Гр. дело № 2-798/2019 Мотивированное 

решение

 

составлено 2 августа 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Воробьевой Н.С.,

при секретаре Белякове А.А.,

с участием

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании части суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (далее – АО «Страховая компания МетЛайф») о защите прав потребителей, указав в его обоснование, что 7 мая 2018 года между ней и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым сумма кредита составила 936 018 рублей 96 копеек, сроком возврата 48 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора АО «Страховая компания МетЛайф» был оформлен страховой сертификат по страхованию жизни и здоровья заемщика от 7 мая 2018 года 

<

№>. По условиям страхового сертификата от 7 мая 2018 года и Программы 2 страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков автокредитов АО «Тойота Банк» Полисных условий от 27 декабря 2017 года страховая сумма по договору на дату заключения составила 936018 рублей 96 копеек. Для оплаты страховой премии банком в пользу страховой компании единовременно была списана сумма в размере 146018 рублей 96 копеек, которая была включена в сумму кредита. Согласно справке банка кредит ею был погашен досрочно 29 октября 2019 года. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии страхования отпала. Полагает, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту также прекратил свое действие, ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательства по кредиту и в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса российской Федерации она имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. Она обратилась с претензией к ответчику, ответ на которую не получила. Отмечает, что действиями ответчика ей причинены убытки в виде части суммы страховой премии, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 103430 рублей, с учетом времени пользования кредитом в течении 14 месяцев.

Просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 103430 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в сумме 51715 рублей.

Истец, его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых заявленные требования не признал в полном объеме, поскольку согласно Полисным условиям, в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется. После полного досрочного погашения кредита размер страховой выплаты равен 100% страховой суммы на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. При этом страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, которым осуществлено досрочное погашение кредита. С учетом изложенного при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не будет равна нулю. В ввиду того, что при досрочном погашении кредита размер страховой выплаты не равен нулю, договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО «Тойота Банк» из из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, постоянная и временная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Отношения между истцом и ответчиком регулируются абз. 2 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условия договора страхования и Правил страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита. После заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на его условиях. Срок расторжения договора страхования, предусмотренный п. 10.1.14 Полисных условий истцом пропущен. Также истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда. 

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Из разъяснений, изложенных в пункте 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 2 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Исходя из вышеуказанных норм и разъяснений по их применению при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключение договора страхования не противоречит требованиям закона и не может рассматриваться как навязанная услуга по смыслу положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что 7 мая 2018 года между ФИО1 и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере 936018 рублей 96 копеек на срок 48 месяцев с уплатой под 11,80 % годовых.

Судом также установлено, что одновременно с заключением кредитного договора АО «Страховая компания МетЛайф» был оформлен страховой сертификат по страхованию жизни и здоровья заемщика от 7 мая 2018 года 

<

№>. По условиям страхового сертификата и Программы 2 страхования жизни от несчастных случаев заемщиков автокредитов АО «Тойота Банк», Полисных условий от 27 декабря 2017 года страховая сумма по договору на дату заключения составила 936018 рублей 96 копеек. Для оплаты страховой премии банком в пользу страховой компании единовременно была списана сумма в размере 146018 рублей 96 копеек, которая была включена в сумму кредита.

Согласно условиям страхового сертификата, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. 

Подписывая указанные условия, истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, был ознакомлен со сроком действия договора страхования, размером страховой суммы, порядком расчета платы за подключение к программе страхования и ее размером для истца – 936018 рублей 96 копеек за весь период страхования, а также то, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного страховщику, в течение четырнадцати календарных дней с даты заполнения заявления, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования.

Собственноручные подписи ФИО1 в страховом сертификате от 7 мая 2018 года свидетельствуют о том, что истец подтвердила предоставление ей исчерпывающей информации об услуге по страхованию, в том числе связанной с заключением и исполнением договора, способах платы и размере платы услуги по страхованию. Также о получении ею Полисных условий страхования от 20 декабря 2017 года, Программа 2: страхование жизни от несчастных случаев и болезней; серия: заемщики автокредитов АО «Тайота Банк».

