Дело № 2-470/2026 Копия

УИД: 59RS0035-01-2023-003756-98

Мотивированное 

решение

 изготовлено 25 февраля 2026 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2026 года г. Соликамск

Соликамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Кристель И.Л.,

при секретаре судебного заседания Щербаковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 292975,59 руб., из которых: 250000 руб. – сумма основного долга, 41165,58 руб. – сумма просроченных процентов, 1810,01 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; процентов за пользование кредитом в размере 30,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 250000 руб., начиная с 

<

дата> до дня фактического исполнения обязательства; неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора – 16,00% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 291165,58 руб., начиная с 

<

дата> до дня фактического исполнения обязательства; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

...>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3299224 руб.; взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 29789 руб., расходов по оплате отчета об оценке в размере 5000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

• размер кредита - 250000 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);

• ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 6790,00 рублей (п. 6 Индивидуальных условий);

• срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);

• проценты за пользование кредитом - 30,3% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 30,3% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);

• ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);

• обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

...> (кадастровый номер №), согласно условиям Договора об ипотеке № от 

<

дата>.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 250000 рублей на текущий счет Ответчика № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 

<

дата> в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> составляет в общей сумме 292 975,59 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № от 

<

дата>, составленным 

<

данные изъяты>, равной 4124030 рублей. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 4124030 рублей х 80% = 3299224 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, каких-либо возражений не направил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, что на основании заявления-анкеты ФИО1 

<

дата> между ним и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 250000 руб. на срок 120 месяцев под 30,3% годовых (л.д. 15-17).

Пунктом 7 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик вносит ежемесячные регулярные платежи в размере 6790 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий, предоставление кредита обеспечено залогом недвижимого имущества, расположенного по адресу: 

<

...>.

Из пункта 13 индивидуальных условий следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Согласно графику платежей первый платеж 

<

дата> в размере 6790 руб., последний платеж – 

<

дата> в размере 2856,12 руб. (л.д. 18-19).

<

дата> между АО «Тинькофф Банк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен договор об ипотеке, согласно которому залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым номером №, расположенную на 5 этаже, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., по адресу: 

<

...>, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № заключаемому между залогодержателем и заемщиком.

Из пункта 1.4 договора об ипотеке следует, что стороны оценивают недвижимое имущество в размере 3162550 рублей.

Залогодатель подтвердил факт ознакомления с условиями кредитного договора, тарифами, Условиями комплексного банковского обслуживания и свое согласие с ними (пункт 1.6 договора об ипотеке).

В силу пункта 2.4.4 договора об ипотеке залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с пунктом 3.4 договора об ипотеке начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества, указанные размер устанавливается судом.

АО «Тинькофф Банк» исполнило обязательства по кредитному договору, перечислив заемщику денежные средства в размере 250000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-38).

Кредитный договор № от 

<

дата> в установленном законом порядке недействительным не признан и не расторгнут, каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора нарушены требования закона, по делу не имеется, по форме и содержанию кредитный договор отвечает требованиям статьи 820 ГК РФ.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 не исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, допустив образование задолженности, что, подтверждается представленной выпиской по счету.

<

дата> в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней и уплате задолженности, которая по состоянию на 

<

дата> составляла 269433,71 руб. (л.д. 44).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от 

<

дата> ответчиком ФИО1 не представлено.

Согласно расчету истца по состоянию на 

<

дата> размер задолженности по кредитному договору составляет 292975,59 руб., включая: 25000 руб. – сумма основного долга, 41165,58 руб. – сумма просроченных процентов, 1810,01 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 39-40).

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ответчиком обязательств по данному договору и признается судом верным.

Представленный банком расчет ФИО1 не опровергнут, каких-либо доказательств исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности, а равно доказательств наличия задолженности в ином размере, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем, оценивая представленные доказательства в совокупности, принимая во внимание, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию задолженность в испрашиваемом размере 292975,59 руб.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, если обязательство по договору займа стороной не исполняется, то займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа до дня фактического исполнения обязательства.

То есть законом прямо предусмотрено начисление процентов за пользование заемными денежными средствами по день их возврата.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемых на остаток основного долга – 250000 руб. по ставке 30,3% годовых, начиная с 

<

дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», изложенных в п. 65, по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, составлявшей 16,00% годовых, от суммы просроченной задолженности – 291165,58 руб. (292975,59 руб. – 1810,01 руб.), начиная с 

<

дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств по договору кредита является залог недвижимого имущества. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из ЕГРН на квартиру по адресу: 

<

...> (л.д. 22-26, 94-99).

Согласно отчету об оценке № от 

<

дата>, подготовленному 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость предмета залога - квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

...>, составляет 4124030 руб. (л.д. 46-83), в связи с чем, начальная продажная стоимость предмета залога должна быть установлена в размере 3299224 руб. (4124030 руб. х 80%).

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств иной рыночной стоимости предмета залога, а также не представлены доказательства недостоверности проведенной оценки либо несоответствия отчета требованиям законодательства (статья 56 ГПК РФ).

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет более 5% от размера оценки предмета залога, таким образом, не свидетельствует о наличии обстоятельств, установленных статьей 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Поскольку обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ не установлено, суд считает, что на предмет залога следует обратить взыскание, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога для его реализации в сумме 3299224 руб.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 29789 руб., оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 

<

дата>, и расходы по оплате услуг оценки в размере 5000 руб., оплата истцом услуг оценки подтверждается платежным поручением № от 

<

дата> (л.д. 11, 84).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

...> (паспорт серии № выдан 

<

дата> 

<

данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 292975 рублей 59 копеек, из которых: 250000 руб. – сумма основного долга, 41165,58 руб. – сумма просроченных процентов, 1810,01 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размер 29789 рублей и услуг оценки в размере 5000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом по ставке 30,3 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 250000 рублей, начиная с 

<

дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора – 

<

дата>, составляющую 16% годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 291165 рублей 58 копеек, начиная с 

<

дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

...>, общей площадью 50,4 кв. м., кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3299224 рублей.

Полученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в пределах присужденной ко взысканию суммы. Оставшиеся после удовлетворения требований Акционерного общества «ТБанк» денежные средства возвратить ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) И.Л. Кристель

Копия верна.

Судья И.Л. Кристель