Дело № 2-695/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2017 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Рише Т.В.,

при секретаре Кирюшиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ПРВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, иску третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ПРВ о взыскании задолженности, обращении взыскания, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк) обратилось в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к ПРВ, в котором просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 169 345,59 рублей, в том числе 1 093 045,02 рублей -просроченный основной долг, 57 695,64 рублей -просроченные проценты, 18 604,93 рублей –пеня; взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисляемым по ставке 10,5% годовых на сумму основного долга 1 093 045,02 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения основного долга; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,9 кв.м., путем реализации ее на публичных торгах, определив начальную продажную стоимость в размере 80% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика; взыскать расходы по оплате государственной пошлины, расходы по оплате судебной экспертизы. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПРВ получил в АО «Газпромбанк» кредит на покупку квартиры в сумме 1 478 594 рублей. Кредит был выдан на основании кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка за пользование кредитом 10,5% годовых. 

Согласно пункта 2.2 кредитного договора кредит предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> общей площадью 59,9 кв.м. в собственность заемщика. 

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику по договору целевого жилищного займа, а в случае исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы (НИС), за счет собственных средств (п. 2.4 кредитного договора). 

Целевой жилищный займ предоставляется заемщику уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование НИС жилищного обеспечения военнослужащих – ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Учреждение) в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (п. 2.5 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог указанной квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств и средств целевого жилищного займа (ипотека в силу закона). Права Банка как залогодержателя удостоверены также закладной.

Квартира считается находящейся в залоге (ипотеке) у Банка и у Российской Федерации в лице Учреждения с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру. При этом требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора – Банка (п. 2.6 кредитного договора).

Согласно п. 4.2 кредитного договора возврат кредита (сумма задолженности по основному долгу) и уплата процентов осуществляется ежемесячно в последний календарный день месяца в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Размер ежемесячного платежа на текущий и каждый последующий календарный год определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса заемщика, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (п. 4.6 кредитного договора). 

За неисполнение заемщиком обязательств по оплате кредита Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п. 5.2 кредитного договора).

Стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 1 944 000 рублей (п. 2.7 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик получил сумму кредита на счет.

ДД.ММ.ГГГГ Банк получил уведомление от ФГКУ «Росвоенипотека» о приостановлении с ДД.ММ.ГГГГ перечисления денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору в связи с поступлением сведений о возникновении основания для исключения заемщика из реестра участников НИС. В связи с указанными обстоятельствами Банк связался с заемщиком и проинформировал его о необходимости погашения задолженности по кредиту за счет собственных средств в соответствии с графиком погашения задолженности (уведомление от ДД.ММ.ГГГГ).

С мая 2016 года платежи в погашение кредита прекратились совсем, и просроченная задолженность приобрела непрерывный характер.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банком было направлено уведомление ПРВ о досрочном предъявлении требования по погашению задолженности. Требование не было исполнено ответчиком в установленный срок.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 1 169 345,59 рублей, в том числе 1 093 045,02 рублей - просроченный основной долг, 57 695,64 рублей -просроченные проценты, 18 604,93 рублей –пеня.

В ходе рассмотрения дела третьим лицом Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее ФГКУ «Росвоенипотека»/ Учреждение) заявлены самостоятельные требования (л.д. 91), согласно которым Учреждение просит взыскать с ПРВ денежные средства в размере 1 825 621,89 рублей, в том числе: 1 652 446 рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 154 859,40 рублей – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25% со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 18 316,49 рублей – пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25% (п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 7 договора ЦЖЗ); взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,9 кв.м., установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации по итогам проведенной судебно-оценочной экспертизы, а также способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов. 

В обоснование заявленных требований ФГКУ «Росвоенипотека» указало, что ПРВ являлся военнослужащим – участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Участники накопительно-ипотечной системы – военнослужащие-граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»).

Целевой жилищный заем – денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе (п. 8 ст. 3 Федерального закона №117-ФЗ). Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона №117-ФЗ).

ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ПРВ был заключен договор целевого жилищного займа 1108/00030304, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее – договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставляется на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного «Газпромбанк» (ОАО) ответчику жилого помещения, 

<

адрес>, общей площадью 59,9 кв.м., состоящего из 3 комнат, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 681 406 рублей.

Квартира приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года №370 (далее – Правила предоставления целевых жилищных займов), п. 4 договора ЦЖЗ считается находящимся одновременно в залоге у «Газпромбанк» (ОАО) и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. Причем требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований Банка.

В соответствии с п. 6 договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом №117-ФЗ и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

Согласно пунктам 75-76 Правил предоставления целевых жилищных займов, при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона №117-ФЗ, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности проценты по ставке, установленной договором ЦЖЗ, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно.

В силу п. 7 договора ЦЖЗ проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС.

На основании подп. «в» п. 85 Правил предоставления целевых жилищных займов при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 21 февраля 2005 года №89, предусмотрено, что регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 года №655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Департамента жилищного обеспечения Минобороны России (исх. № 194/8/9704 от 22.04.2016), именной накопительный счет ответчика закрыт 28.04.2016 (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части – 07.12.2015) без права на использование накоплений.

Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ПРВ ДД.ММ.ГГГГ был направлен график возврата задолженности.

На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня получения участником графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга.

ФГКУ «Росвоенипотека» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ответчика требование о погашении образовавшейся задолженности, однако обязательств по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней согласно графику погашения задолженности ответчик до настоящего времени не производит. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ПРВ составляет 1 825 621,89 рублей, в том числе: 1 652 446 рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 154 859,40 рублей – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 % со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 18 316,49 рублей – пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 3 ст. 46 ФЗ об ипотеке в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. 

Согласно п. 3 договора ЦЖЗ стоимость заложенной квартиры оценивается сторонами в сумме 2 160 000 рублей, однако, учитывая значительный промежуток времени с момента заключения договора ЦЖЗ, а также изменения на рынке недвижимости, ранее согласованную в договоре ЦЖЗ залоговую стоимость предмета залога, ФГКУ «Росвоенипотека» в настоящее время считает ее не актуальной и полагает возможным определить начальную продажную стоимость квартиры по заключению судебной оценочной экспертизы.

В судебном заседании представитель «Газпромбанк» (АО) ШИН заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, показала, что требования уточнены только в части судебных расходов, которые просила взыскать, показала, что размер задолженности не изменился.

Представители ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ПРВ в судебное заседание не явился, извещен, расписка в деле, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не возражал против удовлетворения заявленных требований, показал, что уволился со службы, денежные средства не вносил, размер оценки квартиры не оспаривает. 

Согласно части 1 статьи 9 и части 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

С учетом мнения представителя истца ШИН, положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства в совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии с частью 3 статьи 154 ГК РФ - для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ: в силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ПРВ получил в ОАО «Газпромбанк» (в настоящее время «Газпромбанк «(Акционерное общество)) кредит на покупку квартиры в сумме 1 478 594 рублей. Кредит выдан на основании кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок) № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка за пользование кредитом 10,5% годовых (п. 2.1, 2.3 кредитного договора).

Согласно п. 2.2 кредитного договора кредит предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,9 кв.м., в собственность заемщика.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику по договору целевого жилищного займа, а в случае исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы, за счет собственных средств (п. 2.4 кредитного договора).

Целевой жилищный займ предоставлен ПРВ ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (п. 2.5 кредитного договора). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог указанной квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств и средств целевого жилищного займа (ипотека в силу закона).

Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной.

Квартира считается находящейся в залоге (ипотеке) у Банка и у Российской Федерации в лице Учреждения с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру. При этом требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора – Банка (п. 2.6 кредитного договора).

Право собственности ответчика на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серия 

<

адрес>, договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, по которому произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, а также сведения ФКП Росреестра по Алтайскому краю.

