Дело № 2–1539/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 06 июля 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе: 

председательствующего судьи Баранова Г.А.

при секретаре Бадиной Т.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Кивилевой К.М., действующей на основании ордера № от .....,

представителя ответчика ФИО2 – адвоката Затонской Е.А., действующей на основании ордера № от .....,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обратился (с учетом уточненных требований) в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование иска указал, что ..... ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО4 заключили кредитный договор №, согласно которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 269 000 руб., а заемщик – вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, срок кредита составил 60 мес., кредитная ставка – 20 % годовых.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ..... заемщику предоставлены денежные средства в размере 269 000 руб.

..... ОАО «ТрансКредитБанк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ЗАО), который является его правопреемником. Решением общего собрания акционеров от ....., наименование Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменено на Банк ВТБ 24 (ПАО) и ВТБ 24 (ПАО). Договор № учтен в системе Банк ВТБ 24 (ПАО) под №.

..... ФИО4 скончался, наследниками ФИО4 являются ФИО1, ФИО3 (....., законным представителем является ФИО2). Со дня открытия наследства обязательства по уплате платежей в погашение задолженности исполнялись наследниками ненадлежащим образом, в связи с чем истец ..... направил требование о досрочном возврате кредита, по состоянию на ..... общая сумма задолженности составила 164 821,67 руб. (с учетом снижения истцом штрафных санкций до 10 % от общей суммы штрафных санкций), из которых 126 773,78 руб. – основная задолженность, 37 748,78 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 72,56 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 226,55 руб. – пени по просроченному долгу.

..... ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с пп. 1.8, 2.2 Правил, данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п. 3.5 Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписки в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 77 000 руб. Согласно п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами проценты за пользование овердрафтом составляют 24 % годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п. 5.4 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентов признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. 

По состоянию на ..... общая сумма задолженности составила 95 247, 38 руб. (с учетом снижения истцом штрафных санкций до 10 % от общей суммы штрафных санкций), из которых 73 117,09 руб. – основная задолженность, 20798,76 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 331, 53 руб. – пени.

..... между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 354 250 руб. под 17,00 % годовых. Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ..... заемщику предоставлены денежные средства в размере 354 250 руб. ФИО4 обязательства перед банком не выполнялись

В связи со смертью ФИО4 банк обратился в страховую компанию, получив страховое возмещение по полису № в размере 313 906, 95 руб., которое было направлено на погашение задолженности по кредитному договору№. С учетом изложенного, по состоянию на ..... общая сумма задолженности составляет 67 389, 06 руб. (с учетом снижения истцом штрафных санкций до 10 % от общей суммы штрафных санкций), из которых 64 085, 11 руб. – основной долг, 0,00 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 303,95 руб. – пени.

Просили взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3, ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № по состоянию на ..... включительно в размере 164 821, 67 руб., задолженность по кредитному договору от ..... № по состоянию на ..... включительно в размере 95 247,38 руб., задолженность по кредитному договору от ..... № по состоянию на ..... включительно в размере 67 389, 06 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 9 613,65 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Также указал, что после подачи иска в суд платежей от ответчиков не поступало, на уточненных требованиях настаивал в полном объеме. Сообщил, что сведениями о других договорах страхования, действовавших на дату наступления страхового случая по полису №, истец не располагает.

Также сообщил, что ..... истцом получен ответ нотариуса ФИО5 с указанием наследников заемщика, то есть, до данной даты у истца отсутствовала информация для принятия мер по взысканию задолженности с наследников заемщика. Указал, что, в соответствии с условиями полиса страхования №, датой наступления страхового случая является смерть застрахованного лица (п.10.1.1 Условий страхования). В размер страхового возмещения не включаются неустойки, штрафы, пени (п.10.10.1). По состоянию на ..... у ФИО4 отсутствовала какая-либо задолженность по кредитному договору от ..... №.

Позднее дополнительно направил в суд сведения о том, что на дату наступления страхового случая ФИО4 также являлся участником Программы страхования по кредитному договору от ..... №, страховая премия уплачена банком страховщику. По состоянию на ..... страховое возмещение в адрес банка не поступало, в случае поступления страхового возмещения после постановления судом решения по делу, все денежные средства будут направлены на погашение задолженности по договору о карте. 

