Дело № 2-163/2020 

УИД 22RS0071-01-2020-000286-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года г.Яровое

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М.,

при секретаре Сулима В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Яровской районный суд с иском к АО «Д2 Страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что 17.07.2018 между ней и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор №2467-А-06-18 по кредитному продукту «Автоэкспресс», по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 1 077 680 руб. сроком на 84 месяца на приобретение транспортного средства и иные цели, указанные в п.п.11 п.2 Индивидуальных условий с передачей в залог приобретаемого транспортного средства, с установлением процентной ставки с даты предоставления кредита по 17.08.2018 – 31,90% годовых, с 18.08.2018 (вкл.) 19,9% годовых, а в случае невыполнения обязанности по страхованию жизни свыше 30 календарных дней с момента окончания/прекращения действия предыдущего договора страхования жизни размер процентной ставки увеличивается на 2% годовых. Подпунктом 11 п.2 Индивидуальных условий установлены цели использования Заемщиком потребительского кредита (займа): оплата части стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно п.п.10 п.2 Индивидуальных условий в размере 925000 руб., оплата страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису 18-ЭКСП-2467-А-06-18 в размере 127680 руб. в пользу АО «Д2 Страхование», оплата стоимости дополнительного оборудования/услуги/сервиса Продавца автомобиля в размере 25000 руб. Таким образом, при заключении кредитного договора ее обязали заключить и исполнять Договор (полис) страхования от несчастного случая 18-ЭКСП-2467-А-06-18 от 17.07.2018, сумма страховой премии составила 127680 руб. 02.09.2019 истец исполнила обязательства по кредитному договору №2467-А-06-18 от 17.07.2018 в полном объеме. 16.09.2019 она обратилась в АО «Д2 Страхование» с заявлением о возврате страховой премии по договору 18-ЭКСП-2467-А-06-18 от 17.07.2018. 19.09.2019 ей был дан ответ о том, что договор страхования от несчастного случая заключен сроком на 7 лет, не являлся договором страхования ответственности по какому-либо кредиту, нигде не поименован в качестве способа обеспечения исполнения какого-либо кредитного обязательства, является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключенным между страхователем и страховщиком, с чем она не согласна. Считает, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 107818 руб. 80 коп., штраф в размере 53909 руб. 40 коп., 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, а всего 171728 руб. 20 коп.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что банк при заключении кредитного договора, по сути, обязал ее заключить договор страхования, поскольку в противном случае повышалась процентная ставка по кредиту, по ее мнению договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору. Она согласилась на все условия, поскольку изначально была намерена досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и вернуть часть страховой суммы. При этом не отрицала, что право выбора иной кредитной организации, которая предлагает выдачу кредитных средств на иных условиях, у нее было, заключать кредитный договор и договор страхования ее никто не принуждал.

В отзыве ответчик АО «Д2 Страхование» просит отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что договор страхования 18-ЭКСП-2467-А-06-18 от 17.07.2018 с ФИО1 заключен на добровольной основе на основании устного заявления в соответствии с Программой страхования от несчастного случая № А4 (ред. 18.06.2018), с которой истица была ознакомлена. Данная программа, а также указание Банка России от 20.11.2015 №3854 (ред. От 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривают право отказа от договора страхования в «период охлаждения» - в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Данным правом ФИО1 не воспользовалась и направила заявление об отказе от договора страхования только в 2019 (спустя больше года), у АО «Д2 Страхование» отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии. Обстоятельства, указанные в п.1 ст.958 ГК РФ, при которых истец имел бы право на возврат части страховой премии при расторжении договора страхования в данном спорном случае не наступили. ФИО1 не направила в адрес АО «Д2 Страхование» подтверждающих документов, позволяющих установить, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Заключенный с истцом договор страхования это самостоятельная сделка, не является договором страхования ответственности по какому-либо кредиту, не поименован в качестве способа обеспечения какого-либо кредитного обязательства, в связи с чем прекращение кредитных отношений не является основанием для расторжения договора страхования и возврата страховой премии. Кроме того, ФИО1 обращалась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с АО «Д2 Страхование» части страховой премии по вышеуказанному договору страхования, однако в удовлетворении требований ей было отказано.

