Дело № 2-698/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Бабиной С.А.,

при секретаре Кулаковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указывая на то, что 06 ноября 2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 205000,00 руб. сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 03 апреля 2019 задолженность по Договору составляет 197763,84 руб. 

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

150812,54 руб. (задолженность по основному долгу) + 46951,3 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 197763,84 руб.

На основании вышеизложенного просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 06 ноября 2012 года и размере 197763,84 руб., в том числе: 150812,54 руб. - задолженность по основному долгу); 46951,3 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5155,28 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени слушания дела, что подтверждается отчетом об отслеживании, почтовым реестром (л.д. 46-51), в заявлении, адресованном суду (л.д. 4), просил рассмотреть дело в отсутствие истца. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. Согласно представленному отзыву на возражение срок на обращение истцом не пропущен, срок исковой давности подлежит исчислению с даты окончания исполнения обязательств по договору, то есть с 06 ноября 2017 года. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, просила истцу отказать в удовлетворении требований, в связи с пропуском срока исковой давности, так как последний платеж был осуществлен 07 апреля 2014 года. 

Суд, исследовав материалы дела, заслушав ответчика, считает, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по займу, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 06 ноября 2012 года между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем заполнения заявления клиента о заключение договора кредитования, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 205 000,00 руб., сроком на 60 месяцев, под 17,50 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором (л.д. 7-9, 11).

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п. 5.4.8., 5.4.9 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент обязуется исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с общими условиями кредита (л.д. 11).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3.Общих условий), согласно графику погашения кредита.

13 октября 2014 года внесена запись в ЕГРЮЛ о переименовании ОАО "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") в ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный").

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика за период с 06 ноября 2012 по 03 апреля 2019 года (л.д. 6). 

Факт получения заемщиком денежных средств в указанном размере не оспаривалось ответчиком.

Несмотря на предпринятые банком меры к погашению заемщиком задолженности по кредитному договору, судом установлено, что согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 06 ноября 2012 года, представленному истцом, сумма задолженности по состоянию на 03 ноября 2019 года составила 197763,84 руб., в том числе: 150812,54 руб. - задолженность по основному долгу; 46951,3 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 5).

Таким образом, из материалов дела усматривается, что заемщик неоднократно нарушал условия выплаты кредита согласно графику платежей, свои обязательства перед банком не исполнил. 

Расчет суммы задолженности по кредитному договору фактически ответчик не оспаривал, судом он принимается. 

Ответчиком заявлено о применении трехлетнего срока исковой давности, по той причине, что последняя оплата по кредитному договору была произведена ответчиком 07 апреля 2014 года, срок исковой давности должен исчисляться с 08 апреля 2014 года. 

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. 

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ). 

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о исковой давности". 

Как разъяснено в п. 3. "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

Из материалов дела усматривается, что ответчик обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитном договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме, последняя дата уплаты графиком предусмотрена - 06 ноября 2017 года (л.д. 7).

С заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору № от 06 ноября 2012 года Банк обратился 06 апреля 2018 года (л.д. 33).

17 апреля 2018 года мировым судьей судебного участка № 6 Сальского судебного района Ростовской области был вынесен судебный приказ № 2-241/2018. 

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Сальского судебного района Ростовской области от 28 апреля 2018 года указанный судебный приказ отменен (л.д. 34).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Доводы ответчика, о том, что срок исковой давности должен исчисляться даты последнего платежа, то есть с 07 апреля 2014 года, судом не принимаются. 

С доводами представителя истца, о том, что срок исковой давности должен исчисляться с даты окончания исполнения обязательств, то есть 06 ноября 2017 года, суд также не соглашается. 

С настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд 16 апреля 2019 года (штамп на конверте л.д. 21), сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

Следовательно, по платежам сроком уплаты по 06 апреля 2016 года, срок исковой давности истек. С ответчика подлежат взысканию платежи со сроком уплаты до 06 мая 2016 года по 06 ноября 2017 года.

Согласно выписки по счету последняя оплата по кредиту 07 апреля 2014 года.

