 31 копеек, в том числе, просроченная задолженность по основному долгу – 41735,23 рублей, просроченные проценты – 12635,08 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4000,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2076 рублей 36 копеек, всего взыскать – 60446 (шестьдесят тысяч четыреста сорок шесть) рублей 67 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Табунский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий: А.И. Мозер

Верно

Судья Табунского районного суда

Алтайского края А.И. Мозер 

27.09.2018

Оригинал находится в деле №2-127/2018

в Табунском районном суде Алтайского края

Решение вступило в законную силу:________________ 

Секретарь с/з Т.И. Тищенко