Дело № 2-640/2018

24RS0003-01-2018-000745-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта 25 сентября 2018 г. 

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Алексейцева И.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

при секретаре Николаевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 342955,49 руб., а также суммы уплаченной госпошлины в размере 6629,55 руб., ссылаясь на то, что 13.05.2014г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты №321754357, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100817,26 руб., под 33% годовых, сроком на 34 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по кредитному договору возникла 16.09.2014г. и на 18.06.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1185 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.03.2015г., на 18.06.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1166 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 49 232,45 руб. По состоянию на 23.03.2018г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 342955,49 руб., из них просроченная ссуда 77223,32 руб., просроченные проценты 29382,89 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 161156,98 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 75192,3 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело без его участия, а также письменные возражения на отзыв по иску ответчика, согласно которым с доводами ответчика не согласен, считает их несостоятельными, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно графика платежей договора о потребительском кредитовании №32154357, датой последнего платежа является 15.05.2017г. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает 15.05.2020года. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности. По возражениям ответчика о том, что начисленная банком договорная неустойка не соответствует последствиям нарушения обязательств, не согласны, по основаниям ч. 1 ст. 332 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Условия начисления неустойки прописаны в п. 6.1 Условий кредитования, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки не имеется, ввиду длительного неисполнения истцом кредитных обязательств, а также доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств истцом не представлено. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору ранее 13.07.2015 года, обязав истца предоставить расчет задолженности с учетом данного срока. Также просил снизить размер неустойки до разумных пределов, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 5000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 5000 руб., которые будут являться справедливыми и соразмерными для нарушенного обязательства.

Представитель ответчика ФИО2, привлеченный к участию в деле на основании устного заявления ФИО1, в судебном заседании доводы истца поддержал в полном объеме, в удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено правило о том, что займодавец, в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 13.05.2014г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***>, который заключен в офертно-акцептной форме, на предоставлении кредита в размере 100817,26 рублей, на срок 36 месяцев, под 33 % годовых. 

Банк акцептовал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на счет клиента, которым ФИО1 пользовался с 13.05.2014г. 

ФИО1 взял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить проценты за пользование кредитом. Банк условия договора выполнил, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой ФИО1 13.05.2014г. получил сумму кредита в размере 100817,26 рублей в полном объеме.

Заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, суммы в погашение кредита вносятся нерегулярно и не в полном объеме, просроченная задолженность по ссуде возникла 16.09.2014г., по процентам возникла 14.03.2015г. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 49232 руб. 45 коп., что подтверждается представленной истцом выпиской по счету заемщика. 

22.12.2017г. исх. № 12022 Банком в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, перед направлением иска в суд, в котором заявил требование о возврате суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, которое ответчиком не выполнено. 

В соответствии ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно графика платежей договора о потребительском кредитовании №32154357, датой последнего платежа является 15.05.2017г. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает 15.05.2020 года. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности.

Долг по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита в размере 100817,26 рублей под 33 % годовых, с учетом уплаченных в счет погашения кредита сумм, по состоянию на 18.06.2018г. составляет 342955 рублей 49 копеек, включая просроченную ссуду 77223 рубля 32 копейки, просроченные проценты 29382 рубля 89 копеек, который подлежит взысканию с ответчика. 

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ, и определены, как Публичное Акционерное общество «Совкомбанк». 

В соответствии с п.5.2 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Кредитным договором предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчета истца по состоянию на 18.06.2018г., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 161156 руб. 98 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 75192 руб. 30 коп., всего неустойка по кредитному договору составляет: 236349 руб. 28 коп.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу приведенной нормы права заявление должника о снижении неустойки является обязательным в случае, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Указанная правовая позиция отражена в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Как установлено материалами дела, кредитный договор заключен между истцом и ответчиком ФИО1, как физическим лицом на потребительские цели. Согласно справки о доходах физического лица ФИО1 и трудовой книжки работает в КГБПОУ «Балахтинский аграрный техникум», его среднемесячная зарплата составляет – 11065 руб.

Из материалов дела усматривается, что заявленная сумма неустойки значительно превышает сумму задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом.

С учетом всех установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств, суд признает размер требуемой истцом суммы неустойки, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств по договору со стороны ответчика, и считает необходимым снизить размер неустойки до 20000 руб. и взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца, что отвечает требованиям соразмерности допущенным нарушениям и обеспечивает баланс имущественных интересов сторон.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчиков в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 3732 руб. 12 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №321754357 от 13.05.2014г. в размере 106606 рублей 21 копейку, неустойку (штрафные санкции) в размере 20000 рублей, возврат госпошлины в размере 3732 рубля 12 копеек, а всего 130338 рублей 33 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: