Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи – Лазаревой Н.В., 

с участием истца ФИО1,

при секретаре Ширяевой К.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-255/19 по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование». 

В обоснование иска указал, чтоДД.ММ.ГГГГ годамежду ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 837529 рублей под 16% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ им подписано заявление на включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в Программе страхования составила 105529,00 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 21105,80 руб. и возмещение затрат Банку на оплату страховой премии Страховщику в размере 84423,20 руб. Указанные суммы включены в кредитные средства заемщика, срок страхования с 26.08.2017г. 15.08.2022г.

Истец не желал заключать договор страхования, однако вынужден был это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита было бы отказано. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязательства перед банком по кредитному договору выполнены в полном объеме. Согласно с условиями договора страхования срок действия договора составляет 60 месяцев или 1825 дней. В данном случае в период с 26.08.2017г. по 11.10.2018г. (день подачи заявления) прошло 375 дня. С учетом фактического срока действия договора страхования, сумма денежных средств подлежащих возврату в случае расторжения договора составляет 65410,63 рублей.

ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, получил в ответ отказ. Также им было направлено обращение в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако в ответ также получил отказ. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит исключить ФИО1 из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование». Вернуть ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 страховую премию по договору коллективного страхования с учетом прошедшего срока действия договора в размере 65410,63 рублей. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в мою пользу 20000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснив, что кредитный договор, подписанный им, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, в связи с чем он как заемщик был вынужден согласиться с условиями и как потребитель был лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. Страховка ему была навязана.

Представитель Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, представили суд письменные возражения по существу заявленных требований, по основаниям указанным в отзыве, рассмотреть дело без их участия. 

В силу статей 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив письменные возражения ответчика, проверив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Как следует из материалов дела и установлено судом 25.08.2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 837529 рублей под 16% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование».

Плата за участие в Программе страхования составила 105529 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 21105,80 руб. и возмещение затрат Банку на оплату страховой премии страховщику в размере 84423,20 руб. Указанные суммы включены в кредитные средства заемщика, срок страхования с 26.08.2017г. 15.08.2022г.

При подписании договора страхования ФИО1 был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования; письменно согласился с предложенными условиями, оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях. Данный факт подтверждается собственноручно подписанным ФИО1 договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение срока его действия; условия договора сторонами выполнялись; факт оплаты страховой премии не оспаривался. Между сторонами договора согласованы все существенные условия, определен его предмет, воля сторон, договор подписан.

Из изложенного суд делает вывод, что договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования продолжает свое действие, на весь период страхования.

Истец обосновывает свои доводы тем, что задолженность по кредитному договору № была им досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ, что соответственно привело к обнулению страховой суммы по договору страхования до наступления страхового случая. В связи с расторжением договора кредитования все правоотношения между гражданином и кредитной организацией прекращаются, следовательно, должно быть прекращено и действие договора страхования.

Суд находит доводы истца не состоятельными и основанными на неверном толковании норм права, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего и досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Суд не находит правовых оснований, предусмотренных ст. 958 ГК Российской Федерации, для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, а также выплате страховой премии по следующим основаниям.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя в заявлении на страхование плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, что отражено в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года), в связи с чем, сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя и не может быть расценена в качестве скрытых процентов по кредитному соглашению.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Заключение истцом договора страхования являлось добровольным и осознанным, решение банка о предоставлении кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, условиями кредитного договора и условиями кредитования, установленными в банке, не предусмотрено каких-либо санкций или иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Между тем, его собственноручная подпись в договоре страхования, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что ознакомлен, принял и согласен с Условиями договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО «Банк ВТБ».

Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «Банк ВТБ» решения о предоставлении ему кредита.

Доказательств иного суду истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, суду не представлено.

Согласно Договора страхования, срок действия договора страхования 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Не может быть принят во внимание также и довод истца о том, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении данного договора истец предлагал кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции, чем та, что была предложена банком для подписания, и истцу в этом было отказано ответчиком со ссылкой на какие- либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора. Истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не только не воспользовался правом на изменение условий договора или расторжение, он, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него обязательства по договору.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ч. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Договором не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии.

Из буквального толкования заявления на страхование по договору коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», следует, что в случае отказа страхователя от договора, расходы банка не возвращаются. 

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк «ВТБ 24» ПАО из числа выгодоприобретателя по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность в связи с несчастным случаем и болезнью или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. Выгодоприобретателем в этом случае становится страхователь.

При этом суд отмечает, что с учетом, установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств, отказ страховщика в расторжении договора страхования и в выплате страховой премии основан на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования.

Указанное выше согласуется позицией изложенной в Определении Верховного Суда РФ от 13.02.2018 N 44-КГ17-22.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

С учетом изложенного, в действиях страховой компании отсутствуют нарушения действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии и, как следствие, отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья подпись Н.В. Лазарева

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2019 года

Копия верна.

Судья Н.В. Лазарева