Дело №2-337/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

08 февраля 2019 г. г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе 

председательствующего Кротовой Н.Н. 

при секретаре Степаненко Е.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. 

Иск обосновывают тем, что между ФИО1( заемщик) и ПАО «Почта Банк»(кредитор) был заключен кредитный договор, сумма кредита 346693руб., процентная ставка по кредиту составляет 19,90% годовых, срок возврата кредита 60мес. Кроме того, был заключен договор страхования, страховщиком является ООО МК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии -77100руб. Статьей 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец 16.11.2018г. обратился к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии( в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены. Одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 77100руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Данная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни. Сумма страховой премии подлежащей возврату составляет 69373руб.11коп., за 183 дня пользования услугой страхования за период с 17.05.2018г. по 16.11.2018г. В связи с незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред который он оценивает в сумме 10000руб.В связи с чем истец просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 69373руб.11коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000руб., штраф, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 2300руб.

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв в котором возражал против удовлетворения иска, поскольку истец заявление о расторжении договора страхования подал ответчику за предела периода охлаждения (5 рабочих дней с момента заключения договора страхования), в связи с чем он не может претендовать на возврат суммы страховой премии, других обстоятельств с которыми Условия страхования связывают возможность возврата страхователю страховой премии установлено не было.

Суд разрешая спор по существу исследовав материалы дела приходит к следующему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом( страхователем) со страховой организацией(страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона9страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороне(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события(страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса( свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование(страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Установлено, что между ПАО «Почта Банк»(кредитор) и ФИО1(заемщик) заключен кредитный договор № от 17.05.2018г. сумма кредита по договору составила 346693руб., под 19,90% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

17.05.2018г. на основании устного заявления страхователя ФИО1 ему был выдан страховой полис по программе «Оптимум». страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Из полиса выданного ФИО1 следует, что он ознакомлен и согласен с Условиями страхования, экземпляр условий получил. 

В соответствии с распоряжением клиента на перевод из суммы кредита, со счета истца списана страховая премия в размере 77100руб. Данная сумма в полном объеме уплачена ФИО1 за весь срок страхования. Договор страхования вступает в силу с 00час.00мин. даты, следующей за датой, выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии и действует 60 мес.

Согласно текстам страхового полиса, кредитного договора, договор страхования и кредитный договор заключенные с ФИО1 являются двумя различными не взаимообусловленными договорами, вопреки доводам истца, который полагает, что договор страхования является дополнительной услугой, без заключения которого невозможно заключить кредитный договор. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако, это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае. 

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным. чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью(пункт 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное(пункт 3).

Пунктом 6.6 Условий страхования по программе «Оптимум» предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. 

Согласно пункта 6.6.1 при отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения(5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. 

Под периодом охлаждения согласно данным Условиям понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Пунктами 6.6.2-6.6.3 Условий страхования предусмотрен порядок отказа от договора страхования.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя ( при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). 

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику(при обращении страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Пунктом 6.6.5 Условий страхования предусмотрено, что возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом.

В силу пункта 6.6.6. Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя- физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения ( 5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п.3.2 настоящих Условий.

Пунктом 6.7 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии в полном объеме, при отказе от договора страхования, если на момент подписания договора страхования возраст застрахованного менее 18лет или более 70лет, застрахованный состоял на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере, застрахованный являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности.

Установлено, что истец ФИО1 заявление о расторжении договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» направил почтой -21.11.2018г., то есть за пределами срока охлаждения, при этом истцом не представлены доказательства того, что у него на момент подачи заявление о расторжении договора страхования имелись обстоятельства с которыми Условия страхования связывают возможность возврата страховой премии в полном объеме.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 69373руб.11коп. не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению и производные от данного требования, требования истца о взыскании морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения судом решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула.

Председательствующий: Н.Н.Кротова