Дело № 2-286/2019

УИД: 28RS0015-01-2020-000314-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 мая 2020 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, судебных расходов, указав в обосновании иска следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 116 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) выставил в адрес ответчика заключительный счет.

После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плату, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке расторгнул договор реструктуризации задолженности, образовывавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выставил заключительный счет в размере 124947,13 руб.

Задолженность на дату направления иска составила 124947,13 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 109857,83 рублей; штрафные проценты – 15089,30 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно 124947,13 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3698,94 рублей.

Истец - представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с Лицензией №, выданной ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» предоставлено право на осуществление банковских операций: на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребование и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Как следует из Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик обратился в адрес истца с согласием на заключение Договора кредитной карты. Данное заявление одновременно является и офертой на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Заявление подписано ответчиком.

Пунктом 2.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Общих условий УКБО) определено, что настоящие Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания Кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий УКБО, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Согласно п. 3.10 Общих условий УКБО, кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах по кредитным картам Банка, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) АО «Тинькофф Банк». Ответчик дала свое согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, поручила банку ежемесячно включать в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. Тарифный план ТП 7.6 RUR.

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.2.2., п.3.10. Общих условий УКБО.

Ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ активировала кредитную карту № ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, следовательно, кредитный договор между "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) и ФИО1 считается заключенным. При этом, договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, определенного Тарифами.

По условиям данного договора определенных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), последний выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 116 000,00 руб., а ответчик принял на себя обязательство уплатить в соответствии с Тарифами Банка проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и вернуть банку кредит в предусмотренные договором сроки.

Как следует из заявления-анкеты, при заключении договора ответчик ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется исполнять.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.6 RUR, беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка: по операциям покупок 36,9 %, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9%, плата за обслуживание основной карты 590 рублей, плата за обслуживание дополнительной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных средств 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа – 0.2% в день, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитной карте составлен в соответствии с Условиями КБО и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора кредитной карты и с которыми ответчик согласилась при его заключении с учетом совершенных операций.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства внесения оплаты своевременного исполнения обязанностей по возврату денежных средств в соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитной карты на ДД.ММ.ГГГГ составила 181547,13 руб.: кредитная задолженность 120975,91 руб., проценты 46181,92 руб., штрафы 14389,30 руб., на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 176047,13 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор реструктуризации с целью консолидации и погашения существующей задолженности за исключением начисленных штрафов. По условиям договора погашение кредита осуществляется внесением минимальных платежей 4900 руб. в месяц, на срок 36 месяцев 24 числа каждого месяца. За ненадлежащее исполнение условий договора размер штрафа за неоплату минимального платежа составляет 50 руб.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор №, заключенный между "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 ст.310 ГК РФ).

Как указано истцом в исковом заявлении и подтверждено представленными доказательствами, со стороны ФИО1 имело место нарушение сроков по внесению установленных платежей, что противоречит условиям выпуска и обслуживания кредитной карты.

Согласно представленному истцом расчету, у ФИО1 образовалась задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом договора реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 124947,13 рубля, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 109857,83 рублей; штрафные проценты – 15089,30 рублей.

Представленный истцом расчет в обоснование указанных сумм судом проверен и признается верным.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 принятого на себя обязательства по возврату заемных денежных средств (кредита) банку, возникшего из договора кредитной карты подтверждается направлением администрацией банка заключительного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.9.1. Общих условий УКБО, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпушенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Согласно п.5.12.Общий Условий УКБО срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями).

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 4.1 Общих условий УКБО кредитная карта может быть использована клиентом для совершения операций, в том числе получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков.

Договором о предоставлении и обслуживании карты было согласовано, что в случае совершения им операций по получению с банковского счета наличных денежных средств Банк начисляет, а клиент оплачивает соответствующую комиссию. Размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей. Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Как следует из выписки по счету ФИО1, ей начислялась комиссия за снятие наличных денежных средств.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. 

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовался услугой истца, плата за которую предусмотрена в тарифном плане ТП 7.6, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. 

Как указано в тарифном плане ТП 7.6, плата за обслуживание основной карты установлена в размере 590 руб., рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается банком не позднее первого рабочего дня после активации основной карты. В последующие годы – в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, свидетельствующих о неоднократном неисполнении ответчиком обязанностей по возврату денежных средств в соответствии с условиями заключенного договора кредитной карты, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании всей суммы просроченной задолженности.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по неустойке составляет 15089,30 рублей, из которых за неоплаченный минимальный платеж по договору реструктуризации было начислено 700 руб. Данный расчет, в силу его обоснованности, признается судом верным.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая степень соразмерности неустойки, исходя из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о том, что заявленная к взысканию неустойка отвечает требованиям разумности и справедливости и не нарушает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию долг по кредитному договору всего в размере 124947,13 руб.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов в сумме 3698,94 руб., понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата истцом государственной пошлины в общем размере 3686,54 рублей (1849,47+1837,07).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса. 

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат удовлетворению частично, судебные расходы, понесенные АО «Тинькофф Банк» в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3686,54 руб. подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 124947,13 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3686,54 рублей, а всего взыскать 128 633 (сто двадцать восемь тысяч шестьсот тридцать три) рубля 67 копеек.

В остальной части иска о взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 12,4 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение одного месяца.

Вступившие в законную силу решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, 

<

...>) через Райчихинский городской суд в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу настоящего решения суда.

Председательствующий судья: О.В. Грачева

.

.