УИД 77RS0004-02-2025-003702-45

Решение

именем Российской Федерации

21 августа 2025 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3975/2025 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании ничтожным пункта 4 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии №74835505-НКЛ от 19.01.2024, заключённого между сторонами, указав в обоснование заявленных требований, что целью получения кредита является индивидуальное строительства жилого дома, кредитные денежные средства были использованы в соответствии с целевым назначением. В соответствии с п.4 договора, процентная ставка указаны в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, её значения на дату заключения договора кредита, обеспеченного ипотекой по уплате процентов за пользование кредитом в размере: 8% годовых. В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствии платы за пакета услуг «Домклик Плюс», до уровня процентной ставки, действовавшей до момента заключения Договора по продукту «Строительство жилого дома» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения договора об обслуживании пакета услуг «Дом Клик Плюс», но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с расторжением Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / неисполнением Заёмщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «Дом Клик Плюс». При возобновлении страхования жизни и здоровья процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном п.4 Договора. Процентная ставка по Кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленного на дату заключения Договора, увеличенной на 3,5 процентных пункта в следующих случаях: если Заёмщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. ФИО1 направил ПАО Сбербанк уведомление о приостановлении Управлением Росреестра по адрес государственного кадастрового учёта и государственной регистрации прав собственности на недвижимое имущество: в производстве Троицкого районного суда адрес рассматривается дело по иску адрес Москвы к ФИО1 о самовольной постройке, поскольку вид разрешённого использования земельного участка не предусматривает возможность строительства жилья. В заявлении ФИО1 подчеркнул фактическое исполнение им всех обязательств по договора, однако несмотря на его добросовестность, Банк увеличил процентную ставку по кредиту. адрес4 договора является заранее невыполнимым условием. По сути, Банк возлагает на заёмщика ответственность за действия третьих лиц. При этом, кредит был использован заёмщиком по целевому назначению. Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 был лишён возможности вносить в него какие-либо изменения, влиять на содержание документа, проект которого разработан Банком. Просит признать пункт 4 договора недействительным. 

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.  

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил письменные возражения в электронном виде.  

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, приходит к следующему:

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. 

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 19 января 2024 года между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 заключён договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №74835505-НКЛ о предоставлении сумма для самостоятельного строительства жилого дома (целевой кредит) сроком на 325 месяцев с уплатой 8,00% годовых за пользование кредитом.

Согласно пункту 4 договора, процентная ставка была установлена в размере 7,3% годовых. При этом, в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни/здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой, после получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «строительство жилого дома» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не вые процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. При возобновлении страхования жизни и здоровья процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном п.4 Договора. Процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в случае если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Согласно пункту 22 кредитного договора, заемщик взял на себя обязательство: 

использовать кредит на строительство жилого дома; 

предоставить кредитору не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа – основания строительства объекта недвижимости (договора)/произведенных работ/материалов и окончание строительства объекта недвижимости; отчет об оценке стоимости объекта недвижимости; а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав, и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав; не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости страховой полис/договор страхования на объект недвижимости (за исключением земельного участка), указанный в пункте 12 Договора, трёхстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования. 

Истец полагает, что условия пункта 4 являются ничтожными, поскольку не соответствует закону.

Истец также полагает, что к спорному договору подлежат применению положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ согласно которой присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В обоснование своих доводов истец указывает, что в проект договора нельзя было внести изменения по сравнению, если предметом договора является типовой кредитный продукт, к числу которых сам банк отнес и кредиты, выдаваемые физическим лицам, для целей строительства индивидуального жилого дома, поэтому договор был заключен на условиях банка, а у нее отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, в связи с чем она вынуждена была их принять.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 Ф3 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 10 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 ФЗ предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от 23 апреля 2020 года № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах» (далее – Правила), которое утратило силу 17 мая 2024 года. 

Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах (далее – недополученные доходы).

Согласно абз. 5 подп. ж) пункта 5 Правил № 566 возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий в том числе по состоянию на последнее число календарного месяца, за который выплачивается возмещение недополученных доходов, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены одним из следующих способов залогом индивидуального жилого дома, для строительства которого предоставлен кредит (заем), и (или) земельного участка, для приобретения которого и для строительства индивидуального жилого дома на котором предоставлен кредит (заем), после государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок. В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, который продлевается на период приостановления исполнения заемщиком (одним из солидарных заемщиков) своих обязательств по кредитному договору в соответствии с Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется.

Доводы истца о принудительном согласии с условиями заявленными Банком в кредитном договоре являются несостоятельными, поскольку условия льготного кредитования, установлены постановлением Правительства РФ в Правилах №566, с которыми истец мог ознакомиться до посещения офиса банка.

Согласно положениям ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

 Последствия неисполнения положения пункта 4 договора влечет за собой увеличение процентной ставки, тогда как неисполнение положений пункта 22 договора в частности п.13 и подп. «з», «и» п.24 договора влечет за собой начисление неустойки, а также возникновение у банка права потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору, уплаты процентов и неустойку, а также обращении взыскания на заложенное имущество. Следовательно, пункт 4 и пункт 22 кредитного договора имеют разную правовую структуру. Неисполнение истцом обязанности, предусмотренной пунктом 4 кредитного договора и абз.5 подп. ж) пункта 5 Правил №566 повлекло за собой прекращение действия льготного кредитования, утв. Правилами №566 и возмещение банку недополученных доходов.

Исходя из условий договора, которыми предусмотрена возможность увеличения процентной ставки, документы о праве собственности должны были быть предоставлены истцом в банк не позднее 19.01.2025, однако указанные условия не исполнены.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что банк, увеличивая ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора. Оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

 Возражая против удовлетворения заявленных ФИО1 требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ), если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

 Срок исковой давности истцом не пропущен, спорный договор заключен 19.01.2024 года, суд с иском истец обратился 17.03.2025 года, годичный срок исковой давности в данном случае не применим, поскольку истец ссылается на ничтожность условия договора. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским дела Московского городского суда через канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение 1 месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

решение в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2025 года

Судья Е.М. Черныш