Представители ответчика АО «Д2 Страхование», третьего лица ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, избрав способы защиты, определенные ст.12 ГК РФ.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.07.2018 ФИО1 и ООО «Экспобанк» заключили договор кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» № на сумму 1 077 680 руб. на срок 84 месяца, процентная ставка с даты предоставления кредита по 17.08.2018 – 31,90% годовых, с 18.08.2018 (вкл.) 19,9% годовых, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни (по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису 18-ЭКСП-2467-А-06-18) свыше 30 календарных дней с момента окончания/прекращения действия предыдущего договора страхования либо невыполнения такой обязанности, если обязанность по страхованию жизни предусмотрена договором, размер процентной ставки увеличивается на 2 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору предусмотрена передача в залог приобретаемого транспортного средства (MAZDA CX-5, 2012 года выпуска, цвет черный, двигатель № РЕ 30289917, кузов № №, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства серии №, место выдачи: таможенный пост Морской порт Зарубино, дата выдачи 13.03.2012, пробег свыше 1000 км) (п.п.4, 10 Индивидуальных условий).

Цели использования потребительского кредита: оплата части стоимости автомобиля в размере 925000 руб., оплата страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису 18-ЭКСП-2467-А-06-18 АО «Д2 Страхование» в размере 127680 руб., оплата стоимости дополнительного оборудования/услуги/сервиса продавца автомобиля 25000 руб. (п.11 Индивидуальных условий).

Стороны договорились, что заемщик заключает иные договоры: договор банковского счета, договор страхования жизни и здоровья (п.9 Индивидуальных условий).

ФИО1 подписала Индивидуальные условия, чем подтвердила, что ознакомлена ними и согласна.

При этом, как поясняла истица ФИО1 в судебном заседании, при заключении кредитного договора с его условиями она была ознакомлена, подписала без какого-либо принуждения, право выбора иной кредитной организации, которая предлагает заключить кредитный договор на иных условиях, у нее было, в дальнейшем условия договора не оспаривала, в связи с чем ее доводы о том, что банк ее обязал при заключении кредитного договора заключить договор страхования и она была вынуждена согласиться на него, являются несостоятельными.

Сам по себе факт отсутствия финансовой выгоды при кредитовании под 19,9 % с условием добровольного страхования, по сравнению с кредитованием под 21,9% % (п.4 Индивидуальных условий), не является основанием для вывода о наличии злоупотреблений со стороны банка, поскольку страхование заемщика представляет собой отношения по защите его имущественных интересов, связанных со смертью, установлением инвалидности, временной утраты общей трудоспособности (для работающих граждан) или расстройства здоровья (для неработающих граждан) (раздел 2 Правил).

17.07.2018 ФИО1 на добровольной основе на основании устного заявления в соответствии с Программой страхования от несчастного случая №А согласно «Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев 2.0» заключила с АО «Д2 Страхование» договор (полис) страхования от несчастного случая 18-ЭКСП-2467-А-06-18 на срок до 17.07.2025, страховая сумма 950000 руб., страховая премия 127680 руб.

Подписав Договор страхования, ФИО1 подтвердила, что страховщик ею выбран добровольно, она вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения страхования, а также уведомлена о том, что заключение договора страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении (п.3.5 Договора страхования).

Согласно заявлению от 17.07.2018 ФИО1 просила перечислить с ее счета № денежные средства в размере 925000 руб. на расчетный счет ООО «ФИНЭКСПЕРТ» для оплаты по договору купли-продажи 94126 от 17.07.2018 за автомобиль MAZDA CX-5 идентификационный номер (VIN) №; 127680 руб. на расчетный счет АО «Д2 Страхование» для оплаты страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису 18-ЭКСП-2467-А-06-18 от 17.07.2018; 25000 руб. на расчетный счет ООО «ФИНЭКСПЕРТ» для оплаты за доп.оборудованин/услуги/сервис продавца автомобиля по счету № б/н от 17.07.2018

Согласно платежному поручению от 18.07.2018 ФИО1 на счет АО «Д2 Страхование» перечислена сумма в размере 127680 руб. для оплаты страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису 18-ЭКСП-2467-А-06-18 от 17.07.2018.