С 07 апреля 2016 по 06 мая 2016, сумма основного долга – 3932,58 руб., задолженность по процентам - 1217,42 руб.;

07 мая 2016 по 06 июня 2016 - сумма основного долга – 3950,29 руб., задолженность по процентам - 1199,71 руб.;

07 июня 2016 по 06 июля 2016 - сумма основного долга – 4045,65 руб., задолженность по процентам - 1104,35 руб.;

07 июля 2016 года по 06 августа 2016 - сумма основного долга – 3999,05 руб., задолженность по процентам - 1150,95 руб.;

07 августа 2016 по 06 сентября 2016 - сумма основного долга – 4194,01 руб., задолженность по процентам - 955,99 руб.;

07 сентября 2016 по 06 октября 2016 - сумма основного долга – 4221,20 руб., задолженность по процентам - 928,80 руб.;

07 октября 2016 по 06 ноября 2016 - сумма основного долга – 4223,87 руб., задолженность по процентам - 926,13 руб.;

07 ноября 2016 по 06 декабря 2016 - сумма основного долга – 4369,27 руб., задолженность по процентам - 780,73 руб.;

07 декабря 2016 по 06 января 2017 - сумма основного долга – 4379,78 руб., задолженность по процентам - 770,22 руб.;

07 января 2017 по 06 февраля 2017 - сумма основного долга – 4443,17 руб., задолженность по процентам - 706,83 руб.;

07 февраля 2017 по 06 марта 2017 - сумма основного долга – 4571,22 руб., задолженность по процентам - 578,78 руб.;

07 марта 2017 по 06 апреля 2017 - сумма основного долга – 4577,15 руб., задолженность по процентам - 572,85 руб.;

07 апреля 2017 по 06 мая 2017 - сумма основного долга – 4628,90 руб., задолженность по процентам - 521,10 руб.;

07 мая 2017 по 06 июня 2017 - сумма основного долга – 4742,11 руб., задолженность по процентам - 407,89 руб.;

07 июня 2017 по 06 июля 2017 - сумма основного долга – 4796,26 руб., задолженность по процентам - 353,74 руб.;

07 июля 2017 по 06 августа 2017 - сумма основного долга – 4846,26 руб., задолженность по процентам - 303,74 руб.;

07 августа 2017 по 06 сентября 2017 - сумма основного долга – 4934,95 руб., задолженность по процентам - 215,05 руб.;

07 сентября 2017 по 06 октября 2017 - сумма основного долга – 5005,93 руб., задолженность по процентам - 144,07 руб.;

07 октября 2017 по 06 ноября 2017 - сумма основного долга – 5010,21 руб., задолженность по процентам - 74,47 руб.

Итого за период с 07 апреля 2016 года по 06 ноября 2017 года – сумма основного долга составляет – 84871,86 руб., задолженность по процентам – 12912,82 руб. 

В соответствии ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, срок исполнения которых истек по периодическим платежам, срок оплаты по которым наступил 06 апреля 2016 года, по сумме просроченной ссудной задолженности – 65940,68 руб., по сумме процентов за пользование кредитными средствами – 34038,48 руб.

Доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору ответчиком погашена, отсутствуют.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их (каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование заявленных требований, так и возражений; доказательства предоставляются сторонами - ст.ст. 56-57 ГПК РФ), с учетом фактических обстоятельств дела, приведенных норм материального права, суд считает, в судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, с учетом пропуска срока исковой давности, суд считает требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 06 ноября 2012 года в размере 97784,68 руб., которая состоит из суммы задолженности по основному долгу 84871,86 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 12912,82 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении с иском в суд, истец понёс судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере 5155,28 руб., о чем свидетельствует платежное поручение № от 09 апреля 2019 года (л.д. 17).

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (49%) в размере 2526,09 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 06 ноября 2012 года по состоянию на 03 апреля 2019 года в размере 97784,68 руб., которая состоит из суммы задолженности по основному долгу 84871,86 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 12912,82 руб. а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2526,09 руб., а всего 100310 (сто тысяч триста десять) руб. 77 коп. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Бабина

Решение в окончательной форме изготовлено 03 июня 2019 года.