Дело №2-1062/2019

УИД: 23RUS0003-01-2019-001891-45

РЕШЕНИЕ

(заочное)

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа "22" мая 2019 года 

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи ФИО1

при секретаре Засеевой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 28 апреля 2012 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО3 был заключен договор о предоставлении кредита №. Согласно условиям данного кредитного договора банк, выступая в качестве кредитора, предоставил заемщику ФИО3 кредит в размере 50 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25,00% годовых, на срок 37 месяцев, а заемщик ФИО3 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях установленных кредитным договором, а в случае просрочки платежа нести ответственность установленную договором. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем безакцептного списания денежных средств с банковского счета заёмщика ФИО3, открытого в банке. Датой исполнения денежных обязательств заемщика по кредитному договору является дата безакцептного списания банком денежных средств в счет исполнения обязательств заёмщика с банковского счета заемщика, открытого в банке.

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО2 ссылается, что в соответствии с условиями кредитного договора банк был вправе полностью или частично уступить права и требования как кредитора третьему лицу с последующим уведомлением. 25 декабря 2015 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз" был заключен договор уступки прав требования (цессии) № от 29 декабря 2015 года, согласно условий которого права требования по кредитному договору № от 28 апреля 2012 года переданы ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз". В соответствии с условиями договора уступки прав требования (цессии) № от 29 декабря 2015 года права требования переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода. Перечень передаваемых цедентом прав (требований) (приложение №1 к договору) помимо перечня кредитных договоров с указанием должников, содержит описание размера задолженности по каждому кредитному договору на указанную в перечне дату: размере основного долга (суммы выданного, но не возвращенного кредита), неоплаченных должником процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек (если они были начислены), размере присужденных судами в пользу банка государственных пошлин по делам о взыскании задолженности.

10 октября 2016 года между ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз" и ООО "ВЕК" был заключен договор уступки прав требования (цессии) № от 10 октября 2016 года, согласно условий которого права требования по кредитному договору № от 28 апреля 2012 года в размере 52 901 рубля 40 копеек переданы ООО "ВЕК". 25 октября 2016 года между ООО "ВЕК" и ФИО2 был заключен договор уступки прав требования (цессии) № от 25 октября 2016 года, согласно условий которого права требования по кредитному договору № от 28 апреля 2012 года в размере 52 901 рубля 40 копеек переданы ФИО2 Мировым судьей судебного участка №28 Западного внутригородского округа г. Краснодара был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору, который впоследствии определением мирового судьи был отменен в связи с поступившими от ФИО3 возражениями относительно размера задолженности. 

Истец ФИО2 ссылается, что на момент обращения в суд с настоящими исковыми требованиями ФИО3 произвела оплату задолженности по кредитному договору в размере 583 рублей 66 копеек, однако в полном объеме указанная задолженность ответчиком не погашена. В связи с чем истец ФИО2 обратился в суд с настоящими исковыми требованиями и просит взыскать с ответчика ФИО3 в его пользу задолженность по кредитному договору № от 28 апреля 2012 года в размере 52 317 рублей 74 копеек.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3 и ее представитель ФИО4, действующая на основании доверенности 23АА 8937922 от 23 апреля 2019 года, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления 

с почтовым идентификатором № и распиской об извещении о дне и времени слушания дела, соответственно, в судебное заседание не явились, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие либо об отложении судебного разбирательства в адрес суда не представили, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО3 в порядке заочного производства в соответствии со статьями 233-234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В возражениях на заявленные исковые требования, ранее представленных в адрес Анапского городского суда, представитель ответчика ФИО3 - ФИО4, действующая на основании доверенности 23АА 8937922 от 23 апреля 2019 года, указала, что заявленные исковые требования не признает, поскольку 28 апреля 2012 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО3 был заключен договор о предоставлении кредита №, согласно условиям данного кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредит в размере 50 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25,00% годовых, на срок до 28 апреля 2015 года. 24 октября 2014 года ФИО3 досрочно погасила кредит с учетом начисленных штрафных санкций в размере 97 835 рублей, что подтверждается справкой Банка "Первомайский" (ПАО) и соответствующим платежными документами за 2012 - 2014 годы. Вместе с тем, банк 29 декабря 2015 года переуступает права требования по кредитному договору в размере 52 901 рубля 40 копеек ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз", а 10 октября 2016 года ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз" переуступает права требования по кредитному договору ООО "ВЕК", при этом не уведомляя ФИО3 о смене кредитора, после чего 25 октября 2016 года ООО "ВЕК" переуступает права требования по кредитному договору ФИО2 При этом согласно правовой позиции, изложенной в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. В силу п.1 ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Поскольку указанные выше нормы устанавливают ограничения при заключении договора уступки права требования, вытекающих из кредитного договора, уступка требования по указанному кредитному обязательству привела к разглашению банковской тайны, что является существенным нарушением требований ст.857 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, договоры уступки права требований, заключенные с ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз", ООО "ВЕК", ФИО2, являются ничтожными и с момента заключения не порождают никаких правовых последствий, в том числе права на взыскание задолженности по кредитному договору, так как обязательства по договору полностью исполнены. В связи с чем просила в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать, а договоры уступки права требования (цессии) признать недействительными.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Так, согласно пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

На основании статей 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации "Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл.42 ГК РФ).

