дело № 2-1440/2019 (43RS0003-01-2019-001813-70)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2019 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе: председательствующего судьи Марушевской Н.В.

при секретаре Бушковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Норвик Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Норвик банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование требований указано, что по договору о предоставлении кредита физическому лицу от 06.09.2018 

<

***> истец выдал ФИО1 кредит в сумме 999000 руб. со сроком его возврата по 04.09.2028г. Кредитным договором предусмотрена плата за пользование кредитом из расчета 20% годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (27,50%). Кроме того Тарифами банка предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 20.09.2018 между ПАО "Норвик-банк" и ФИО2 заключен договор поручительства, согласно которому последняя обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком ФИО1 всех денежных обязательств, вытекающих из договора 

<

***>.

Кроме того, в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) на жилое помещение, общей площадью 26,6 кв.м., кадастровый номер (Данные деперсонифицированы), принадлежащее ФИО1, ФИО2 на праве общей совместной собственности, залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1000000 руб. 

В настоящее время задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 2926225,72 руб.

На основании изложенного просили взыскать с ответчиков в солидарном порядке 987691,01 руб. – возврат кредита, 1893534,71 руб. – плату за пользование кредитом, 45000 руб. – плату за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности, государственную пошлину, обратить взыскание на предмет залога, а именно на жилое помещение, общей площадью 26,6 кв.м., кадастровый номер (Данные деперсонифицированы), принадлежащее ФИО1, ФИО2 на праве общей совместной собственности, определить начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги в размере залоговой стоимости.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что 06.09.2018 между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Норвик банк» (кредитор), с учетом дополнительного соглашения от 20.09.2018 г. заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу 

<

***>, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 999000 руб. со сроком его возврата по 04.09.2028 включительно.

Кредитным договором (п. 1.2.4.) предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом из расчета 20 % годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (п. 1.2.13.1).

Согласно п. 1.2.15 кредитного договора, подписывая данный договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора о предоставлении кредита физическому лицу, которые включают в себя Тарифы кредитора, программу кредитования «Залоговый кредит» и типовую форму договора о предоставлении кредита физическому лицу.

В соответствии с п. 4.7 Тарифов по услугам частным клиента в рублях и иностранной валюте для филиала ПАО «Норвик Банк» в городе Москве, действующим с 03.09.2018 предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит» в размере 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день, начиная с 8-го дня возникновения просроченной задолженности.

Пунктом 2.3.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафной неустойки за все время фактического пользования кредитом в случаях задержки исполнения заемщиком любых его денежных обязательств перед кредитором.

Денежные средства по договору в размере 999000 рублей получены ответчиком ФИО1, что подтверждено расходным кассовым ордером № 117 от 20.09.2018 г., выпиской по счету.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита между ПАО «Норвик банк» (кредитор) и ФИО2 (поручитель) заключен договор поручительства физического лица 

<

***>/002 от 20.09.2018, согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение ФИО1 либо любыми другими лицами, на которых будет переведен долг заемщика, всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем), вытекающих из заключенного между кредитором и заемщиком договора о предоставлении кредита физическому лицу 

<

***>.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Вместе с тем, как указывает истец и подтверждено материалами дела обязательства по договору не исполняются заемщиком надлежащим образом, денежные средства в погашение кредита вносились не в полном объеме, с 04.02.2019 г. оплата по кредиту не производилась.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору составляет 2926225,72 руб., из них: 987691,01 руб. задолженность по возврату кредита, 1893534,71 руб. – плата за пользование кредитом за период с 21.09.2018 по 04.09.2028 по ставке 20% годовых, 45000 руб. – плата за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности.

Частью 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в ред. Федерального закона от 26.07.2017 г. № 212-ФЗ). 

Положения ГК РФ в редакции указанного закона применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу Федерального закона № 212-ФЗ от 26.07.2017 г., то есть после 01.06.2018 г. 

Поскольку кредитный договор между сторонами заключен 06.09.2018, проценты за пользование кредитом должны начисляться исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой. 

Кроме того и условиями заключенного договора (пунктом 2.3.3) также предусмотрено право кредитора потребовать уплаты процентов за фактическое пользование займом.

Требования банка о взыскании суммы планируемых к получению процентов, исходя из процентной ставки 20% годовых за весь срок действия кредитного договора до 04.09.2028 г., независимо от сроков фактического возврата долга противоречат указанным нормам права и условиям кредитного договора.

Таким образом, плата за пользование кредитом за период с 21.09.2018 по 05.05.2019 составляет 65558,11 руб. (1893534,71-1827976,60), а с 06.05.2019 г. по дату фактического возврата кредита по исчисленной истцом процентной ставке 20% годовых, начисляемых на остаток основного долга.

Заявленные истцом требования ответчиками не оспорены, доказательств погашения суммы задолженности или ее части суду не представлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке со ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Норвик Банк» задолженности по кредитному договору в размере 987691,01 руб., процентов за пользование кредитом за период с 21.09.2018 по 05.05.2019 в размере 65558,11 руб., процентов за пользование кредитом с 06.05.2019 по дату фактического возврата кредита по ставке 20% годовых, начисляемых на остаток основного долга, платы за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности в размере 45000 руб.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита 06.09.2018 между ФИО1, ФИО2 и «Норвик Банк» заключен договор залога. Предметом залога является жилое помещение, общей площадью 26,6 кв.м., кадастровый номер (Данные деперсонифицированы), принадлежащее ФИО1, ФИО2 на праве общей совместной собственности. 

Залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон определена 1000000 руб. (п. 1.3 договора). Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области 17.09.2018.

В силу ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

На основании п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ и ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, а также способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56, ст.78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). 

Принимая во внимание, что заемщиком обязательства по возврату кредита не исполняются надлежащим образом, имеются основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 98 ГПК РФ со ФИО1, ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 19691,25 руб. в равных долях.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Норвик Банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Норвик Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 06.09.2018 по основному долгу в размере 987691,01 руб., проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2018 по 05.05.2019 в размере 65 558,11 руб., проценты за пользование кредитом с 06.05.2019 по дату фактического возврата кредита по ставке 20% годовых, начисляемых на остаток основного долга, плату за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности в размере 45 000 руб.

Взыскать со ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Норвик Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19691,25 руб. в равных долях.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение, общей площадью 26,6 кв.м., кадастровый номер (Данные деперсонифицированы), принадлежащее ФИО1, ФИО2 на праве общей совместной собственности. 

Определить способ реализации указанного заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 000 000 руб.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Н.В. Марушевская

Мотивированное решение изготовлено: 22.07.2019 г. 

Судья /подпись/ Н.В. Марушевская