Также пояснил, что указание в исковом заявлении номера кредитного договора ответчика как № является опиской, правильно - №. Указание в расчете задолженности ..... не является датой заключения кредитного договора, а датой начала отражения договора в учетной системе Банка ВТБ (ПАО) под №.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд заявление, согласно которого дело просил рассмотреть в его отсутствие, с участием представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Кивилева К.М., в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, указала, что стоимость наследственного имущества, принятого наследниками, составила 584 892 руб., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ....., в то время как банком первоначально были заявлены требования на общую сумму 641 365 руб., что превышает размер принятого наследства. Первоначально также указывала, что между ФИО4 и ООО СК «ВТБ-Страхование» был заключен договор страхования №, согласно которого банк имеет право получить страховое возмещение на покрытие задолженности. Кроме того, у ФИО4, возможно, имелись иные договора страхования кредитов, о которых умалчивает банк. После уточнения истцом исковых требований дополнительно пояснила, что на день открытия наследство задолженность ФИО4 по кредитному договору от ..... № составляла 4 939,95 руб. – по плановым процентам за пользованием кредитом, по основному долгу – 313 906, 95 руб., общая сумма задолженности – 318 846,90 руб. При этом, по договору страхования № сумма страхования составляет 325 000 руб., что позволяло полностью погасить задолженность по кредиту, в то время как банк продолжал начислять проценты за пользование кредитом. 

Также, по кредитному договору от ..... задолженность ФИО4 составляла 0,00 руб., что следует из расчета задолженности, представленной банком. Между тем, зная о смерти ФИО4, банк продолжал начислять проценты, злоупотребляя правом, в суд с исковыми требованиями обратился только в мае 2018. Полагала, что, на основании абзаца 3 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в удовлетворении данных требований банка следует отказать.

Указала, что из договора № неясно, снимались ли денежные средства с карты.

В ходе судебного разбирательства также пояснила, что ФИО4 также являлся участником Программы страхования по кредитному договору от ..... №, поскольку наступил страховой случай, то все обязательства ФИО4 по данному договору должны быть покрыты за счет страхового возмещения.

Относительно кредитного договора № также указала, что, согласно расчета, представленного банком, данный договор заключен ....., однако ФИО4 в указанную дату подобного договора не заключалось, таким образом, основания для удовлетворения исковых требований по данному договору также не имеется.

Ответчик ФИО2, являющаяся также законным представителем ..... ФИО3, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее принята телефонограмма, согласно которой дело просила рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя.

Представитель ответчика ФИО2 – адвокат Затонская Е.А. пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, в их удовлетворении просила отказать. Пояснения представителя ответчика ФИО1 поддержала, пояснила, что на момент смерти ФИО4 каких-либо требований банк не предъявлял, исковое заявление направлено в суд спустя 2 года после смерти. Также указала, что в настоящее время невозможно проверить реальный расчет задолженности, предъявленный банком, в действиях банка прослеживается злоупотребление правом. Пояснила, что обязательства ФИО4 по кредитному договору № также были застрахованы.

Третье лицо – ООО СК «ВТБ Страхование» о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, направил в суд копии материалов страхового дела № по полису страхования №.

Исследовав материалы дела, заслушав представителей ответчиков, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1, ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

..... ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО4 заключили кредитный договор №, согласно которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 269 000 руб., а заемщик – вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, срок кредита составил 60 мес., кредитная ставка – 20 % годовых.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление (л.д.6-8), подтверждено присоединение к общим условиям выпуска и обслуживания кредитных банковских карт, ознакомление с тарифами на выпуск и обслуживание кредитных банковских карт.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «Транскредитбанк» (л.д.8-10) (далее – Общие условия), кредитор предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на текущий банковский счет или счет заемщика, открытый для отражения операций с использованием банковских карт в рублях, открытый у Кредитора.

Согласно п.п.4.1.,4.2 Общих условий, за пользование кредитом устанавливается процентная ставка согласно анкете-заявлению, проценты начисляются на фактический остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и до дня возврата кредита в полном объеме включительно.

Как предусмотрено п.5.1.1 Общих условий, погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, включающими в себя сумму насчисленных процентов за кредит и сумму основного долга в размере, указанном в анкете-заявлении.

Как следует из п.6.1.1-6.1.3 Общих условий, по договору заемщик обязан возвратить в полном объеме сумму полученного кредита, уплатить проценты по кредиту, уплатить неустойку и/или штрафы, предусмотренные ст.9 Общих условий.

Сторонами согласован график платежей (л.д.12), банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ..... заемщику предоставлены денежные средства в размере 269 000 руб. (л.д.13-20)

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.8.1 Общих условий, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов в случае, если сумма просроченной задолженности заемщика по кредиту (без учета штрафа и процентов на просроченный основной долг) превысит сумму трех аннуитетных платежей.

Разделом 9 Общих условий предусмотрена ответственность за неуплату основного долга и (или) процентов за пользование кредитов в виде штрафных санкций и неустойки.