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Согласно статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Как следует из материалов дела, 28 апреля 2012 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) (впоследствии Банк "Первомайский" (ПАО)) и ФИО3 был заключен договор о предоставлении кредита №.

В соответствии с параметрами кредита лимит задолженности составил 50 000 рублей, процентная ставка по кредиту 25,00% годовых, ставка штрафа по просроченному кредиту составила 50,00% годовых, ставка штрафа по просроченному техническому овердрафту составила 50,00% годовых, ставка штрафа за несвоевременную уплату процентов составила 1% ежедневно, срок возврата кредита - 28 апреля 2015 года, порядок погашения кредитной задолженности ежемесячно, в платежный период, в сумме обязательного платежа.

Согласно пунктов 3.1.1., 3.1.2. приведенного договора банк предоставляет клиенту кредит в форме возобновляемой кредитной линии. Для распоряжения кредитными средствами банк по заявлению клиента выдает ему во временное пользование международную банковскую карту. В дату заключения настоящего договора банк производит открытие клиенту ссудного счета с лимитом кредитования, указанным в параметрах кредита.

Ссудный счет - счет № открываемый банком клиенту, на котором учитываются выдача и погашение кредита и текущий остаток задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктами 4.1. - 4.5. приведенного договора за пользование кредитом, клиент уплачивает банку проценты. Банк начисляет проценты за пользование кредитом по процентной ставке, указанной в Параметрах кредита. Начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и до дня погашения кредита (включительно), на текущий остаток по кредиту. При этом за количество дней в году и количество дней в месяце принимается фактическое количество календарных дней. Начисление процентов на сумму технического овердрафта осуществляется ежедневно, в размере процентной ставки указанной в Параметрах кредита, начиная со дня, следующего за днем образования технического овердрафта и до дня погашения технического овердрафта (включительно), на сумму задолженности по техническому овердрафту. При этом за количество дней в году и количество дней в месяце принимается фактическое количество календарных дней. При нарушении срока уплаты процентов, и/или ссудной задолженности по кредиту, и/или технического овердрафта, клиент уплачивает банку штраф от просроченной суммы по ставке, указанной в Параметрах кредита, за каждый день просрочки.

Пунктом 5.1. договора о предоставлении кредита предусмотрено, что в платежный период (период с 1-го по 25-е число каждого месяца, следующего за тем, в котором был предоставлен кредит пункт 1.18 договора) клиент погашает банку 5,00% от задолженности по кредиту, имеющейся на расчетную дату, а также начисленные проценты, своевременным перечислением денежных средств на счет клиента. В случае, если обязательный платеж не погашен в Платежный период, то, по истечении Платежного периода, образуется Просроченная кредитная задолженность.

Согласно пункта 5.3 договора о предоставлении кредита при наличии кредитной задолженности обязательства клиента погашаются в следующей очередности: проценты по просроченному техническому овердрафту, проценты по техническому овердрафту, технический овердрафт, проценты по просроченной кредитной задолженности, просроченная задолженность по кредиту, начисленные проценты, кредит, штраф по просроченному техническому овердрафту, штраф за несвоевременную уплату процентов, штраф по просроченному кредиту, штраф за образование технического овердрафта. 

Штраф за образование технического овердрафта в размере 150 рублей начисляется за образование технического овердрафта и не погашения его в течение 5-ти дней со дня образования (пункт 5.4. договора).

Пунктом 5.5. вышеприведенного договора установлено, что клиент вправе досрочно в полном объеме погасить имеющуюся кредитную задолженность. Для того, чтобы досрочно в полном объеме погасить имеющуюся кредитную задолженность клиент обращается с письменным заявлением в банк и вносит на счет клиента денежные средства в необходимом объеме.

Обязательства клиента по погашению кредитной задолженности считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет клиента, а также при наличии у банка возможности их списания (пункт 5.6. договора).

Получение суммы кредита ФИО3 по договору о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года в судебном заседании не оспаривалось ее представителем. 

Согласно выписки по состоянию на 29 декабря 2015 года Банком "Первомайский" (ПАО) исчислена задолженность ФИО3 по договору о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года в размере 52 901 рубля 40 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 36 345 рублей 37 копеек, задолженность по просроченным процентам по основному долгу в размере 16 556 рублей 03 копеек.