Согласно информации ООО «Экспобанк» от 04.09.2019 и не оспаривалось сторонами задолженность по договору кредита № от 17.07.2018 погашена в полном объеме 02.09.2019, договор прекратил свое действие, обязательства по договору исполнены.

16.09.2019 ФИО1 обратилась в АО «Д2 Страхование» с заявлением, в котором просила вернуть страховую премию в размере 127680 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Письмом АО «Д2 Страхование» от 19.09.2019 заявление ФИО1 оставлено без удовлетворения, поскольку в связи с прекращением кредитных отношений застрахованные риски не прекращают своего существования.

14.05.2020 ФИО1 повторно обратилась в АО «Д2 Страхование» с претензией, в которой просила расторгнуть договор (полис) страхования от несчастного случая 18-ЭКСП-2467-А-06-18 от 17.07.2018, вернуть часть страховой премии в размере 107724 руб. 04 коп. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Письмом АО «Д2 Страхование» от 21.05.2020 претензия ФИО1 оставлена без удовлетворения по тем же основаниям.

ФИО1 направила обращение в службу финансового уполномоченного в отношении АО «Д2 Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 107724 руб. 04 коп. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и досрочным расторжением договора страхования.

Решением службы финансового уполномоченного от 21.07.2020 в удовлетворении требований ФИО1 отказано в связи с тем, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно, без принуждения присоединилась к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве банка, добровольно оплатив 18.07.2018 127680 руб. за подключение к программе страхования от несчастного случая по страховому полису 18-ЭКСП-2467-А-06-18 от 17.07.2018, что позволяет установить волеизъявление ФИО1 на приобретение услуги на условиях, перечисленных в программе страхования от несчастного случая, а также на оплату услуги по согласованной с ответчиком цене. 

В п.7.1 Программы страхования от несчастного случая №А4 (ред. 18.06.2018), п.п.2.1 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев 2.0 в редакции, действующей на момент составления Программы страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате одного из перечисленных событий; установление застрахованному лицу I, II, II группы инвалидности впервые в результате одного из перечисленных событий в период действия договора страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности или расстройство здоровья в период не превышающий 90 дней подряд в период действия договора страхования.

При досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п.2 ст.958 ГК РФ) уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

При прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска и прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ст.958 ГК РФ), страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения письменного заявления страхователя возвращает страховую премию за удержанием части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (п.12.2 Программы страхования, п.п.5.4, 5.5 Правил страхования).

Также страховщик осуществляет возврат страховой премии, если страхователь отказался от договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая (п.12.2 Программы страхования).

Предоставление услуги по кредитованию не было обусловлено обязательным получением дополнительной услуги в виде заключения договора страхования за отдельную плату. Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлся отдельной самостоятельной сделкой, страховщиком выступило АО «Д2 Страхование».

Указание в Индивидуальных условиях на страхование в конкретной страховой организации (АО «Д2 Страхование») (п.11 Индивидуальных условий) не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, поскольку в силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. ФИО1 в случае несогласия с предложенными Индивидуальными условиями договора кредита, условиями договора страхования имела возможность отказаться от участия в Программе страхования от несчастного случая.

Ссылка истца в исковом заявлении на п.9.1 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев как основание считать, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности является необоснованной, поскольку правила п.9.1 применяются при наступлении рисков, предусмотренных п.п.2.1.1, 2.1.2, 2.1.3 настоящих Правил, а именно: смерти застрахованного, установлении застрахованному I, II, III группы инвалидности, временной утрате застрахованным общей трудоспособности (для работающих граждан) или расстройстве здоровья (для неработающих граждан).

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и части 1 статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Приведенный анализ исследованных доказательств свидетельствует о том, что допустимых и достаточных доказательств того, что оказанием услуги страхования была обусловлена выдача кредита, что истец была лишена возможности отказаться своевременно, а именно в течение 14 дней с даты подключения от данной услуги, в том числе участвовать в выборе страховой компании, суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, а также, что условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такого основания для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение кредита банку, суд отказывает истцу в удовлетворении требований к АО «Д2 Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 107 818,80 руб.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условие для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

При решении вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении заявленных требований, так же отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 5 октября 2020 года. 

Судья В.М.Огнева