..... ОАО «ТрансКредитБанк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ЗАО), который является его правопреемником. Решением общего собрания акционеров от ....., наименование Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменено на Банк ВТБ 24 (ПАО) и ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 53-54). Сведения о присоединении ОАО «ТрансКредитБанк» к Банку ВТБ (ЗАО) также подтверждаются дополнительной направленной истцом по запросу суда информацией, оснований не доверять данным сведениям у суда не имеется.

Договор № учтен в системе Банк ВТБ 24 (ПАО) под №.

Доводы представителя ответчика о том, что ..... является датой заключения указанного договора согласно представленного истцом расчета задолженности (л.д.13, 16) не могут быть признаны судом обоснованными, поскольку из совокупности представленных истцом документов судом установлено, что номер кредитного договора № присвоен вместо ранее имевшегося номера договора №, а дата ..... является датой начала отражения договора в учетной системе Банка ВТБ (ПАО).

..... ФИО4 скончался, на дату смерти какая – либо просроченная задолженность по кредитному договору отсутствовала, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.13-20).

Судом также установлено, что ..... ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». 

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты (л.д. 21-22). 

В соответствии с пп. 1.8, 2.2 Правил (л.д.26-29), данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. 

Согласно п. 3.5 Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Из расписки в получении банковской карты следует, что ответчику установлен лимит в размере 77 000 руб. (л.д. 23-24).

В силу п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами проценты за пользование овердрафтом составляют 24 % годовых.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из п. 5.4 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентов признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

..... ФИО4 скончался.

..... между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 354 250 руб. под 17,00 % годовых на срок 60 мес. (л.д. 35-36). 

..... ВТБ 24 (ПАО) перечислил на счет ФИО4 денежные средства в сумме 354 250 руб., что подтверждается выпиской (л.д. 38-39).

ФИО4 был ознакомлен с размером и периодичностью платежей по кредитному договору, что подтверждается его подписью в уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 32-34).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

..... ФИО4 скончался, на дату смерти какая – либо просроченная задолженность по кредитному договору отсутствовала, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.38-39).

На основании ч.1 ст. 1175 ГК РФ, по долгам наследодателя отвечают в солидарном порядке наследники, принявшие наследство. 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1116 ГК РФ, к наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в день открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследниками ФИО4 являются ФИО1, ФИО3 (....., законным представителем является ФИО2), что подтверждается материалами наследственного дела (л.д.61-75).

После смерти ФИО4 открылось наследственное имущество в виде однокомнатной квартиры, находящуюся по адресу: ....., кадастровой стоимостью 584 892 руб. 74 коп. Свидетельствами о праве на наследство по закону подтверждается, что указанное наследственное имущество приняли:

- ФИО1 в размере ? доли в праве собственности;

- ФИО3 в размере ? доли в праве собственности.

К ответчикам ФИО1, ..... ФИО3, представляемой ФИО2, в порядке наследования перешло не только имущество наследодателя, его имущественные права, но и его обязанности. В состав таких обязанностей входят и обязанности ФИО4 по кредитным договорам.

Объем наследственного имущества и его стоимость ответчиками не оспорены. 

Таким образом, суд полагает, что истцом правомерно заявлены соответствующие требования к ответчикам ФИО1, ..... ФИО3, представляемой ФИО2

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

..... истец направил требование о досрочном возврате кредитов (л.д.42 -49). Требование истца не исполнено. 

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Оценивая фактические обстоятельства дела, суд полагает, что истец очевидно злоупотребляет своими правами, поскольку на момент смерти заемщика ФИО4 задолженность по кредитным договорам отсутствовала, защита имущественных рисков кредитора по кредитному договору № от ..... была обеспечена его участием в Программе коллективного страхования, а по кредитному договору от ..... № - личным страхованием заемщика, размер задолженности по данным кредитным договорам на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, проценты за пользование кредитом по всем кредитным договорам начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью.

С учетом наличия договора страхования у заемщика и участия его в коллективной программе страхования, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредитов в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Доводы истца о том, что банку стало известно о наследниках ФИО4 ....., признаются судом неверными и противоречащими фактическим обстоятельствам, установленным в ходе судебного разбирательства, также направленными на злоупотребление своими правами. Так, из материалов страхового дела, представленного в суд ООО СК «ВТБ Страхование», следует, что датой заявления об убытке со стороны истца в страховую организацию является ..... (л.д.153). Таким образом, с учетом пояснений ответчиков, выраженных через их представителей, суд полагает, что ответчики сообщили истцу о смерти ФИО4 не позднее ......