Согласно статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с пунктом 2.2. договора о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года банк вправе уступить (передать) полностью или частично свои права и требования как кредитора по настоящему договору третьему лицу с последующим уведомлением клиента об этом факте. При этом банк имеет право раскрывать такому третьему лицу информацию о клиенте и исполнении им условий настоящего договора.

При этом согласно пункта 6.2.1 "Правил пользования международными банковскими картами Банка "Первомайский" (ЗАО)", заемщик дает свое согласие банку уступать (передавать) полностью или частично свои права и требования как кредитора по настоящему соглашению третьему лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, в том числе коллекторским агентствам, с последующим уведомлением клиента об этом факте.

29 декабря 2015 года между Банк "Первомайский", выступающим в качестве цедента, и ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз", выступающим в качестве цессионария, был заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого в соответствии со статьям 382-384 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должникам), возникшие у цедента по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права. Датой перехода права требования от цедента к цессионарию считается дата подписания настоящего договора (пункты 1.1., 1.2. договора)

Согласно пункта 1.3. приведенного договора к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками, а также поручителями должников, в случае их наличия, денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и/или в соответствии с договорами поручительства и неисполненных должниками на дату перехода права требования.

Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должников по состоянию на дату перехода прав требования от цедента к цессионарию. Объем и размер уступаемых требований по каждому кредитному договору указаны в Приложениях №1, №2, №3 к настоящему договору (пункт 1.4. договора). 

Согласно пункта 1.5 договор уступки права требования (цессии) № от 29 декабря 2015 года передача прав требования осуществляется в соответствии с условиями настоящего договора с одновременным подписанием Акта приема-передачи прав требования - Перечня должников (Приложение №1) с обязательным указанием в Перечне данных должника и номера и даты подписания кредитного договора, по которым уступаются права требования к должникам, перечисленным в Перечне, и последующим подписанием Акта приема-передачи документов (Приложение №2).

Как усматривается из выписки из акта приема-передачи права требования, являющегося Приложением №1 к договору уступки прав требования № от 29 декабря 2015 года, цессионарий - ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз" приобрело право требования погашения задолженности и другие связанные с этим права по денежным обязательствам, в том числе и ФИО3, возникшие из договора о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года в размере 52 901 рубля 40 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите".

Частью 2 статьи 12 указанного Закона предусмотрено, что при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Согласно п.2 ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных норм, уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из вышеперечисленных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, однако существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии.

Как усматривается из условий договора о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года, заключенного между Банком "Первомайский" (ПАО) и ФИО3, запрета на возможность дальнейшей уступки банком своих прав требования третьим лицам кредитный договор не содержит.

Более того, возможность уступки прав требования третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, прямо предусмотрена Правилами пользования международными банковскими картами Банка "Первомайский" ЗАО, которые являются неотъемлемой частью заключенного с ответчиком кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика о ничтожности договора уступки прав требования в силу того, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, поскольку, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допустима.

10 октября 2016 года между ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз", выступающим в качестве цедента, и ООО "ВЕК", выступающему в качестве цессионария, был заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого в соответствии со статьями 382-384 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должникам), возникшие у Банка "Первомайский" (ПАО) по кредитным договорам, заключенным между Банком "Первомайский" (ПАО) и должниками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. Права требования к должникам принадлежат цеденту на основании договора уступки прав требования (цессии) № от 29 декабря 2015 года, заключенного между Банк "Первомайский" (ПАО) и цедентом. К цессионарию переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права. Датой перехода права требования от цедента к цессионарию считается дата подписания настоящего договора (пункты 1.1., 1.2. договора).

Согласно пункта 1.3. приведенного договора к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками, а также поручителями должников, в случае их наличия, денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и/или в соответствии с договорами поручительства и неисполненных должниками на дату перехода права требования.

Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должников по состоянию на дату перехода прав требования от цедента к цессионарию. Объем и размер уступаемых требований по каждому кредитному договору указаны в Приложении №1 к настоящему договору (пункт 1.4. договора). 

Как усматривается из выписки из акта приема-передачи права требования, являющегося Приложением №1 к договору уступки прав требования № от 10 октября 2016 года, цессионарий - ООО "ВЕК" приобрело право требования погашения задолженности и другие связанные с этим права по денежным обязательствам, в том числе и ФИО3, возникшие из договора о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года в размере 52 901 рубля 40 копеек.

