Гр. дело № 2-1418/2020

Поступило в суд 27.04.2020

УИД 54RS0002-01-2020-001210-24

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2020г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Мироновой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению юм к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец юм обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании неустойки в размере 240 000 руб. 00коп. в связи с не предоставлением денежных средств по кредитному договору, штрафа в размере 240 000 руб. 00 коп. за отказ от добровольного удовлетворения требований.

Исковое заявление мотивировано тем, что 06.11.2019г. между истцом юм и АО «Альфа-Банк» заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц. Заключая данный договор, истец преследовал цель – получение кредитных денежных средств для удовлетворения личных потребностей. Для этого им банку были предоставлены все необходимые документы в подтверждение платежеспособности. На руки была выдана кредитная карта. В ответ поступило СМС-сообщение о подключении кредитной карты АО «Альфа-Банк» ** с лимитом кредитования 240 000 руб. 00коп. к программе страхования. Совокупность данных действия свидетельствовала о том, что в ближайшее время поступят денежные средства на счет, истец будет иметь возможность ими распорядиться. До настоящего времени денежные средства на карту не зачислены, распоряжаться ими истец не имеет возможности. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц от 06.11.2019г. не расторгнут. В связи с неисполнением ответчиком условий договора, выразившихся в непредоставлении денежных средств, истец имеет право на получение неустойки в размере стоимости услуги – 240 000 руб. 00 коп., а также штраф в связи с неисполнением требований в досудебном порядке в срок до 15.04.2020г. При устном обращении сотрудник банка пояснил, что основанием для отказа в зачислении денежных средств явилось неверное указание улицы проживания истца в договоре. Однако данные условия не являются существенными, являются следствием технической ошибки при заполнении сотрудником банка документов. На основании вышеизложенного истец просил суд об удовлетворении требований в полном объеме. 

В судебное заседание истец юм не явился, извещен, просил ранее о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 6, 47).

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В материалы дела представлен отзыв на иск, согласно которому исковые требования ответчик не признал. В обоснование возражений на иск указано, что 05.11.2019г. в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте банка была заполнена и подана от имени юм заявка на выдачу кредитной карты в АО «Альфа-Банк» и заключение договора кредита. В тот же день заявка прошла первичную обработку на соответствие заявителя стандартным требованиям, предусмотренным основными параметрами и условиям предоставления банковского продукта «Кредитная карта» в АО «Альфа-Банк», проверку по перечню экстремистов, перечню подозреваемых в терроризме, перечню организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения, проверку на действительность данных документа, удостоверяющего личность на сайте ГУ по вопросам миграции МВД России и была предварительно одобрена. 06.11.2019г. была проведена визуальная проверка документов, удостоверяющих личность заявителя, сверка идентификационных данных заявителя, подписана истцом и анкета – заявление на получение кредитной карты, сформированная на основании онлайн – заявки. Истцу был передан пакет документов по онлайн – заявке для принятия решения, а также передана платежная карта **, в неактивном состоянии, без ПИН – Конверта. Истцу было разъяснено, что окончательное решение банка по его заявке будет принято по итогам рассмотрения подписанной им анкеты – заявления, о чем он будет извещен СМС – сообщением с соответствующей информацией на указанный в заявке номер телефона. 

07.11.2019г. по кредитной заявке юм было принято отрицательное решение, о чем истец был извещен СМС-сообщением на номер телефона 

<

***>. В связи с принятием отрицательного решения счет кредитной карты не открывался, кредитный лимит истцу не устанавливался, платежная карта ** в программном обеспечении не активировалась. Обязанность предоставить кредит потребителю у банка нет, это право банка заключить кредитный договор при оценке всех имеющихся рисков. Сам по себе фат предоставления индивидуальных условий кредитования и неактивной кредитной карты не может свидетельствовать о заключении сторонами кредитного договора и являться основанием для возложения на ответчика (банк) обязанности по исполнению его условий, в то время как предоставление индивидуальных условий для ознакомления является обязательным. Учитывая вышеизложенное, представитель ответчика просила об отказе в удовлетворении требований в полном объеме (л.д. 26-28, 58).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом из письменных материалов дела установлено, что 05.11.2019г. в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте банка была заполнена и подана от имени юм заявка на выдачу кредитной карты в АО «Альфа-Банк» и заключение договора кредита.

06.11.2019г. юм были выданы индивидуальные условия и кредитная карта ** (л.д. 7, 8, 11-14). Индивидуальные условия подписаны обеими сторонами. 

Как следует из письменных материалов дела и иска карта не была активирована (л.д. 58), ПИН – код истцу юм не предоставлялся для активации карты, денежные средства не были зачислены на счет кредитной карты. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Истец просит о взыскании с ответчика неустойки на основании ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, отношения между юм к АО «Альфа-Банк» регулируются как ГК РФ, так и законом «О защите прав потребителей». Последним предусмотрено право на получение потребителем неустойки в связи с нарушением установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

В силу ст. 8 ГК РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Целью кредитного договора является предоставление заемщику в собственность денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества.

В соответствии с положениями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Ч.5 ст. 7 указанного закона по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от **** N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Таким образом, кредитный договор (на потребительские нужды) считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям и передачи денежных средств. 

Из материалов дела следует, что выданная кредитная карта не активирована, денежные средства на счет истца не зачислены, ответчик АО «Альфа-Банк» отказал истцу в заключении кредитного договора и выдаче денежных средств, о чем истцу юм было сообщено в СМС-сообщении 07.11.2019г. (л.д.29, 58). 

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 59,60, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о незаключенности между юм и АО «Альфа-Банк« кредитного договора. Сам по себе факт подписания истцом и представителем ответчика индивидуальных условий или заключения договора о комплексном банковском обслуживании не может свидетельствовать о заключении сторонами кредитного договора и являться основанием для возложения на ответчика обязанности по исполнению его условий в части передачи денежных средств истцу юм, что само по себе исключает возникновение у ответчика обязанности по выдаче денежных средств по кредиту и право истца на получение неустойки в связи с невыдачей денежных средств в установленные сроки. Обязанность уведомлять о причинах отказа не возложена на сторону предполагаемого кредитора, равно как законом не ограничен перечень оснований для отказа в предоставлении кредита. Нарушение прав истца не установлено. В связи с чем требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования юм к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***. 

Судья /подпись/ Еременко Д.А. 

Решение в мотивированной форме изготовлено 28.07.2020г.