Кроме того, судом отмечается, что истец, получив ..... страховое возмещение по кредитному договору от ..... №, в ..... обратился в Березниковский городской суд Пермского края с исковым заявлением о взыскании задолженности по данному договору в полном объеме. При этом, на запрос суда от ..... истец информировал суд о том, что сведениями о других договорах страхования, действовавших на дату наступления страхового случая по полису №, истец не располагает. Лишь на запрос суда от ..... истец сообщил, что на дату наступления страхового случая ФИО4 также являлся участником Программы страхования по кредитному договору от ..... №, страховая премия уплачена банком страховщику. Сведений о том, что истец обращался в страховую организацию за страховым возмещением – суду не представлено.

При этом, как следует из материалов страхового дела по кредитному договору от ..... №, сведения об остатке ссудной задолженности в размере 313 906, 95 руб. были доведены истцом до страховой организации только ...... Сведений о том, что Банком ВТБ (ПАО) истребовалась у страховой организации вся сумма страхового возмещения, в деле не имеется, равно как и не имеется сведений об оспаривании со стороны Банка ВТБ (ПАО) выплаты со стороны страховщика страхового возмещения не в полном объеме. Как следует из уточненных требований, общая сумма задолженности по указанному договору составляет 67 389, 06 руб. (с учетом снижения истцом штрафных санкций до 10 % от общей суммы штрафных санкций), из которых 64 085, 11 руб. – основной долг, 0,00 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 303,95 руб. – пени. При этом, как следует из буквального сравнения первоначальных и уточненных исковых требований, сумма 64 085, 11 руб. ранее обозначалась истцом как плановые проценты за пользование кредитом. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что у ответчиков не возникла обязанность по оплате задолженности, поскольку если бы истец своевременно и надлежащим образом обратился бы за выплатой страхового возмещения по договорам страхования, то необходимости в начислении процентов по кредитному договору от ..... № (впоследствии обозначенных как сумма основного долга) не возникла, равно как и не имелось бы оснований для начисления процентов по кредитному договору от ..... №.

Как следует из представленного суду расчета, задолженность по кредитному договору № по состоянию на ..... включительно составляет 164 821, 67 руб., из которых 126 773,78 руб. – основной долг, 37 748,78 – плановые проценты за пользование кредитом, 72,56 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 226,55 руб. – пени по просроченному долгу.

С учетом вышеизложенных норм, суд полагает, что подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ..... в размере 131 033,60 руб., из которых 126 773,78 руб. – основная задолженность, 4 259 руб. 82 коп. – плановые проценты за пользование кредитом (за сентябрь 2016), поскольку факт указанной задолженности и ее неоплаты установлен в ходе судебного разбирательства, обращение наследников в банк с соответствующим заявлением осуществлено в сентябре 2016. Доводы представителя ответчика о том, что ответственность за неисполнение данного договора также была застрахована, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, доказательств в подтверждение этого суду не представлено.

Поскольку ..... ФИО3 в силу положений ст. 21 ГК РФ, как лицо, не достигшее восемнадцатилетнего возраста, не обладает гражданской дееспособностью в полном объеме, она не может нести обязанность по оплате по долгам наследодателя самостоятельно. 

С учетом изложенного, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования частично, взыскать с ФИО1, ФИО3, представляемой ФИО2, солидарно в пользу ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ..... в размере 131 033,60 руб., из которых 126 773,78 руб. – основная задолженность, 4 259 руб. 82 коп. – плановые проценты за пользование кредитом (за сентябрь 2016), не превышающего стоимость перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО4 В удовлетворении исковых требований о взыскании 72,56 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 226,55 руб. – пени по просроченному долгу, суд считает необходимым отказать.

Суд также полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ....., а также о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору от ..... № – в полном объеме.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины.

Как следует из уточненного искового заявления, истцом поддерживались требования о взыскании с ответчиков 327 458,11 руб., госпошлина за рассмотрение указанных требований составляет 6 474,58 руб. Судом принято решение об удовлетворении исковых требований в размере 131 033, 60 руб., что составляет 40,02 %. 

Как следует из п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

С учетом вышеизложенных разъяснений Верховного Суда РФ, и, принимая во внимание, что доли ответчиков определены свидетельствами о праве на наследство по закону, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2 591,12 руб., а именно - с ФИО1 в сумме 1 295,56 руб., с ..... ФИО3, представляемой ФИО2, в сумме 1 295,56 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1, ..... ФИО3, представляемой ФИО2, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность:

- по кредитному договору № от ..... по состоянию на ..... в размере 131 033,60 руб., из которых 126 773,78 руб. – основная задолженность, 4 259, 82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 295 рублей 56 копеек. 

Взыскать с ..... ФИО3, представляемой ФИО2, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 295 рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (09.07.2018).

Судья Баранов Г.А.