25 октября 2016 года между ООО "ВЕК", выступающим в качестве цедента, и ФИО2, выступающим в качестве цессионария, был заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого в соответствии со статьями 382-384 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должникам), возникшие у цедента на основании договора уступки прав требования (цессии) № от 10 октября 2016 года, договора уступки прав требования № от 29 декабря 2015 года по кредитным договорам, заключенным между Банком "Первомайский" (ПАО) и должниками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права. Датой перехода права требования от цедента к цессионарию считается дата подписания настоящего договора (пункты 1.1., 1.2. договора)

Согласно пункта 1.3. приведенного договора к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками, а также поручителями должников, в случае их наличия, денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и/или в соответствии с договорами поручительства и неисполненных должниками на дату перехода права требования.

Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должников по состоянию на дату перехода прав требования от цедента к цессионарию. Объем и размер уступаемых требований по каждому кредитному договору указаны в Приложении №1 к настоящему договору (пункт 1.4. договора). 

Согласно пункта 3.1. приведенного договора стороны договорились, что за произведенную уступку прав требования по настоящему договору, цессионарий обязан уплатить цеденту денежную сумму в размере 500 000 рублей.

ФИО2 посредством безналичного перевода денежных средств произвел оплату денежных средств по договору уступки прав требования (цессии) № от 25 октября 2016 года ООО "ВЕК" в размере 500 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №2 от 01 ноября 2016 года.

Как усматривается из выписки из акта приема-передачи права требования, являющимся Приложением №1 к договору уступки прав требования № от 25 октября 2016 года, цессионарий ФИО2 приобрел право требования погашения задолженности и другие связанные с этим права по денежным обязательствам, в том числе и ФИО3, возникшие из договора о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года в размере 52 901 рубля 40 копеек.

25 октября 2016 года ФИО2 посредством почтовой связи направил в адрес ФИО3 уведомление о состоявшейся уступке прав требований и предложением о погашении имеющейся задолженности, что подтверждается уведомлением от 25 октября 2016 года и списком №1 внутренних почтовых отправлений от 25 октября 2016 года с оттиском календарного штемпеля отделения связи "Почта России". 

11 января 2018 года истец ФИО2 первоначально обратился к мировому судье судебного участка №28 Западного внутригородского округа г. Краснодара с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №28 Западного внутригородского округа г. Краснодара отменен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 28 апреля 2012 года.

Как усматривается из искового заявления, истец ФИО2 ссылается, что ответчиком ФИО3 произведена частичная оплата по кредитному договору № от 28 апреля 2012 года в размере 583 рублей 66 копеек. 

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований либо в обоснование возражений.

Положениями статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом, поскольку условие об уступке прав сторонами было согласовано, кредит был выдан банком до заключения договора цессии, обязанность кредитора по договору надлежащим образом исполнена. Объем переданных прав требования по совершенной сделке соответствует объему неисполненных ФИО3 кредитных договорных обязательств, существенные условия с учетом характера сделки соблюдены, форма договора также соответствует требованиям закона при заключении таковой. Правовая природа имеющихся обязательств не препятствует переходу таковых к иным лицам, личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств, в данном случае, не имеет существенного значения для должника, следовательно, нарушений прав должника ФИО3 при заключении между Банком "Первомайский" (ЗАО) и ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз" договора цессии, а впоследствии такого договора между ООО "Микрофинасовая организация Южный региональный центр финансовых экспертиз" и ООО "ВЕК", между ООО "ВЕК" и ФИО2 не усматривается, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО3 в пользу истца ФИО2 задолженности по договору о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года в размере в размере: (52 901 рубль 40 копеек) - (583 рубля 66 копеек) = 52 317 рублей 74 копейки.

Исходя из положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания факта погашения задолженности по кредиту возложено на ответчика.

В соответствии со статьей 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом; письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Согласно статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В обоснование возражений на заявленные исковые требования представителем ответчика ФИО3 - ФИО4 представлены копии платежных документов о погашении задолженности по договору о предоставлении кредита и копия справки Банк "Первомайский" (ПАО) от 25 октября 2014 года об отсутствии задолженности ответчика ФИО3 по договору о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года, вместе с тем, в нарушение указанных выше положений закона подлинники указанных документов ответчиком и его представителем суду не представлены, в связи с чем представленные копии документов не отвечают признакам относимости и допустимости доказательств по делу.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и сборах.

От уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления ФИО2 освобожден на основании пп.2 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, так как является инвалидом второй группы.

Согласно статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Таким образом, поскольку исковые требования ФИО2 удовлетворяются, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий бюджет бюджетной системы Российской Федерации в размере 1 769 рублей 53 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 сумму задолженности по договору о предоставлении кредита № от 28 апреля 2012 года в размере 52 317 рублей 74 копеек. 

Взыскать с ФИО3 государственную пошлину в соответствующий бюджет бюджетной системы Российской Федерации в размере 1 769 рублей 53 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 26 мая 2019 года