УИД 25RS0003-01-2019-002644-64

№ 2-2844/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 года г. Владивосток 

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе

судьи Струковой О.А.,

при участии представителя ответчика Ж.И.Г. 

при секретаре Тимошенко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.К.М. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратилась в суд с названным иском, в обоснование указав, что 31.08.2018 г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчику была предоставлена сумма кредита в размере 532 229 рублей, сроком на 60 месяцев под 13,90% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от 31.08.2018 г. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк России и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 82 229, 38 рублей. Срок страхования – 60 месяцев. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 10.01.2019 г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Так как в досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было, исковые требования подлежат удовлетворению в судебном порядке, поскольку обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 10.01.2019 г. Подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истц3ом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 31.08.2018 г. по 10.01.2019 г. - 132 дней. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 76 285, 09 рублей подлежит возврату. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в её пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 76 285, 09 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. 

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика возражала против заявленных требований по доводам и основаниям, указанным в письменном отзыве, пояснила, что договор страхования является действующим и не привязан к кредитному договору. При наступлении страхового случая, в период действия договора страхования, выгодоприобретателем, при досрочном погашении заемщиком кредита, становится не Банк, а застрахованное лицо. Заключение кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Договор страхования может быть прекращен досрочно только в том случае, если это предусмотрено договором. Иных оснований не имеется. 

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы дела, давая оценку всем доказательствам в их совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

31.08.2018 между ПАО «Сбербанк России» и С.К.М. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 532 229 рублей сроком на 60 месяцев под 13,90 % годовых. 

Одновременно С.К.М. подписала заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), и просила страхователя заключить в отношении неё договор страхования на сумму 82 229, 38 руб. на тот же срок. 

10.01.2019 года С.К.М.. досрочно выплачена сумма по кредитному договору с ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, действие кредитного договора прекращено.

08.05.2019 года истцом подана претензия ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховая сумма по риску «Смерть», «Инвалидность 1 группы и 2 группы в результате несчастного случая и заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» (расширенные страховые покрытия), «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация» (базовое страховое покрытие) устанавливается единой и составляет 82 229,38 рублей. 

Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 7 Заявления).

Пунктом 3.5. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика установлено, что действия договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи с заявлением клиента, предоставленным в банк, следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи с заявлением клиента, предоставленным в банк, следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Указанием Центрального Банка РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У в редакции от 01.06.2016, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Пунктом 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (действующих в отношении застрахованных с 06.04.2015) предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

На основании изложенного требования истца о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат. 

Требования о компенсации морального вреда и штрафа основаны на ФЗ «О защите прав потребителей», производны от первоначального требования и, соответственно, также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований С.К.М. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 30 августа 2019 года.

Судья Струкова О.А.