Согласно п. 4.2 кредитного договора возврат кредита (сумма задолженности по основному долгу) и уплата процентов осуществляется ежемесячно в последний календарный день месяца в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Размер ежемесячного платежа на текущий и каждый последующий календарный год определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса заемщика, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (п. 4.6 кредитного договора).

За неисполнение заемщиком обязательств по оплате кредита Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п. 5.2 кредитного договора).

Стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость квартиры составляет 1 944 000 рублей (п. 2.7 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик получил сумму кредита на счет, что подтверждается выпиской по счету, не оспорено в ходе рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ Банк получил уведомление от ФГКУ «Росвоенипотека» о приостановлении с ДД.ММ.ГГГГ перечисления денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору в связи с поступлением сведений о возникновении основания для исключения заемщика из реестра участников НИС.В связи с указанными обстоятельствами Банк связался с ПРВ и проинформировал его о необходимости погашения задолженности по кредиту за счет собственных средств в соответствии с графиком погашения задолженности (уведомление от ДД.ММ.ГГГГ).

С мая 2016 года платежи в погашение кредита прекратились совсем, и просроченная задолженность приобрела непрерывный характер.

Согласно п. 3.3.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в разделе 9 кредитного договора, в том числе в случаях просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 45 календарных дней или просрочках очередных ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, в отношении платежей, осуществляемых Учреждением.

Как указывалось ранее согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий (ст. 310 Кодекса) не допускается.

Согласно ст. 408 ГК РФ и п. 8.1 кредитного договора обязательство прекращается надлежащим исполнением, то есть договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по нему.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банком были направлены уведомления ПРВ о досрочном предъявлении требования по погашению задолженности, которое в установленный срок не исполнено.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 1 169 345,59 рублей, в том числе 1 093 045,02 рублей -просроченный основной долг, 57 695,64 рублей -просроченные проценты, 18 604,93 рублей –пеня.

Суд проверил расчет задолженности заемщика по кредитному договору, представленный истцом и находит данный расчет верным арифметически и соответствующим как закону, так и содержанию кредитного договора. 

Доказательств иного и возражений по существу заявленных требований ответчиком в суд не предоставлено.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Проверяя расчет неустойки (пени), представленный истцом, исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципов разумности и справедливости, периодов начисления неустойки, требований соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание соотношение процентной ставки по неустойке (пени) с размерами средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, опубликованной Банком России и имевшей место в соответствующие периоды, суд считает необходимым понизить размер подлежащей взысканию неустойки до 3 500 руб., считая, что данные суммы является соразмерными последствиям нарушения обязательства, соответствуют соблюдению принципа равенства участников гражданских правоотношений, не находя оснований для снижения неустойки в большем размере.

Таким образом, суд взыскивает с ПРВ в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 1 154 240,66 рублей, в том числе 1 093 045,02 рублей -просроченный основной долг, 57 695,64 рублей -просроченные проценты, 3 500 рублей –пеня. 

В силу положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. Процентная ставка установлена кредитным договором в размере 10,5% годовых (за пользование кредитом).

Поэтому суд взыскивает с ПРВ в пользу Банка задолженность по процентам за пользование кредитом, начисляемым по ставке 10,5% годовых на сумму основного долга 1 093 045,02 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения судебного решения.

Статья 348 ГК РФ, ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливают, что залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Как следует из статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, залогодержателем по данному залогу является банк.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение квартиры (ч. 1 ст. 78 Закона).

Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ч. 2 ст. 78 Закона).

Как установлено при рассмотрении дела, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,9 кв.м., состоящая из 3 комнат.

С учетом изложенного суд обращает взыскание на заложенное имущество, определяет способ его реализации в виде продажи с публичных торгов.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает первоначальную стоимость указанной квартиры в размере 1 576 000 рублей, что составляет 80% от стоимости указанной в заключении судебной экспертизы - 1 970 000 рублей.

Также материалами дела установлено, что ПРВ являлся военнослужащим – участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Участники НИС – военнослужащие-граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»).

Целевой жилищный заем – денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона №117-ФЗ).

Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона №117-ФЗ).

ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ПРВ был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем в размере 681 406 рублей предоставляется на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на покупку квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,9 кв.м., за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, а также на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

Данная квартира на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 18 Правила предоставления целевых жилищных займов, п. 4 договора ЦЖЗ считается находящимся одновременно в залоге у АО «Газпромбанк» и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. 

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований Банка.

В соответствии с п. 6 договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом №117-ФЗ и Правилами предоставления целевых жилищных займов. 

Согласно пунктам 75-76 Правил предоставления целевых жилищных займов, при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона №117-ФЗ, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности проценты по ставке, установленной договором ЦЖЗ, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно.

В силу п. 7 договора ЦЖЗ проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС.

На основании подп. «в» п. 85 Правил предоставления целевых жилищных займов при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Департамента жилищного обеспечения Минобороны России (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет ответчика был закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений.

Ввиду досрочного увольнения ПРВ с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику, ДД.ММ.ГГГГ был направлен график возврата задолженности. 

На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня получения участником графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга.

Учреждение ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ПРВ требование о погашении образовавшейся задолженности, однако обязательств по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней ответчик не производит.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Учреждением составила 1 825 621,89 рублей, в том числе: первоначальный взнос по ипотечному кредиту и сумма задолженности, уплаченная учреждением в счет погашения обязательств – 1 652 446 рублей, проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 154 859,40 рублей, пеня – 18 316,49 рублей. 

Данная сумма задолженности судом проверена, ответчиком не оспорена.

Рассматривая требования о взыскании неустойки суд, применяя аналогичные нормы права, исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципов разумности и справедливости, считает необходимым понизить размер подлежащей взысканию неустойки до 5 700 руб., считая, что данные суммы является соразмерными последствиям нарушения обязательства, соответствуют соблюдению принципа равенства участников гражданских правоотношений, не находя оснований для снижения неустойки в большем размере.

В связи с изложенным в пользу Учреждения с ПРВ подлежит взысканию задолженность в размере 1 813 005,40 рублей, в том числе: первоначальный взнос по ипотечному кредиту и сумма задолженности, уплаченная учреждением в счет погашения обязательств – 1 652 446 рублей, проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 154 859,40 рублей, пеня – 5700 рублей.

На основании аналогичных норм с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат взысканию проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка России 8,25%.

В соответствии со ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законным владельцем закладной является истец «Газпромбанк» (АО), требования третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека», с учетом удовлетворенного судом требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворяются после удовлетворения требований банка, следовательно, оставшиеся после погашения долга перед банком денежные средства, будут направлены на погашение задолженности перед учреждением.

Таким образом, суд устанавливает порядок исполнения решения, указывая, что «Газпромбанк» (акционерное общество) является предшествующим залогодержателем, а Российская Федерация в лице ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»- последующий залогодержатель имущества.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом п. 21 Постановления Пленума Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд взыскивает с ответчика в пользу «Газпромбанк» (АО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 046,73 рублей, расходы за проведение судебной экспертизы в размере 3 000 рублей.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход муниципального образования городского округа г. Барнаула подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 328,11 рублей. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество), Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» удовлетворить частично.

Взыскать с ПРВ в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 154 240,66 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 046,73 рублей, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 3 000 рублей 

Взыскать с ПРВ в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по процентам за пользование кредитом, начисляемым по ставке 10,5% годовых на сумму основного долга 1 093 045,02 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения судебного решения.

Обратить взыскание в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) являющегося предшествующим залогодержателем, а Российская Федерация в лице Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» - последующий залогодержатель, на следующее имущество, принадлежащее ПРВ:

квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 59,9 кв.м, принадлежащую, путем ее реализации на публичных торгах. Установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 576 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований «Газпромбанк» (Акционерное общество) отказать.

Взыскать с ПРВ в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 1 813 005,40 рублей.

Взыскать с ПРВ в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка России 8,25%.

В удовлетворении остальной части исковых требований Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» отказать.

Взыскать с ПРВ в бюджет муниципального округа – города Барнаула Алтайского края госпошлину в размере 17 328,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Рише