Дело №

РЕШЕНИЕ

 СУДА 

Именем Российской Федерации

18 июля 2018 года 

Ногинский городской суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретаре Буянове Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «

<

данные изъяты>» о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец 

<

данные изъяты> обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «

<

данные изъяты>») о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании штрафа. В обоснование исковых требований истец ссылался на следующее.

При получении истцом 

<

данные изъяты> в ПАО «Сбербанк» потребительского кредита на сумму 1500000 руб. им с ООО СК «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования. При заключении кредитного договора сумма предоставляемого банком истцу кредита составила 1500000 руб., однако в действительности ему было предоставлено 1314600 руб., а 185400 руб. были списаны на оплату страховки. Истец считает что его права были нарушены, так как услуга страхования ему была навязана, в связи с чем, считает данный договор недействительным. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении договора. ДД.ММ.ГГГГ требование ответчиком было получено, но оставлено без ответа. Ссылаясь на ст. ст. 166, 167, 819, 927, 934 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", истец просил суд признать недействительным договор добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика денежные средства в размере 185400 руб.; взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца – адвокат 

<

данные изъяты> иск поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетоврить.

Представитель ответчика ООО СК «

<

данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о явке извещен, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 44). Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

От представителя ответчика ООО СК «

<

данные изъяты>» поступил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.41-44), согласно которому он иск не признал, просит о применении срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, поскольку срок исковой давности составляет 1 год. Заявление на страхование истцом подписано ДД.ММ.ГГГГ, иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ Также представитель ответчика указал о том, что иск подан ненадлежащим истцом, кроме того досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» 

<

данные изъяты> просила отказать в удовлетворении иска 

<

данные изъяты> по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 27-28).

Выслушав объяснения представителя истца – адвоката 

<

данные изъяты> представителя третьего лица, исследовав письменные возражения ответчика, письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «

<

данные изъяты>» и 

<

данные изъяты> заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 1 500 000 руб. сроком на 48 месяцев под 21,9% годовых (л.д. 12-16).

В тот же день 

<

данные изъяты> подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия страхования составлял 48 месяцев. Страховая сумма составила 1 500 000 руб., плата за подключение к программе страхования - 185 400 руб. (л.д.8-10).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п. 5.2. заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец ознакомлен ПАО 

<

данные изъяты> с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подписания настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита, о чем свидетельствует подпись 

<

данные изъяты> Таким образом, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно ст. 5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ (ч. 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Согласно ч.9 ст. 5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и в соответствии с ч. 11 статьи 5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5.

В соответствии с ч.12 ст.5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Согласно п. 1.15. Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

На основании распоряжения истца, указанного в заявлении о заранее данном акцепте от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), после зачисления кредита на счет плательщика денежные средства в размере 185400 руб. 11 коп. со счета истца были списаны в счет оплаты за подключение к программе страхования.

Из заявления истца на страхование следует, что истцу было известно, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе. Плата за подключение к Программе страхования может быть произведена, как за счет собственных денежных средств истца, так и за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком. Участие в Программе страхования может быть досрочно прекращено по письменному заявлению истца в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. 

Судом установлено, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора на истца 

<

данные изъяты> не возлагалась обязанность по заключению договора страхования (л.д. 12-16).

Собственноручная подпись в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что 

<

данные изъяты> осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что отказ 

<

данные изъяты> от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

С заявлением об отказе от страхования 

<

данные изъяты> обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, у суда не имеется оснований для выводов о "навязанности" оспариваемых истцом услуг и о нарушениях процедуры заключения кредитного договора, предусмотренных ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" и п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем, иск 

<

данные изъяты> к ООО СК «

<

данные изъяты>» удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Заявление на страхование подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ, иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом не представлено доказательств уважительности причин для восстановления этого срока.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности при предъявлении данного иска, что, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска 

<

данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «

<

данные изъяты>» о признании недействительным договора страхования, применения последствий недействительности сделки, взыскании штрафа отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.В.Жукова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: О.В.Жукова