Пунктом 9 Полисных условий предусмотрены права и обязанности сторон. Согласно пункту 9.2.2, страхователь имеет право расторгнуть договор страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. В соответствии с пунктом 9.4.7 страховщик имеет право вернуть страховую премию страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения от страхователя соответствующего заявления об отказе от договора страхования с приложенными к нему документами согласно пункту 9.2.2 Полисных условий и при отсутствии в данном периоде страховых событий.

Из материалов дела следует, что договор страхования в отношении истца был заключен на период с 7 мая 2018 года по 26 апреля 2022 года.

В соответствии со справкой АО «Тойота Банк» 30 октября 2018 года задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору 

<

№> от 7 мая 2018 года полностью погашена 29 октября 2018 года.

28 мая 2019 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования с просьбой вернуть остаток страховой премии за неиспользованный период.

Заявляя исковые требования, истец ссылается на положения статьи 958 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, такое основание прекращения договора страхования, как прекращение кредитного обязательства, в указанной норме права не предусмотрено.

Пунктом 2 указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, страхователь вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования.

Вместе с тем п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 этой же статьи условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из изложенного следует, что обязанность по возврату части неиспользованной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования автотранспортного средства возлагается на страховщика только при прекращении договора по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае же прекращения договора по иным основаниям страховщик обязан возвратить часть страховой премии только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования (правилах страхования).

Однако в случае, когда прекращен кредитный договор, договор страхования не прекращается. В таком случае договор страхования может быть прекращен только в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования прекращен не по основаниям, перечисленным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, выплата неиспользованной части страховой премии может быть произведена только в случаях, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 10 Полисных условий предусмотрены основания прекращения действия договора. В соответствии с пунктом 10.1 действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия досрочно по следующим основаниям: пункт 10.1.1 – исполнение страховщиком своих обязанностей в полном объеме – осуществление страховой выплаты хотя бы по одному из рисков, указанных в пунктах 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Полисных условий. 10.1.2 – по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста. 10.1.3 – в любое время по инициативе страхователя. 10.1.4 – на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объем. При этом, договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования. 10.1.5 – по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации. 

Доказательств того, что в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления на страхование истец надлежащим образом обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не представлено.

Прекратить участие в программе страхования и возвратить плату за подключение к программе страхования истец была вправе в установленные Полисными условиями страхования сроки, чем не воспользовалась, равно как и не воспользовалась правом изначального отказа от участия в программе страхования.

Доказательств того, что на момент заключения договора страхования истец не обладала информацией относительно его условий и размера платы, перечисляемой в счет договора страхования, либо банк отказал в предоставлении соответствующих разъяснений или отказал в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Поскольку условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не содержат в себе требования по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразила намерение принять участие в программе страхования. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком и страховой организацией не ограничивалось.

Данная страховая услуга не противоречит действующему законодательству, а документы, подписанные собственноручно истцом, содержат прямое указание на добровольность заключения договора страхования на предложенных условиях.

Доказательств, указывающих на то, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Не имеется в деле и доказательств обращения истца в Банк с предложением заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, в удовлетворении которого истцу было отказано.

Таким образом, заключение истцом договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

В случае неприемлемости условий страхования, в том числе связанных с перечислением платы по договору Банком из кредитных средств, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от заключения кредитного договора либо выбрать иной альтернативный вариант страхования.

Поскольку доказательств обращения истца в установленном условиями договора страхования порядке с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы по договору страхования, истцом не представлено, а перечисление платы по договору страхования страховщику из предоставленных кредитных средств произведено с распоряжения истца, выразившего добровольное согласие на это, когда как последний имел реальную возможность отказаться от страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии в размере 103 430 рублей 00 копеек.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являющиеся производными от основных требований, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании части суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.С. Воробьева